Comment choisir son prêteur hypothécaire ?

Lorsque vous avez un projet immobilier en tête, l'étape de l'obtention du prêt hypothécaire est indispensable pour mener à bien vos objectifs. Comme tous les investisseurs, vous souhaitez dès lors obtenir une hypothèque aux meilleures conditions, comprenant notamment un taux d'intérêt avantageux.

Mais alors, comment y parvenir ? Comment bien choisir son prêteur hypothécaire en fonction de votre situation ?

Explications.

C'est quoi, un prêt hypothécaire ? 

Dans un premier temps, il peut être pertinent de définir ce qu’est un prêt hypothécaire. Le gouvernement du Québec le définit comme un « prêt consenti par une institution financière, qui offre en garantie une hypothèque sur un bien immeuble ». 

Généralement, ces emprunts se remboursent par mensualités. On note également qu’un prêt hypothécaire peut avoir un taux fixe ou variable. Dans tous les cas, il est recommandé de bien vous renseigner avant de faire votre demande de prêt. Prenez votre temps et considérez bien toutes les options qui s'offrent à vous avant de vous lancer.

Pourquoi obtenir une hypothèque ?

Le prêt hypothécaire constitue une étape incontournable pour les personnes qui souhaitent concrétiser un projet de vie. Elles le sélectionnent notamment pour effectuer l’achat d'une propriété ou la réalisation de travaux de rénovation au sein de celle-ci.

Comment faire le choix de votre prêteur hypothécaire ? 

Une bonne question à se poser est de savoir qui peut vous délivrer un prêt hypothécaire. Si on pense bien évidemment à raison aux banques, vous allez voir qu’il ne s’agit pas des seuls organismes compétents en la matière. 

Une grande institution financière  

Au Québec, il existe plusieurs grandes institutions financières, à savoir : 

• Le Mouvement Desjardins;
• La Banque Nationale du Canada;
• La Banque Royale du Canada;
• La Banque Laurentienne du Canada.

Elles sont reconnues pour leur sérieux et leur professionnalisme et vous permettent d'accéder à un prêt hypothécaire en toute sérénité. La plupart des Canadiens disposent d'un compte bancaire dans l'une de ces firmes.

Sa propre banque 

Comme énoncé, la banque est le premier type de prêteur traditionnel auquel on pense lorsque l’on souhaite choisir son prêteur hypothécaire. Celle-ci peut tout à fait correspondre à une caisse locale ou à une grande institution financière.

Le premier avantage à faire appel à votre banque résulte avant tout dans sa praticité. Nous sommes en effet nombreux à disposer de l’application de notre banque sur notre téléphone intelligent. Il est donc aisé de prendre rendez-vous avec votre conseiller afin de discuter l’obtention d’un prêt hypothécaire. Celui-ci a ainsi directement accès à l'état de vos finances et votre cote de crédit. Il peut alors vous proposer une solution de financement rapide.

Si ce choix est plus facile, ce n’est pas toujours cette option qui offre le meilleur prêt aux emprunteurs. Il convient donc de considérer les autres alternatives qui s’offrent à vous. 

Faire appel aux services d’un courtier hypothécaire

Si vous avez besoin d'un coup de main ou que vous manquez de temps, sachez qu'il est possible de signer un contrat avec un courtier hypothécaire. 

Une autre alternative pour choisir votre prêteur hypothécaire peut être en effet de faire appel à un courtier hypothécaire. Ici, le professionnel se charge de trouver pour vous les meilleures offres et vous soumet une liste de prêteurs hypothécaires prêts à vous proposer un emprunt..

Si ce type de service vous offre un gain de temps, notez également qu'il est tout à fait gratuit. La responsabilité de son paiement incombe à l'institution financière.

Comment fonctionne un prêteur privé ? 

Une autre alternative pour choisir votre prêteur hypothécaire consiste à passer par des prêteurs privés. Ces derniers prennent la forme d'une société privée qui se charge de regrouper les capitaux d’investisseurs ou de particuliers accordant un emprunt avec leur propre argent.

