Vous avez trouvé la maison de vos rêves… ou presque. Il ne manque qu’une petite touche pour qu’elle soit parfaite. Heureusement, rien d’insurmontable : quelques travaux suffiront à révéler tout son potentiel.
Cependant, tous les nouveaux propriétaires ne peuvent pas forcément se permettre de faire des rénovations lors de l’achat. Certains préféreront peut-être opter pour une maison nécessitant moins d’investissements, plutôt que celle qu’ils souhaitent réellement.
Que vous envisagiez des améliorations esthétiques ou plus structurelles, un prêt hypothécaire achat-rénovation pourrait être la solution idéale.
Voici tout ce que vous devez savoir à ce sujet.
Qu’est-ce qu’un prêt hypothécaire pour rénovation au Québec?
Le prêt hypothécaire achat-rénovation, aussi appelé prêt hypothécaire pour rénovation, est un prêt qui combine le coût d’achat d’une propriété et celui des rénovations nécessaires.
Ce type de prêt est une excellente solution pour les futurs propriétaires qui, autrement, n’auraient pas les moyens d’acheter une maison et de la rénover en même temps. Il leur permet ainsi d’acquérir des propriétés qu’ils n’auraient peut-être pas envisagées sans cette possibilité de financement.
Le financement peut-il être utilisé pour n'importe quel type de travaux?
Non, les rénovations financées par un prêt hypothécaire achat-rénovation doivent être considérées comme permanentes.
Vous pouvez réaliser des travaux tels que l’installation de nouveaux planchers, le remplacement de la toiture ou la rénovation de la cuisine. En revanche, le prêt ne couvre pas l’achat d’appareils électroménagers ou de meubles pour votre maison.
Comment financer un projet avec une hypothèque achat-rénovation?
Pour obtenir un prêt hypothécaire achat-rénovation, vous devez remplir plusieurs conditions :
- Être admissible à une assurance prêt hypothécaire : cela est nécessaire si vous financez plus de 80 % de la valeur de la propriété.
- Avoir un pointage de crédit d’au moins 600 : un bon pointage de crédit est essentiel pour prouver votre capacité à rembourser le prêt.
- Acheter une maison dont le prix est inférieur à 1 000 000 $ : le montant de la propriété achetée doit respecter cette limite.
En plus de ces critères, vous devez fournir à votre prêteur une estimation détaillée des travaux de rénovation prévus. Cette estimation permettra à l’institution financière de déterminer l’ampleur du projet et d’évaluer le montant du prêt qu’elle pourra vous accorder, en fonction de l’impact de ces rénovations sur la valeur de la maison.
Comment les fonds sont-ils versés ?
Dans la plupart des cas, votre prêteur hypothécaire vous accordera un montant équivalent à 20 % du prix d’achat de la maison, ou jusqu’à 40 000 $, selon le montant le plus bas.
Le montant total du prêt n’est généralement pas versé en une seule fois. Le financement se fait en deux étapes principales :
- Un premier versement lors de l’achat de la maison : ce premier montant couvre généralement une partie des coûts, y compris ceux liés à l’achat de la propriété.
- Les fonds restant une fois les travaux de rénovation terminés : après l’achèvement des travaux, le prêteur débloque le reste des fonds, à condition que les rénovations aient été réalisées comme prévu.
Dans certains cas, si le coût des rénovations représente moins de 10 % du prix d’achat de la maison, il est possible que vous receviez le montant total du prêt en une seule fois. Toutefois, chaque prêteur peut avoir des conditions spécifiques, donc il est important de vérifier les détails auprès de votre institution financière.
Comment les travaux réalisés sur la maison sont-ils vérifiés ?
Un évaluateur désigné par l’institution financière effectuera une inspection des rénovations pour vérifier qu’elles ont été réalisées conformément au plan approuvé.
Cependant, si le coût des rénovations est inférieur à 10 000 $, la plupart des prêteurs accepteront simplement les factures comme une preuve que les travaux ont été effectués, sans nécessiter d’inspection supplémentaire.
Que se passe-t-il si vous modifiez vos plans de rénovation?
