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Audrey Duquette
Audrey Duquette

L’assurance vie sans examen médical : ce que vous devez savoir

#Assurances

Dernière mise à jour : 2022-11-15 11:10:19

Lorsque vous magasinez une assurance vie, plusieurs choix s’offrent à vous. Vous devez notamment déterminer si vous souhaitez souscrire une assurance vie avec ou sans examen médical. Cette dernière est-elle une bonne solution?

Le monde des assurances est vaste, et il n’est pas toujours facile de s’y retrouver. Pour vous aider à comprendre les particularités de l’assurance vie sans examen, nous avons rassemblé dans les lignes suivantes les informations les plus pertinentes à connaitre à ce sujet. Au besoin, n’hésitez pas à en discuter directement avec votre courtier en assurance pour plus de détails.

Qu’est-ce que l’assurance vie sans examen médical?

Une assurance vie, c’est avant tout une protection financière en cas de décès. S’il vous arrivait quelque chose, vos bénéficiaires (conjoints, enfants, parents ou autres) recevraient une somme d’argent pour les aider à pallier les difficultés financières pouvant résulter de votre décès.

Lors de votre souscription à une police d’assurance vie, l’assureur exige généralement de connaitre votre état de santé, afin de pouvoir évaluer le risque que vous représentez et ajuster votre contrat en conséquence. Plus vous êtes vieillissant ou plus votre santé est mauvaise, plus vous payez cher et risquez de voir votre demande refusée.

Une assurance vie sans examen médical, aussi appelée assurance vie à émission garantie, vous permet de souscrire une assurance sans que vos antécédents ou votre état de santé affectent votre acceptation et le montant de votre prime.

Une assurance vie sans examen médical, c’est donc :

  • Un contrat sans test ni examen médical préalable à la souscription ;
  • Des primes fixes sans aucune augmentation ;
  • Une acceptation instantanée de la demande par l’assureur, conditionnée au montant de la couverture ;
  • La possibilité d’une avance unique autorisée sur les prestations en cas de maladie terminale.

Selon le cas, elle peut être une assurance vie temporaire ou permanente. Il est généralement possible d’y souscrire en quelques minutes, en remplissant un bref questionnaire sur le Web par exemple.

L'assurance vie à émission garantie ne requiert pas d'examens médicaux préalables à la souscription

La couverture d’assurance

Une assurance vie sans examen médical sert généralement à couvrir les frais importants pouvant découler du décès. On pense notamment :

  • Aux frais funéraires ;
  • Aux frais d’accidents ;
  • Aux obligations financières restantes (hypothèque, remboursement de prêt, etc.).

Elle peut aussi permettre de laisser un héritage à vos proches.

Le montant de couverture auquel vous aurez droit peut varier d’un assureur à l’autre. Il est toutefois plus limité que dans le cas d’une assurance vie entière. Ainsi, bien qu’il puisse aller jusqu’à 1 M$, rares sont les compagnies qui offrent un montant de couverture supérieur à 500 000 $. Il pourrait aussi se limiter à 20 000 $ ou 100 000 $, selon les conditions mises en place par l’assureur.

À qui s’adresse l’assurance sans examen médical?

Ce type de protection est accessible à toute personne, à la condition de ne pas dépasser l’âge maximal fixé (généralement 75 ans). Et ce, que vous soyez en pleine forme ou que vous éprouviez des problèmes de santé. L’assurance vie sans examen médical peut donc être une bonne solution pour :

  • Ceux qui ont des antécédents médicaux ou un état de santé rendant difficile ou impossible leur souscription à une assurance vie traditionnelle ;
  • Ceux qui exercent un sport extrême ou une profession à risque ;
  • Les gens en situation financière précaire qui souhaitent couvrir leurs frais funéraires ;
  • Ceux qui ne veulent pas subir de tests ou d’examens médicaux ;
  • Ceux qui ont besoin d’un contrat d’assurance vie rapidement ;
  • Les personnes âgées ayant récemment perdu leur régime d’assurance collective.

