Assurance vie ou assurance vie hypothécaire : quelle est la différence ?

Au moment de contracter votre prêt hypothécaire pour acheter votre nouvelle propriété, votre institution financière vous dit que vous devez souscrire à une assurance prêt hypothécaire. Elle vous propose par la même occasion de souscrire à une assurance vie pour votre hypothèque, cette fois-ci sur une base volontaire. Devriez-vous accepter ?

Votre maison est sans doute l’actif le plus important que vous acquerrez au cours de votre vie. Il est donc tout à fait normal de vouloir l’assurer et de souhaiter protéger votre famille, au cas où quelque chose vous arriverait. Après tout, l’hypothèque est une dette substantielle que vous ne voudriez pas léguer à vos proches.

L’assurance vie proposée par votre prêteur est ainsi une solution facile qui arrive à point nommé. Vous pourriez être tenté d’accepter l’offre sur-le-champ. Votre premier réflexe devrait toutefois être de vous demander si cette assurance est la meilleure option pour vous. Car il est possible d'obtenir une protection pour votre hypothèque au moyen d’un contrat d’assurance vie individuelle.

Mais quelle est la différence entre ces deux types d’assurance ? Laquelle est la plus avantageuse pour votre situation ?

Assurance vie vs assurance vie hypothécaire : laquelle choisir?

Bien qu’on puisse parfois avoir de la difficulté à les distinguer, il existe des différences fondamentales entre l’assurance vie individuelle et l’assurance vie prêt hypothécaire, notamment en ce qui concerne les bénéficiaires qui seront couverts par l’assurance en cas de décès.

L’assurance vie prêt hypothécaire : qu’est-ce que c’est?

Parfois aussi appelée « assurance créance », l’assurance vie hypothécaire est offerte par la banque qui finance l’achat de votre propriété. Elle est donc intimement liée à votre prêt hypothécaire et à votre créancier.

Le principal avantage de ce type d’assurance, c’est qu’il s’obtient généralement beaucoup plus rapidement et facilement qu’une assurance vie traditionnelle. En effet, aucun examen médical n’est requis pour évaluer votre admissibilité. Il vous suffit de répondre à quelques questions pour recevoir une attestation que le solde de votre hypothèque sera remboursé en cas de décès.

Bien qu’elle soit assez aisée à obtenir, l’assurance vie hypothécaire vous offre moins de flexibilité qu’une assurance individuelle, car elle répond d’abord et avant tout aux besoins de l’institution financière. Il faut aussi savoir que la prime de cette assurance demeure toujours la même, malgré le remboursement graduel de votre hypothèque et la diminution du montant de votre couverture. 

L’assurance vie prêt hypothécaire ne couvre pas la perte de vos revenus en cas de décès. Bien qu’elle permette de laisser à vos héritiers une habitation libre de dettes, elle se contente de rembourser votre créancier. Ainsi, bien qu’elle soit rapide et pratique, elle est souvent moins avantageuse et moins souple qu’une assurance vie individuelle.

Pour en savoir plus sur l’assurance vie hypothécaire, consultez notre article 5 choses à savoir sur l’assurance vie prêt hypothécaire.

L’assurance vie individuelle : ça sert à quoi?

Contrairement à l’assurance vie hypothécaire, l’assurance vie individuelle vous permet d’adapter votre couverture à vos besoins. Vous pouvez ainsi déterminer le montant de votre couverture pour y inclure le remboursement de vos dettes et la subvention de vos revenus en cas de décès. Vous pouvez également désigner qui seront vos bénéficiaires.

L’assurance vie temporaire est un choix particulièrement avantageux pour protéger la sécurité financière de vos proches. Elle vous permet de disposer d’une période de couverture temporaire (10, 15, 20 ans ou plus), que vous pouvez adapter à la durée de votre hypothèque si vous le souhaitez.

Dans l’éventualité où vous décéderiez pendant votre période de couverture, vos bénéficiaires recevront une prestation de décès libre d’impôt. Ils pourront alors utiliser cet argent pour rembourser votre prêt hypothécaire ou pour toute autre fin. Puisqu’ils peuvent l’utiliser comme bon leur semble, il n’y a toutefois aucune garantie que l’argent sera utilisé pour rembourser l’hypothèque.