Il est essentiel de respecter les travaux de rénovation que vous avez soumis et fait approuver par votre prêteur hypothécaire. Si vous apportez des modifications à votre projet sans l’accord préalable de votre prêteur, vous risquez de perdre votre admissibilité au prêt.
Dans le cas échéant, vous devrez assumer vous-même les coûts des changements ou couvrir les dépenses supplémentaires, ce qui peut nuit à votre budget initial. Il est donc important de discuter de toute modification avec votre prêteur avant de procéder.
Quelle mise de fonds pour un prêt hypothécaire achat-rénovation ?
La mise de fonds pour un prêt hypothécaire achat-rénovation peut varier en fonction de plusieurs facteurs, tels que votre situation financière, le type de propriété et sa valeur marchande. Voici un aperçu général des exigences :
- Propriétés de 1 ou 2 unités : l’apport initial est de 5 % si le prix d’achat est inférieur à 500 000 $. Si le prix dépasse 500 000 $, la mise de fonds sera généralement de 10 % ou plus.
- Propriétés de 3 ou 4 unités : une mise de fonds de 10 % est requise.
- Petites propriétés locatives : l’apport initial requis est de 20 %.
En ce qui concerne le financement des rénovations, la plupart des prêteurs offrent un prêt pour travaux allant jusqu’à 20 % du prix d’achat de la maison, avec un maximum de 40 000 $. Toutefois, si vous effectuez un apport initial supérieur à 20 %, vous pourriez être admissible à un prêt pour rénovations pouvant atteindre jusqu’à 60 000 $.
Travaux lors de l’achat : quelles sont les autres options ?
Le prêt hypothécaire achat-rénovation présente de nombreux avantages pour les propriétaires souhaitant rénover leur maison immédiatement après l’achat.
En effet, comme les coûts des travaux sont ajoutés à votre hypothèque, le remboursement s’étend généralement sur la même période d’amortissement que votre hypothèque (souvent 25 ans). De plus, le taux d’intérêt appliqué à la portion des rénovations est le même que celui de votre hypothèque, ce qui est souvent plus avantageux que de souscrire un prêt distinct.
Cependant, selon vos besoins spécifiques, le coût des rénovations et votre admissibilité, d’autres options de financement pourraient également être intéressantes. Parmi ces alternatives, on trouve :
- Utiliser vos économies : si vous avez suffisamment d’économies, c’est une option qui vous permet de ne pas avoir à emprunter, mais elle peut impacter votre liquidité.
- Refinancer votre hypothèque : cela vous permet de modifier les conditions de votre prêt hypothécaire pour libérer des fonds supplémentaires, souvent à un taux plus bas que celui d’un prêt personnel.
- Demander une marge de crédit hypothécaire : ce type de financement est flexible, vous permettant d’emprunter uniquement ce dont vous avez besoin, en fonction de l’avancement des travaux.
- Demander une ligne de crédit personnelle : bien que généralement à un taux d’intérêt plus élevé qu’une hypothèque, une ligne de crédit personnelle est souvent plus rapide à obtenir et peut être utile pour des projets de moindre envergure.
- Demander un prêt personnel : un prêt personnel est une option simple, mais les taux d’intérêt peuvent être plus élevés que ceux d’un prêt hypothécaire.
- Utiliser votre carte de crédit : c’est une solution rapide, mais elle peut comporter des taux d’intérêt très élevés. Il est donc préférable de ne l’envisager que pour des rénovations de faible coût.
Subventions du gouvernement pour les maisons plus vertes : une option à considérer
Si vous envisagez de faire des rénovations pour améliorer l’efficacité énergétique de votre nouvelle maison, il existe plusieurs programmes de subventions et incitatifs offerts par les gouvernements qui pourraient vous aider à financer ces améliorations.
Avant de vous lancer dans des rénovations, il est donc important de vérifier les programmes disponibles dans votre région et de vous renseigner sur les critères d’admissibilité. Ces subventions peuvent être un excellent moyen de réduire les coûts de vos travaux tout en contribuant à la lutte contre les changements climatiques.
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