Devriez-vous obtenir une hypothèque de 30 ans?

Vous cherchez les meilleures conditions pour votre hypothèque? Vous devez notamment établir la période de remboursement souhaitée. Devriez-vous alors opter pour une hypothèque de 30 ans?

Il ne s'agit pas d'une décision à prendre à la légère, puisque cela aura un impact significatif sur votre emprunt et le montant total d'intérêts qui s'accumulera. Voici quelques pistes de réflexion pour vous aider à prendre une décision.

Qu'est-ce que l'amortissement d'un prêt hypothécaire?

L'amortissement correspond à la durée nécessaire pour rembourser, en intégralité, le solde de votre hypothèque. Le remboursement s'effectue, tout au long de cette période, par le biais de versements réguliers. 

L'amortissement peut varier en fonction des modalités de remboursement choisies par l'emprunteur. Des paiements mensuels plus élevés peuvent, par exemple, diminuer la durée requise pour acquitter l'ensemble du solde hypothécaire, alors que de plus petits versements ont au contraire tendance à rallonger la période d'amortissement nécessaire.

Quelle est la durée d'une hypothèque au Canada?

La période d'amortissement la plus courante pour une hypothèque au Canada est de 25 ans. Toutefois, il est possible de prolonger ou de raccourcir la période de remboursement, selon vos besoins et certains critères d'admissibilité.

La durée maximale d'amortissement autorisée varie si le prêt hypothécaire est assuré ou non.

Précisons ici que, si vous offrez moins de 20 % de la valeur de la propriété en mise de fonds, vous devrez obligatoirement obtenir une hypothèque assurée. Au contraire, si votre ratio prêt-valeur est inférieur à 80 % du prix d'achat, vous n'aurez pas à faire assurer votre prêt. On parle alors d'une hypothèque à faible ratio.

Les prêts assurés par la SCHL

La période d'amortissement typique pour les hypothèques assurées est de 25 ans. Il s'agit d'ailleurs de l'échéance maximale, sauf exception.

C'est généralement la Société canadienne d'hypothèques et de logement (SCHL) qui fournit l'assurance prêt hypothécaire requise par les banques pour ce type d'emprunt.

Il est intéressant de savoir qu'il existait auparavant des hypothèques assurées dont l'amortissement allait jusqu'à 40 ans. Le gouvernement fédéral a toutefois enlevé cette possibilité en 2008 et a réduit l'amortissement maximal à 35 ans. En 2011, il a de nouveau été diminué à 30 ans, puis à 25 ans en 2012.

Nouvelle règlementation pour les premiers acheteurs de maisons neuves

Dans le cadre du budget fédéral de 2024, le gouvernement du Canada a annoncé que des modifications seraient apportées à la période maximale d'amortissement autorisée pour les prêts hypothécaires assurés. La ministre des Finances, Chrystia Freeland, en a fait l'annonce officielle le jeudi 11 avril.

Les acheteurs d'une première propriété pourront ainsi contracter une hypothèque amortie sur 30 ans pour l'acquisition d'une construction neuve.

Les modifications annoncées devraient entrer en vigueur le 1er août 2024.

Les prêts non assurés

Il n'y a pas d'amortissement maximal défini pour les prêts hypothécaires non assurés. Les emprunteurs peuvent donc opter pour une période de 30 ans si cette option leur convient. Certains prêteurs moins traditionnels proposent également des prêts d'une durée supérieure.

Les avantages d'une hypothèque sur 30 ans

Une hypothèque répartie sur une plus grande période peut paraitre intéressante. Il est cependant important de bien peser le pour et le contre avant d'opter pour un prêt hypothécaire de 30 ans, car cela a des impacts directs sur votre portefeuille.

Commençons par certains avantages de cette option.

Réduction du montant des versements hypothécaires

En étalant votre prêt hypothécaire sur plus d'années, vos versements périodiques, qu'ils soient mensuels, hebdomadaires ou bihebdomadaires, s'en trouvent réduits.

À court terme, cela diminue donc votre fardeau financier. Une plus petite portion de votre salaire est consacrée à votre hypothèque, ce qui vous laisse plus de fonds supplémentaires dans vos poches chaque mois. Vous pouvez utiliser l'argent économiser pour épargner, investir ou réaliser d'autres projets.

Plus grand pouvoir d'achat

En amortissant votre hypothèque sur 30 ans, votre capacité d'emprunt augmente, ce qui signifie que vous pouvez acheter une propriété plus dispendieuse.

En effet, en étalant vos paiements sur 5 années supplémentaires — comparativement à un amortissement de 25 ans standard —, le calcul de vos ratios d'endettement sera impacté. Vos paiements mensuels seront réduits, ce qui vous permettra d'augmenter votre pouvoir d'achat et d'être admissible à un prêt hypothécaire plus élevé.

Les ratios d'endettement sont d'ailleurs parmi les principaux facteurs évalués par les institutions financières au moment de vous accorder un prêt. 

