L’achat d’une maison est souvent considéré comme l’un des investissements les plus importants que vous ferez dans votre vie. Pour la plupart des Canadiens, cela signifie également contracter une hypothèque. Bien qu’il existe plusieurs types de prêts hypothécaires, l’hypothèque à ratio élevé est une option courante pour les acheteurs qui n’ont pas les moyens de verser un acompte important.
Il est important de comprendre les avantages et les inconvénients de ce type de prêt hypothécaire, y compris les frais supplémentaires et les coûts d’assurance. Les informations fournies dans cet article vous permettront de prendre une décision éclairée sur l’option de prêt hypothécaire qui convient le mieux à votre situation financière et personnelle.
Hypothèque à ratio élevée : qu’est-ce que c’est?
Une hypothèque à ratio élevé est un type de prêt hypothécaire qui est accordé à un acheteur de maison qui n’a pas les moyens de verser un acompte important sur la propriété. Les prêteurs offrent ce type de prêt en permettant à l’emprunteur de verser une plus petite portion du coût total de la propriété, ce qui signifie que le prêteur finance une plus grande partie du prêt.
En général, une hypothèque à ratio élevé est définie comme une hypothèque pour laquelle le ratio prêt-valeur est supérieur à 80 %. Cela signifie que le prêteur finance plus de 80 % de la valeur de la propriété et que la mise de fonds est inférieure à 20 % du prix d’achat.
Les acheteurs qui optent pour une hypothèque à ratio élevé peuvent généralement acheter une propriété plus grande et plus chère qu’avec une hypothèque à faible ratio, mais cela comporte également des risques financiers. C’est pourquoi les prêteurs exigent une assurance prêt hypothécaire pour minimiser les risques associés à ce type de prêt.
Qu’est-ce qu’une hypothèque à faible ratio?
À l'inverse, une hypothèque à faible ratio est un type de prêt hypothécaire où l’acheteur de maison verse un acompte important sur la propriété, généralement 20 % ou plus de la valeur totale de la propriété. Avec une hypothèque à faible ratio, le prêteur finance une plus petite partie du prêt, ce qui signifie que le prêteur prend moins de risques financiers.
Les acheteurs qui ont les moyens de verser un acompte important peuvent bénéficier de taux d’intérêt plus bas et de paiements hypothécaires mensuels plus faibles. En outre, les acheteurs qui versent un acompte important sur leur propriété peuvent ne pas avoir besoin d’une assurance prêt hypothécaire. Cependant, il convient de noter que l’acompte peut être une somme importante, ce qui peut être difficile pour certains acheteurs.
En fin de compte, le choix entre une hypothèque à ratio élevé ou à faible ratio dépend des besoins et des capacités financières de chaque acheteur.
Les avantages et inconvénients d’un prêt hypothécaire à ratio élevé
Comme pour tout type de prêt, l’hypothèque à ratio élevé présente des avantages et des inconvénients. Voici quelques-uns des principaux :
L’assurance prêt hypothécaire
L’assurance prêt hypothécaire est exigée pour les prêts hypothécaires à ratio élevé, car les prêteurs prennent un risque financier plus important en finançant une plus grande partie du prêt.
L’assurance prêt hypothécaire est une protection pour les prêteurs en cas de défaut de paiement du prêt par l’emprunteur. Si l’emprunteur n’est pas en mesure de rembourser le prêt, l’assurance prêt hypothécaire peut aider le prêteur à récupérer le montant restant dû sur le prêt.
Les primes d’assurance prêt hypothécaire peuvent être ajoutées aux paiements hypothécaires mensuels et peuvent représenter une somme importante au fil du temps. Elles varient selon le montant du prêt et le ratio prêt-valeur. Plus le ratio prêt-valeur est élevé, plus la prime d’assurance prêt hypothécaire est élevée.
Il est important de noter que l’assurance prêt hypothécaire ne protège pas l’emprunteur en cas de défaut de paiement du prêt. Si l’emprunteur ne peut pas rembourser le prêt, il peut être saisi par le prêteur et l’emprunteur peut subir une perte financière importante.
