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11 mai 2023reading time icon7 min

Pourquoi faire appel à un conseiller financier pour planifier sa retraite ?

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Alexandre SchettiniAlexandre Schettini
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Pourquoi faire appel à un conseiller financier pour planifier sa retraite ?
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La préparation de la retraite est un sujet qui vous interpelle ? Vous souhaitez optimiser votre épargne dans l'optique de vous garantir des vieux jours plus sereins et confortables ? Le fait est que vous êtes peut-être désorientés face à l’ampleur de la tâche et ressentez le besoin d'être accompagné.

Sachez que vous avez déjà les bons réflexes et, dans ce contexte, il peut être pertinent de faire appel aux services d'un conseiller financier. Le professionnel intervient justement pour vous aider dans votre stratégie, et ce, peu importe le nombre d’années qu’il vous reste avant la fin de votre carrière. Alors, pourquoi faire appel à un conseiller pour planifier votre retraite ?

Explications.

En quoi la préparation de votre retraite est-elle importante ?

D'abord, il se peut aussi que vous ne soyez pas particulièrement sensibilisés à la démarche évoquée. Le nombre d'années qu'il vous reste avant cette échéance représente généralement l'une des causes de ce désintérêt. Une certaine forme de fatalisme peut aussi vous animer et vous résigner à accepter le sort qui vous sera réservé le cas échéant.

Pourtant, il est important de préparer vos vieux jours le plus tôt possible. Notre société connaît des progrès majeurs chaque année et le domaine de la santé ne déroge pas à cette règle. Pour cette raison, l’espérance de vie va continuer à s’allonger au fil des années, avec une durée moyenne de retraite plus conséquente également.

L’enjeu est ainsi considérable, puisque vous devez dès maintenant sécuriser une période de votre vie qui durera en moyenne plus longtemps, pour l'ensemble de la population. Si vous manquez de motivation, vous pouvez aussi considérer la planification de cette étape comme un projet de vie classique. Et comme pour toute démarche, il est possible de faire appel à un professionnel pour vous simplifier la tâche.

Un conseiller financier au travail

Planificateur ou conseiller financier ?

Un conseiller financier, parfois également appelé planificateur financier, vous aide à atteindre l'ensemble des objectifs en lien avec votre épargne.

Si vous avez déjà entendu parler de ces deux fonctions, sachez d'abord que le terme conseiller financier renvoie tout simplement à une activité globale de préconisations dans le domaine économique*. Elle peut être exercée par toute personne employée dans le domaine de la finance, du courtage, ou encore des assurances.

À contrario, le planificateur financier doit disposer de certaines qualifications pour honorer son titre. Notamment celles issues de l'Institut québécois de planification financière, ainsi que d'une formation universitaire en planification financière personnelle. Si la distinction entre ces deux termes vous semble peu compréhensible, consultez notre article Conseiller financier ou planificateur financier, quelle est la différence ? afin d'en apprendre davantage.

Les services proposés par un conseiller financier

Nous le savons, il peut être difficile d'anticiper le moment de la retraite à l'avance. Qui plus est d'effectuer cette tâche seul, tout en maintenant vos objectifs sur la durée, malgré les aléas de la vie.

Ici, le professionnel tient compte de toutes vos problématiques et vous propose plusieurs domaines d'expertise distincts pour y répondre.

Calcul de votre épargne

Dans un premier temps, le conseiller financier vous soutient dans la stratégie financière que vous souhaitez mettre en oeuvre. Il vous accompagne dans le calcul de votre épargne et cible l'ensemble des sources de revenus dont vous disposez. Si vous êtes propriétaire, il tient par exemple compte du financement de votre résidence pour la retraite.

Aussi, il prend en considération les éventuels projets que vous planifiez jusqu'à vos vieux jours. Par exemple, il se peut que vous élaboriez un voyage ou que vous souhaitiez assurer la future scolarité de vos enfants. Tous ces éléments s'inscrivent parfaitement dans le rôle du conseiller financier, qui conciliera vos objectifs d'épargne sur la durée avec vos besoins à plus court terme. Par la suite, il vous fournira une estimation globale de ce que vous pourrez percevoir à la retraite.

Optimisation de votre fiscalité

En fonction de vos objectifs financiers, le professionnel met à votre disposition des Régimes d'épargne-retraite permettant d'optimiser votre situation fiscale. Parmi les différents dispositifs, il peut ainsi vous proposer de souscrire à un Régime enregistré d'épargne-retraite (REER), ou un Compte d'épargne libre d'impôts (CELI).

Avant toute mise en oeuvre, il se charge d'effectuer les vérifications nécessaires afin que votre épargne respecte les règles du point de vue des impôts.

Suivi personnalisé

Pour vous éviter toutes les contraintes liées à la gestion personnelle de votre argent, le conseiller financier vous fournit une prestation sur mesure. Il offre un suivi régulier de votre dossier, à des fréquences qui prennent en considération vos besoins d'accompagnement.

Si une situation imprévue intervient, il vous aide aussi à effectuer les corrections nécessaires, afin de ne pas perdre de vue vos objectifs. Il s'adapte à vos besoins, de sorte à vous fournir une vision plus claire de vos finances sur la durée.

Conseiller financier

Gestion des risques

Le spécialiste en finance propose une expertise d'assurance et élabore une stratégie qui inclut les potentiels risques encourus, mais aussi ceux que vous êtes prêts à prendre.

Si vous le souhaitez et que vous disposez des fonds nécessaires, vous pouvez vous orienter vers la réalisation de placements boursiers. L'intérêt de ce type d'opération est d'offrir des résultats sur le long terme, ce qui est en adéquation avec une planification élaborée en vue de la retraite.

Vous n'êtes toutefois pas sans savoir que l'investissement en bourse n'est jamais garanti. Ici, le conseiller vous informe au préalable du degré de risque de ce type de placement et vous aide à prendre la bonne décision.

Une vision à long terme

Tous les paramètres pouvant impacter votre épargne durant les prochaines années sont retenus par le conseiller. Dans ses calculs, il intègre votre espérance de vie, une potentielle augmentation de vos revenus, mais aussi la hausse du coût de la vie à prévoir.

Il s'assure aussi que vos revenus seront suffisamment conséquents au moment de la retraite et peut aussi prévoir un décaissement des placements fiscaux établis en amont. Si vous avez des enfants, il vous accompagne dans votre stratégie de succession, afin de vous faciliter la tâche lorsque vos vieux jours arriveront.

Bon à savoir :

Les conseillers financiers ne proposent généralement pas toutes les prestations énumérées ci-dessus à la fois. Avant d'engager un professionnel, n'hésitez pas à le questionner au préalable sur l'étendue de son champ d'action. L'objectif étant d'appréhender une potentielle compatibilité des services proposés par votre interlocuteur, avec vos objectifs personnels.

Quels sont les documents à fournir au conseiller financier ?

Lors de votre entrevue, le professionnel vous demandera certains documents, nécessaires pour parfaire sa stratégie : 

  • Un relevé de participation au régime des rentes du Québec.
  • Des justificatifs de revenus : bulletin de paie, revenus de placements, etc.
  • Un relevé annuel du régime de retraite engagé dans le cadre de votre emploi.

L'apport de ces documents à votre conseiller vous offrira un gain de temps et d'efficacité dans l'élaboration de votre planification en vue de la retraite.

*Source : Définition fournie par l'Agence de la consommation en matière financière du Canada

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