Possibilité de réduire le temps d'amortissement

Même en optant pour un prêt hypothécaire de 30 ans au moment de la signature de votre contrat, sachez qu'il vous est possible de rembourser votre emprunt plus rapidement si vous le souhaitez. 

Comme mentionné précédemment, en réduisant vos paiements mensuels, vous conservez plus d'argent dans vos poches. Vous pourriez alors utiliser ces liquidités supplémentaires pour profiter des privilèges de remboursement anticipé accordés par votre prêteur.

En faisant des paiements forfaitaires, dans la limite autorisée par votre institution financière, vous pouvez rembourser votre hypothèque plus rapidement et sans pénalité. Vous diminuez par la même occasion la portion totale d'intérêts accumulés.

Les inconvénients d'un prêt amorti sur 30 ans

Avant d'opter pour une hypothèque de 30 ans, vous devez vous assurer que les inconvénients ne prennent pas le dessus sur les bénéfices. Voici les points importants à surveiller.

Un taux d'intérêt plus élevé

En général, les prêts hypothécaires assortis d'une période d'amortissement plus longue comportent également un taux d'intérêt plus élevé. Il peut même y avoir une différence significative entre le taux offert pour une hypothèque de 25 ans et celui offert pour un prêt de 30 ans.

Cette différence s'explique d'autant plus que les hypothèques de 30 ans ne concernent, à l'heure actuelle, que les prêts hypothécaires non assurés. Les prêts assurés sont généralement assortis d'un taux inférieur à ceux non assurés, puisque la présence d'une assurance protège l'institution financière en cas de défaut de paiement. Le risque ainsi réduit, des taux d'intérêt plus bas sont offerts. 

À l'inverse, une hypothèque non assurée représente davantage de risque pour le prêteur, qui compense alors en augmentant le taux de l'emprunt.

Plus d'intérêts accumulés

Bien qu'une hypothèque sur 30 ans permette de réduire vos versements périodiques, cela signifie aussi que des intérêts continuent de s'accumuler pendant plusieurs années supplémentaires. En conséquence, une fois votre emprunt intégralement remboursé, la proportion totale d'intérêts que vous aurez payée sera plus grande que si vous aviez payé votre hypothèque plus rapidement.

Des critères d'éligibilité plus spécifiques

Les critères d'éligibilité à une hypothèque de 30 ans sont plus restreints que pour un prêt standard sur 25 ans. 

Par exemple, la mise de fonds pour une hypothèque non assurée d'une durée de 30 ans exige de fournir une mise de fonds d'au moins 20 % de la valeur de la propriété, ce qui peut représenter une somme considérable.

En ce qui concerne les prêts assurés de 30 ans qui, rappelons-le, seront permis sous peu en raison de la nouvelle réglementation annoncée par le gouvernement du Canada, vous devez respecter certains critères spécifiques :

• Être l'acheteur d'une première propriété ;
• Opter pour une construction neuve.

Ce ne sont donc pas tous les acheteurs qui peuvent se qualifier à cette durée d'amortissement hypothécaire.

Une valeur nette plus longue à obtenir

Au fur et à mesure que vous remboursez votre hypothèque, vous accumulez de la valeur nette sur votre propriété. Celle-ci peut par la suite être réutilisée et réinvestie pour vous aider à réaliser d'autres projets de vie. 

En prenant plus de temps pour payer votre prêt hypothécaire, vous prendrez également plus de temps à accumuler cette valeur nette. Un manque d'équité pourrait alors compromettre la réalisation de certains de vos projets.

Devriez-vous opter pour une hypothèque de 25 ou 30 ans?

Le choix de la durée d'amortissement de votre hypothèque dépend de vos objectifs et de votre situation financière. Avant de prendre une décision, évaluez notamment ces quelques points.

• Objectifs financiers : si vous souhaitez vous libérer rapidement de vos dettes, un amortissement plus court pourrait être plus approprié. Au contraire, si vous préférez avoir des paiements moins élevés à court terme, un amortissement plus long pourrait être avantageux.
• Capacité financière : calculez votre capacité financière à payer des mensualités plus ou moins élevées. Vous pourrez mieux déterminer les paiements hypothécaires qui correspondent à votre budget.
• Taux d'intérêt : comparez les taux d'intérêt offerts pour les amortissements de 25 et 30 ans. Évaluez les impacts potentiels de chacune de ces options sur vos finances à court, moyen et long terme.
• Conditions du marché : les tendances du marché immobilier peuvent favoriser une option au profit d'une autre. Par exemple, il peut être plus facile de se qualifier pour une hypothèque plus longue lorsque les prix sont élevés.

Bref, le choix de votre période d'amortissement dépend de votre situation financière et des conditions qui vous sont offertes pour chacune de vos options. Pour vous conseiller, n'hésitez pas à contacter un courtier hypothécaire. Cet expert vous aidera à déterminer les modalités hypothécaires à privilégier pour vos besoins.

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