Les paiements hypothécaires
Les paiements hypothécaires pour une hypothèque à ratio élevé peuvent être plus élevés que pour une hypothèque à faible ratio. Cela s’explique par le fait que l’emprunteur doit rembourser une plus grande partie de la valeur de la propriété, ce qui entraîne des paiements plus importants.
Cependant, il convient de noter que les paiements mensuels peuvent être réduits en étalant le prêt sur une période d’amortissement plus longue.
L’amortissement du prêt
L’amortissement du prêt est le processus de remboursement du prêt hypothécaire en effectuant des paiements périodiques sur une période déterminée. Pour un prêt hypothécaire à ratio élevé, la durée maximale d’amortissement permise est de 25 ans. Pour un prêt à faible ratio, la période de remboursement peut aller jusqu’à 30 ans.
Plus l’amortissement est long, plus les paiements mensuels seront réduits. Cependant, cela signifie également que l’emprunteur paiera plus d’intérêts sur la durée du prêt. Les emprunteurs doivent être conscients de la durée de l’amortissement et du coût total du prêt, ainsi que de l’impact sur leurs versements.
Les emprunteurs peuvent également avoir la possibilité de choisir entre des paiements accélérés ou des paiements réguliers pour accélérer l’amortissement de leur prêt hypothécaire. Les versements accélérés signifient que l’emprunteur effectue des paiements plus fréquents, tels que des paiements hebdomadaires ou bihebdomadaires, ce qui peut aider à rembourser le prêt plus rapidement et à économiser de l’argent sur les intérêts à long terme.
Bref, les emprunteurs doivent prendre en considération la durée de l’amortissement, les paiements mensuels, les options de paiement et les coûts d’intérêt lors de la sélection d’un prêt hypothécaire à ratio élevé.
Le taux d’intérêt
Le taux d’intérêt est un facteur important à considérer lors de l’obtention d’un prêt hypothécaire à ratio élevé. Les prêteurs peuvent facturer des taux d’intérêt plus élevés pour les prêts hypothécaires à ratio élevé, car ils sont considérés comme plus risqués que les prêts hypothécaires à faible ratio. Les prêteurs estiment qu’un emprunteur qui met une mise de fonds faible peut être plus susceptible de faire défaut sur son prêt hypothécaire.
Le taux d’intérêt peut également varier en fonction du dossier de crédit de l’emprunteur, de la durée du prêt, du type de prêt et des conditions du marché. Les emprunteurs doivent être conscients que des taux d’intérêt plus élevés signifient des paiements mensuels plus élevés et un coût total du prêt plus grand.
Cependant, les taux d’intérêt peuvent être négociés avec les prêteurs et les emprunteurs peuvent rechercher des offres concurrentielles pour trouver des taux d’intérêt plus bas. Les emprunteurs peuvent également envisager de bloquer leur taux d’intérêt pendant une période spécifique, notamment en faisant une préapprobation hypothécaire, ce qui leur donne la certitude que le taux d’intérêt restera le même pendant cette période, même si les taux d’intérêt augmentent sur le marché.
Il est important de faire des recherches approfondies et de comparer les offres de prêts hypothécaires de différents prêteurs pour trouver les taux d’intérêt les plus compétitifs, que ce soit par soi-même ou avec l’aide d’un courtier hypothécaire.
L’hypothèque à ratio élevé : une bonne idée?
L’hypothèque à ratio élevé est une option courante pour les acheteurs de maison qui ne peuvent pas se permettre de verser un acompte important. Bien qu’elle permette aux acheteurs d’accéder à la propriété avec un plus petit acompte, elle peut également entraîner des coûts plus élevés, tels que des versements plus importants et une prime d’assurance prêt hypothécaire dispendieuse.
Si vous envisagez de contracter une hypothèque à ratio élevé, il est important de comprendre les caractéristiques et les implications financières de ce type de prêt. Évaluez votre capacité financière et prenez le temps de comparer toutes les options hypothécaires qui s’offrent à vous avant de prendre une décision. N’hésitez pas à engager un courtier hypothécaire pour vous aider et faciliter votre recherche d’hypothèque.
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