Tout savoir sur l’hypothèque collatérale

Vous prévoyez d’obtenir un prêt hypothécaire pour acheter une maison? Les institutions financières offrent aux emprunteurs différents types d’hypothèques, dont fait partie l’hypothèque collatérale.

En quoi consiste-t-elle? Quels sont ses avantages et ses inconvénients? Pour être en mesure de faire un choix éclairé, on vous explique les fondamentaux de ce type d’hypothèque.

Qu’est-ce qu’une hypothèque collatérale (parapluie ou subsidiaire)?

Vous avez peut-être déjà entendu parler de l’hypothèque collatérale sous un autre nom, car elle en possède plusieurs. Hypothèque subsidiaire, hypothèque parapluie, garantie collatérale ou garantie accessoire : voilà tous des termes qui réfère à l’hypothèque collatérale. Mais en quoi consiste-t-elle exactement?

L’hypothèque collatérale est souvent définie comme une manière d’obtenir du financement supplémentaire, à un taux avantageux, par le biais de votre propriété. Cela s’explique en raison du fait qu’elle couvre, en plus de la somme empruntée, le montant des autres dettes actuelles ou futures que vous pourriez contracter, comme une marge de crédit, un prêt personnel ou un prêt auto. Ces autres dettes ont toutefois des conditions qui leur sont propres.

Ce faisant, elle accorde un droit beaucoup plus grand au prêteur que l’hypothèque traditionnelle. Certaines institutions financières ont d’ailleurs délaissé l’hypothèque conventionnelle et n’offrent plus que l’hypothèque parapluie.  

Comment fonctionne la garantie collatérale?

Ce type de financement vous intéresse? Voyons maintenant plus en détail comment il fonctionne et ce que vous pourriez faire avec les fonds couverts supplémentaires.

Admissibilité à l’hypothèque collatérale

Comme pour tout prêt hypothécaire, vous devrez vous qualifier auprès de la banque afin d’obtenir une hypothèque collatérale. Les conditions particulières de qualification pourraient varier d’une institution financière à l’autre, mais, dans tous les cas, vous devrez prouver que vous avez des capacités financières suffisantes et que vous détenez un bon dossier de crédit.

Acte de garantie immobilière

Pour ce type d’emprunt, la banque vous fera signer un acte de garantie immobilière plutôt qu’un acte hypothécaire standard. En effet, dans le cas d’une hypothèque collatérale, le prêteur et l’emprunteur concluent un contrat de crédit distinct de l’hypothèque dans le but de convenir des différentes modalités de crédit.

Fonds supplémentaires

Dans une hypothèque collatérale, le montant enregistré est supérieur à celui de l’emprunt pour votre maison. Par exemple, si vous avez besoin d’un prêt hypothécaire de 275 000 $, le montant enregistré pourrait être de 350 000 $ pour couvrir d’autres dettes actuelles ou futures contractées auprès de la même banque.

Cette différence entre le montant inscrit et la somme approuvée pour l’achat de votre propriété vous permet, au besoin, d’emprunter des fonds supplémentaires, sous réserve d’approbation par le prêteur. Car, il faut le préciser, l’hypothèque collatérale ne garantit pas un financement supplémentaire.

Ainsi, si vous avez des rénovations coûteuses en vue, vous pourriez obtenir plus facilement le financement qu’il vous faut grâce à l’hypothèque collatérale. Avec une hypothèque traditionnelle, vous devriez plutôt faire une nouvelle demande de crédit, ce qui engendrerait des frais additionnels.

Financer une autre propriété sans mise de fonds

Outre le financement plus facile de certains travaux et projets de vie, plusieurs gens estiment aussi que la garantie collatérale est une bonne stratégie pour acheter une autre propriété en utilisant l’équité de votre maison.

En effet, lorsque vous avez remboursé suffisamment l’hypothèque et que vous détenez une part d’équité, il est possible d’utiliser votre demeure en tant que levier et garantie pour l’achat d’une autre propriété, par exemple un chalet. Cela vous permet de financer votre nouvel achat sans mise de fonds comptant et d’éviter les frais généralement associés à un refinancement.

Notez cependant que l’argent utilisé n’est pas liquide et qu’aucun transfert n’est effectué. C’est plutôt le solde de l’hypothèque qui augmente pour couvrir la nouvelle dette.

Quels sont les avantages du prêt collatéral?

Obtenir une hypothèque collatérale peut :

• Vous offrir plus de flexibilité que d’autres formes de crédit ;
• Faciliter votre accès au crédit grâce à l’effet de levier de votre résidence ;
• Procurer de meilleurs taux d’intérêt pour les prêts couverts par la garantie ;
• Garantir plusieurs prêts tout en évitant les frais de notaire, puisqu’elle est réutilisable jusqu’à son maximum admissible.

Quels sont les inconvénients?

L’obtention d’une garantie collatérale vient toutefois avec son lot de risques, dont ceux-ci :

• L’accès facilité au crédit pourrait vous inciter à emprunter davantage ;
• Si vous êtes plusieurs coemprunteurs, l’hypothèque garantit les dettes de chacun. Vous pourriez donc être tenu responsable de chacune de ces dettes ;
• Le transfert d’une hypothèque subsidiaire est plus difficile, ce qui pourrait limiter vos options au moment de votre renouvellement et limiter votre pouvoir de négociation à la fin de votre terme ;
• Obtenir la quittance de votre hypothèque pourrait être plus complexe, puisque vous pourriez devoir rembourser toutes les dettes contractées auprès de l’institution financière.

Quel type de contrat hypothécaire choisir?

L’hypothèque subsidiaire vous intéresse? Avant de faire un choix définitif, assurez-vous de comparer toutes les options qui s’offrent à vous pour être sûr de prendre la bonne décision. Outre le prêt collatéral, il existe d’autres types d’hypothèques dont les caractéristiques pourraient être mieux adaptées à votre situation :

• Conventionnelle ;
• À ratio élevé ;
• Ouverte ;
• Fermée.

Chacune d’entre elles comporte ses avantages et ses inconvénients. Pour être certain de bien comprendre leurs différences, n’hésitez pas à faire appel à un courtier hypothécaire. 

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