Dans les faits, les prêteurs privés délivrent généralement aux emprunteurs des crédits qui s’étendent sur des périodes de remboursement plus courtes, avec des paiements hypothécaires généralement plus élevés. 

Les avantages de ce prêteur hypothécaire alternatif

Plusieurs bonnes raisons justifient le fait de solliciter les services des prêteurs privés.

Vous avez une mauvaise cote de crédit

C’est en effet un choix qui peut se révéler pertinent si vous avez une mauvaise cote de crédit. Une telle situation peut avoir lieu si vous n'êtes pas à jour dans les dépenses de votre carte de crédit ou si vous contractez une deuxième hypothèque peu de temps après une première. Les prêteurs privés sont en effet plus conciliants avec les personnes qui ont un dossier qui n'a pas forcément obtenu l'approbation d'une autre institution financière au préalable.

Peu ou pas de mise de fonds

La mise de fonds est censée prouver votre sérieux et la solidité de votre profil en tant qu'emprunteur. Il se peut en revanche que vous n'en ayez pas à disposition pour de multiples raisons, telles que l'achat récent d'une voiture. Sans mise de fonds, les conditions de prêts proposées par un prêteur traditionnel pourraient ne pas être avantageuses.

Des revenus irréguliers

De plus, les prêteurs privés sont une bonne option pour les personnes vivant une situation difficile et n'ayant aucun autre recours pour réaliser votre investissement. Il peut par exemple s'agir de travailleurs autonomes aux revenus irréguliers.

Vous avez besoin d'un financement rapide

Cela peut s'avérer pertinent si vous avez un besoin de financement rapide et que votre situation personnelle est urgente.

Les inconvénients avec ce type d'emprunt hypothécaire

Le principal inconvénient lorsque vous passez par un prêteur privé est d'avoir un taux d’intérêt plus élevé qu'avec un prêteur traditionnel. En effet, celui délivré est généralement 2 ou 3 fois plus élevé qu'avec une hypothèque classique, bien que la période d'amortissement soit généralement plus courte. Sur le long terme, les effets s'en ressentent puisque cela correspond à des paiements hypothécaires bien plus élevés.

En outre, les prêteurs privés facturent davantage de coûts supplémentaires que les prêteurs traditionnels aux emprunteurs. On parle notamment de certains frais juridiques ou de courtage qui viennent alourdir la note.

Enfin, ce type d'option offre moins de sécurité sur la propriété que vous détenez ensuite. Les paiements hypothécaires sont moins réglementés et il est plus facile pour des prêteurs privés de vous reprendre votre propriété, si vous ne parvenez plus à rembourser.

Quels sont les risques liés à un prêt hypothécaire ? 

Comme nous avons commencé à l'évoquer dans cet article, il y a plusieurs risques liés aux prêts hypothécaires. En premier lieu, il y a celui de se faire saisir sa propriété ou tout autre actif si vous effectuez un défaut de paiement. Cela peut notamment intervenir plus rapidement s’il s’agit d’un prêteur privé. 

Avant de se retrouver en défaut de paiement, il y a un autre cas de figure qui peut se produire. Il y a en effet le fait d’arriver à payer difficilement ses échéances, mais d’avoir des difficultés à joindre les deux bouts à la fin du mois. Un tel cas de figure qui peut notamment intervenir si vous n’avez pas suffisamment fait l’inventaire de vos revenus et dépenses personnelles, avant de faire votre demande de prêt hypothécaire.

Enfin, il peut y avoir des risques liés au prêt-valeur. Ce dernier détermine en effet le risque en lien avec les conditions d'octroi d'une hypothèque. On considère une opération comme plus risquée lorsque les acheteurs font face à un solde dû supérieur à 80% de la valeur de la propriété.

Quel est le meilleur prêteur hypothécaire ?

Pour conclure, sachez qu'il n'existe pas de meilleur prêteur hypothécaire proprement dit. Avant votre projet, il est nécessaire d'évaluer votre cote de crédit, votre budget et prendre le pouls de la nature et de vos objectifs d'investissement pour vous orienter au mieux. Cela reste en tout cas le travail de votre conseiller bancaire ou d'un courtier hypothécaire, deux options que vous devrez peut-être considérer au préalable.

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