Notez qu’une assurance vie peut être plus compliquée à obtenir qu’une assurance vie hypothécaire. En effet, des vérifications médicales sont généralement effectuées avant de contracter l’assurance. Selon la couverture choisie, votre âge et votre condition de santé, vous devrez répondre à un questionnaire plus élaboré que celui demandé par l’institution financière. Un examen de santé peut aussi être exigé avant de recevoir l’acceptation de l’assureur.

Quel est le montant de la couverture d'assurance?

Le fait de choisir entre une assurance vie personnelle et une assurance vie hypothécaire aura un impact sur le montant de votre protection. Dans le cas d’une assurance prêt hypothécaire souscrite auprès de votre institution financière, votre couverture sera équivalente au solde de votre prêt. Ainsi, si votre hypothèque est de 275 000 $, votre couverture d’assurance sera égale à ce montant.

Avec le temps, le solde de votre hypothèque diminuera, au fur et à mesure que vous rembourserez votre emprunt. Ce sera aussi le cas de votre couverture d’assurance. Si après une dizaine d’années, l’hypothèque qu’il vous reste est de 180 000 $, la banque ne couvrira que cette somme si vous décédez. Lorsque votre prêt est remboursé en totalité, l’assurance prend fin. Il n’y a donc pas d’argent pour vos proches.

L’assurance vie individuelle offre quant à elle la possibilité de choisir le montant de votre couverture. Vous pourriez vous fier au montant de votre hypothèque ou choisir une couverture plus ou moins élevée, selon vos besoins.

De plus, le montant de votre couverture ne diminuera pas en fonction du solde de votre hypothèque. Il restera toujours le même. En d’autres termes, cela signifie que si vous avez choisi une couverture d’assurance du même montant que votre hypothèque initiale, soit 275 000 $, et qu’au moment de votre décès votre solde hypothécaire est de 180 000 $, vos bénéficiaires pourraient rembourser complètement votre prêt et conserver 95 000 $ en héritage.

Qui sont les bénéficiaires de l’assurance vie en cas de décès?

En ce qui concerne l’assurance vie prêt hypothécaire, l’institution financière en est le seul bénéficiaire. En cas de décès, l’assurance verse directement le solde de votre hypothèque à la banque. Il n’y a pas de surplus d'argent pour couvrir d’autres frais et vos proches n’ont pas le droit à une prestation de décès.

Dans le cas d’une assurance vie individuelle, vous avez la possibilité de choisir qui seront vos bénéficiaires. Vous pouvez donc protéger votre famille, qui disposera de plus de liberté quant à l’utilisation du montant de votre assurance, que ce soit pour payer votre solde hypothécaire, vos autres dettes, les frais de funérailles, etc.

Qu’arrive-t-il en cas de transfert hypothécaire?

Les deux types d’assurance diffèrent également en ce qui concerne les répercussions en cas de transfert de votre hypothèque. Une assurance vie individuelle permet de garder le même contrat, peu importe avec quel prêteur vous décidez de faire affaire. Vous n’aurez pas besoin de renouveler votre demande d’assurance ni de fournir de nouvelles preuves d’admissibilité.

L’assurance vie hypothécaire, quant à elle, ne vous suivra pas nécessairement si vous choisissez de changer d’institution financière pour votre hypothèque. Vous devrez probablement reprendre une nouvelle assurance avec un nouveau prêteur, ce qui peut s’avérer désavantageux si vous avez vieilli ou si votre situation de santé s’est détériorée entre temps.

Contracter une assurance vie sur votre prêt hypothécaire vous garantit une sécurité financière et une tranquillité d’esprit. Cela ne doit toutefois pas se faire sur un coup de tête. Il est important de réfléchir et de comparer les options qui s’offrent à vous pour déterminer laquelle convient le mieux à votre situation.

Photo : Rawpixel et Freepik

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