Vous avez trouvé la maison de vos rêves... ou presque. Il ne manque qu’une chose. Heureusement, rien qui ne peut se régler avec quelques travaux. Vous pouvez déjà aisément imaginer tout son potentiel après des rénovations.
Toutefois, ce ne sont pas tous les nouveaux propriétaires qui peuvent se permettre de rénover lors de l’achat d’une propriété. Certains pourraient même choisir une maison nécessitant moins d’investissement, plutôt que celle qu’ils désirent vraiment.
Que vous planifiiez des améliorations esthétiques ou structurelles, un prêt hypothécaire achat-rénovation pourrait être la solution idéale.
Voici tout ce que vous devez savoir à ce propos.
Qu’est-ce qu’un prêt hypothécaire achat-rénovation ?
Le prêt hypothécaire achat-rénovation, également appelé prêt hypothécaire pour rénovation, est un prêt qui combine le coût d’achat d’une propriété avec celui lié aux rénovations.
Ce prêt est une excellente option pour les futurs propriétaires qui, autrement, ne pourraient pas se permettre à la fois d’acheter et de rénover une maison en même temps. Il leur permet ainsi d’investir dans des propriétés qu’ils n’auraient pas envisagées autrement.
Le financement peut-il être utilisé pour tout type de travaux ?
Non, les rénovations financées par un prêt hypothécaire achat-rénovation doivent être permanentes.
Vous pouvez effectuer des travaux comme installer de nouveaux planchers, remplacer la toiture ou rénover la cuisine. Toutefois, le prêt ne peut pas être utilisé pour acheter des appareils électroménagers ou des meubles pour votre maison.
Quelles sont les conditions d'admissibilité à respecter ?
Pour obtenir un prêt achat-rénovation, vous devez :
- Être admissible à une assurance prêt hypothécaire.
- Avoir un pointage de crédit minimum de 600.
- Acheter une maison dont le prix est inférieur à 1 000 000 $.
Vous devez également fournir une estimation des travaux à votre prêteur. Cette estimation aide le prêteur à déterminer votre admissibilité et le montant du prêt que vous pourriez recevoir.
Comment les fonds sont-ils versés ?
Dans la plupart des cas, votre prêteur hypothécaire vous accordera jusqu’à 20 % du prix d’achat de la maison ou jusqu’à 40 000 $, selon le montant le plus bas.
Le montant total du prêt n’est généralement pas versé d’un seul coup. Le versement a plutôt lieu en deux étapes :
- Une partie du prêt est versée lors de l’achat de la maison.
- Les fonds restants sont déboursés une fois les travaux de rénovation terminés.
Dans certains cas, si les coûts de rénovation sont inférieurs à 10 % du prix d’achat de la maison, vous pourriez recevoir le montant total du prêt en une seule fois. Cependant, chaque prêteur fonctionne différemment.
Si les coûts de rénovation dépassent 10 %, le prêt peut être versé en plusieurs versements (jusqu’à quatre paiements).
Qu'advient-il du financement si vous changez vos plans de rénovation ?
Vous devez fidèlement effectuer les rénovations que vous avez fait approuver par votre prêteur hypothécaire. Autrement, si vous modifiez votre projet, vous pourriez perdre votre admissibilité au prêt. Dans ce cas, vous devrez payer les changements de votre poche ou couvrir les coûts excédentaires.
Comment les travaux sont-ils vérifiés ?
Un évaluateur mandaté par l'institution financière inspectera les rénovations pour s’assurer qu’elles ont été réalisées conformément au plan. Toutefois, si les coûts des rénovations sont inférieurs à 10 000 $, la plupart des prêteurs se contenteront des factures comme preuve des travaux.
Quelle mise de fonds pour un prêt hypothécaire achat-rénovation ?
La mise de fonds nécessaire pour un prêt hypothécaire achat-rénovation peut varier en fonction de votre situation financière, du type de propriété et de son prix d’achat. Voici un aperçu du fonctionnement général :
- Pour des propriétés de 1 ou 2 unités, l’apport initial est de 5 % si le prix d’achat est inférieur à 500 000 $, et typiquement de 10 % ou plus si le prix dépasse 500 000 $.
- Pour des propriétés de 3 ou 4 unités, une mise de fonds de 10 % est requise.
- Pour de petites propriétés locatives, l’apport initial requis est de 20 %.
Comme mentionné précédemment, la plupart des prêteurs fixent le prêt pour rénovations à 20 % du prix d’achat de la maison, jusqu’à un maximum de 40 000 $. Cependant, si vous faites un apport initial supérieur à 20 %, vous pourriez être admissible à un prêt pour rénovations allant jusqu’à 60 000 $.
Travaux lors de l’achat : quelles sont les autres options ?
Le prêt hypothécaire achat-rénovation offre plusieurs avantages aux propriétaires cherchant à rénover leur nouvelle maison immédiatement après l’achat.
Comme les coûts des travaux sont ajoutés à votre hypothèque, le remboursement s’étale sur une période plus longue, généralement 25 ans, soit la même période d’amortissement que votre hypothèque. De plus, le taux d’intérêt sur la partie rénovation est le même que celui de votre hypothèque, ce qui est généralement plus avantageux que de souscrire un prêt distinct.
Toutefois, en fonction de vos besoins spécifiques, du coût des rénovations et de votre admissibilité, d’autres options de financement pourraient également être intéressantes. Ces alternatives incluent :
- Utiliser vos économies.
- Refinancer votre hypothèque.
- Demander une marge de crédit hypothécaire.
- Demander une ligne de crédit personnelle.
- Demander un prêt personnel.
- Utiliser votre carte de crédit.
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