Mais bien que l’assurance sans examen puisse être souscrite par tous, cela ne signifie pas qu’elle est la meilleure solution, au contraire. Elle est une solution à privilégier pour les personnes difficilement assurables, mais, si vous êtes en bonne santé, vous gagnerez sans doute à obtenir une assurance vie traditionnelle, qu’elle soit temporaire ou permanente.

Une autre option qui s’offre aux personnes en bonne santé? L’assurance vie à émission simplifiée (ou accélérée). Celle-ci vous permet de souscrire rapidement à une assurance sans devoir subir d’examens médicaux, tout en prenant compte de votre bon état de santé.

L'assurance vie sans examen médical est souvent plus dispendieuse qu'une assurance traditionnelle

Combien ça coûte, l’assurance vie à émission garantie?

Il faut savoir que le prix des primes de ce type d’assurance est plus élevé que ce que vous payeriez pour une assurance vie traditionnelle. Pourquoi? Tout simplement parce que l’assureur prend plus de risques en garantissant votre approbation sans connaitre votre état de santé ni votre historique médical.

De plus, les compagnies qui offrent ce type de produit savent que ceux qui y souscrivent ont généralement une moins bonne santé ou représentent plus de risques. Elles ajustent donc le coût de leur prime en conséquence. Cela dit, il est clair que l’assurance à émission garantie n’offre pas le plus bas prix comparativement à d’autres types de contrats.

Le prix de l’assurance vie sans examen peut aussi varier en fonction de quelques critères, tels que :

  • Votre âge ;
  • Votre sexe ;
  • Le montant et la durée de votre couverture.

Par exemple, une femme de 40 ans, non fumeuse, pourrait payer aussi peu que 15 $/mois pour une couverture de 5 000 $, alors qu’un homme fumeur de 65 ans pourrait débourser plus de 100 $/mois pour une couverture de 20 000 $. Le prix peut donc grandement varier d’une situation à l’autre. Pour avoir une idée précise du montant que vous payeriez, la meilleure solution consiste à obtenir une soumission.

Sachez également que, puisque les primes de ce type d’assurance sont fixées lors de la souscription et ne changent jamais, plus vous souscrivez tôt, plus vous économiserez sur le montant de vos primes.

Savez-vous quel est le meilleur moment pour souscrire une assurance vie? Pour plus de détails, consultez notre article Assurance vie : quand y souscrire.

Tout le monde peut obtenir une couverture d'assurance sans examen médical

Les avantages et inconvénients de l’assurance vie sans examen médical

Bien qu’elle ne soit pas la solution idéale pour tout le monde, l’assurance vie à émission garantie comporte plusieurs avantages :

  • Elle est accessible à tous, même à ceux qui ont des problèmes de santé ;
  • Elle offre une approbation garantie et immédiate ;
  • Ses primes sont toujours fixes ;
  • Sa couverture est flexible ;
  • Elle est disponible en assurance permanente ou temporaire.

Malgré tout, l’assurance vie sans examen vient aussi avec certains inconvénients :

  • Ses primes sont plus élevées que celles d’une assurance vie traditionnelle ;
  • Certains contrats comportent une clause disant que si vous décédez lors des 2 premières années de votre souscription, c’est le montant des primes payées qui sera remboursé, et non le montant de la couverture.

Tableau comparatif : assurance vie à émission garantie vs assurance vie traditionnelle

  Assurance vie sans examen médical Assurance vie traditionnelle
Couverture des frais découlant du décès (funéraires, etc.) Oui Oui
Examen médical nécessaire Non Oui
Les antécédents médicaux impactent le coût Non Oui
Approbation immédiate Oui Non, certaines conditions doivent être remplies
Couverture à vie possible Oui Oui
Montant de couverture supérieur à 1 M$ Non Oui
Primes Généralement plus élevées que l’assurance traditionnelle Le coût dépend du contrat et de la couverture souscrite

 

Vous êtes incertain quant au type d’assurance vie qui conviendrait le mieux à votre situation? Contactez un courtier en assurances. Grâce à son expertise, ce dernier pourra vous aider à naviguer parmi les nombreux produits d’assurance et vous conseiller sur la protection la plus appropriée pour votre situation.

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Photo de couverture : Freepik.com

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