Obtenir un prêt hypothécaire au Québec est une étape clé dans tout projet d’achat immobilier. Pourtant, un élément souvent négligé peut peser lourd dans la balance : votre cote de crédit. Bien plus qu’un simple chiffre, elle détermine les conditions auxquelles vous pourrez emprunter ; taux d’intérêt, approbation du prêt, flexibilité, et plus encore.
Dans cet article, nous vous proposons un guide clair et complet pour mieux comprendre le fonctionnement de la cote de crédit, son influence sur votre financement hypothécaire, les seuils à atteindre ainsi que les différences entre les agences qui l’évaluent au Canada.
Qu’est-ce qu’une cote de crédit ? Définition
La cote de crédit est un indicateur clé de la santé financière d’un individu. Elle prend la forme d’un score variant généralement entre 300 et 900 et mesure la fiabilité d’une personne à rembourser ses dettes. Ce score est calculé par des agences spécialisées, telles qu’Equifax et TransUnion, à l’aide de plusieurs facteurs clés :
- Historique des paiements : Respectez-vous les échéances de vos factures ?
- Utilisation du crédit : Quel pourcentage de votre limite de crédit disponible utilisez-vous régulièrement ?
- Ancienneté de vos comptes : Depuis combien d’années avez-vous accès à du crédit ?
- Diversité des comptes : Possédez-vous différents types de crédit (cartes de crédit, prêts personnels, prêts hypothécaires, etc.) ?
En résumé, la cote de crédit aide les prêteurs à évaluer le niveau de risque qu’ils prennent en vous accordant un prêt ou une hypothèque.
À quoi sert votre pointage de crédit dans une demande de prêt hypothécaire ?
Lors d’une demande de prêt hypothécaire, votre cote de crédit joue un rôle déterminant. C’est un critère majeur utilisé par les prêteurs québécois pour évaluer votre fiabilité financière ainsi que pour déterminer les conditions du prêt qui vous sera accordé.
1. Une bonne cote de crédit : un accès à de meilleures conditions
Un score élevé démontre aux institutions financières que vous êtes un emprunteur fiable, capable de gérer efficacement vos dettes. Voici les principaux avantages d’une bonne cote de crédit lors d’une demande hypothécaire :
- Un taux d’intérêt avantageux pouvant vous faire économiser des milliers de dollars sur la durée totale de votre prêt ;
- Conditions de prêt flexibles et favorables ;
- Un processus d’approbation plus rapide et simplifié, facilitant l’acquisition de votre propriété.
2. Une cote de crédit plus faible : un risque accru pour le prêteur
À l’inverse, une cote de crédit faible peut indiquer des comportements financiers risqués aux yeux des prêteurs : paiements en retard, utilisation excessive du crédit disponible ou historique financier instable. Dans une telle situation, les prêteurs pourraient :
- Vous imposer un taux d’intérêt plus élevé, augmentant ainsi le coût global de votre emprunt ;
- Fixer des conditions de prêt plus strictes, telles qu’une mise de fonds plus importante ou des exigences supplémentaires ;
- Rejeter votre demande de prêt hypothécaire.
Maintenir une bonne cote de crédit est essentiel, particulièrement lorsqu’il est question de projets majeurs tels que l’achat d’une propriété. Cela vous permet non seulement d’accéder plus facilement au financement, mais également de profiter des meilleures conditions possibles offertes par les institutions financières.
Prêt hypothécaire : qu’est-ce qu’une bonne cote de crédit au Canada ?
Lors d’un projet d’achat immobilier, comprendre ce qu’est un bon pointage de crédit est crucial pour obtenir un prêt hypothécaire dans les meilleures conditions possibles. Au Canada, la cote de crédit s’échelonne généralement de 300 à 900 et se classe de la façon suivante :
- 780 et plus : Excellent
- 720 à 779 : Très bon
- 680 à 719 : Moyen
- 580 à 679 : Faible
- 579 et moins : Très faible
Quel est le score minimum nécessaire pour obtenir un prêt hypothécaire ?
Selon les spécialistes en financement immobilier au Québec, une cote minimale variant généralement entre 620 et 680 est recommandée pour obtenir l’approbation d’un prêt hypothécaire. Cependant, les exigences précises peuvent varier selon les prêteurs.
- Certains prêteurs acceptent une cote aussi basse que 600 ;
- D’autres institutions financières exigent un minimum de 650 ou même de 680 pour approuver votre demande.
Ainsi, avant d’entreprendre vos démarches pour obtenir un prêt hypothécaire, il est essentiel de vérifier les critères spécifiques du prêteur choisi. Plus votre cote de crédit sera élevée, meilleures seront vos chances d’obtenir rapidement une approbation ainsi qu’un taux d’intérêt avantageux, ce qui pourrait vous permettre de réaliser des économies considérables sur le coût total de votre propriété.
Vérification gratuite : comment consulter son dossier et sa cote de crédit ?
Connaître sa cote de crédit est essentiel lorsqu’on envisage un projet immobilier. Plusieurs moyens simples, gratuits et efficaces existent pour accéder rapidement à cette information :
1. Les agences de crédit spécialisées
Les deux principales agences canadiennes, Equifax et TransUnion, permettent de demander gratuitement votre dossier de crédit. Vous pouvez effectuer cette demande directement sur leur site internet. Pour une surveillance régulière et un suivi détaillé, ces agences proposent également des services payants plus avancés.
2. Votre institution financière
Plusieurs banques et institutions financières québécoises offrent la possibilité de consulter votre cote de crédit directement à partir de leur application mobile ou de votre compte en ligne. Renseignez-vous auprès de votre institution bancaire pour connaître les détails.
3. Les plateformes gratuites
Une autre excellente option est Credit Karma, une plateforme vous permettant d’avoir accès à votre code de crédit gratuitement. Cependant, prenez note que la cote fournie par Credit Karma provient uniquement de l’agence TransUnion. Ainsi, votre score peut légèrement varier selon le modèle utilisé pour certains prêteurs ou par Equifax.
TransUnion versus Equifax : quelles différences entre ces deux agences de crédit ?
TransUnion et Equifax sont les deux principales agences d’évaluation du crédit au Canada. Bien que leur rôle soit similaire, produire votre cote de crédit à partir de vos habitudes financières, plusieurs éléments importants les distinguent quant à leur manière de recueillir, traiter et interpréter les données.
1. Des méthodes de calcul distinctes
Les deux agences tiennent compte globalement des mêmes critères généraux, comme l’historique de paiements, le niveau d’endettement et l’ancienneté du crédit. Cependant, elles ont des méthodes de calcul distinct et attribuent une importance différente à ces critères :
- Equifax accorde généralement une importance particulièrement à l’ancienneté de vos comptes ainsi qu’à la stabilité de vos habitudes financières sur le long terme.
- TransUnion semble donner davantage de poids au taux d’utilisation de votre crédit disponible, c’est-à-dire le pourcentage du crédit total que vous utilisez.
2. Les types de données recueillies et traitées
Bien que ces deux bureaux de crédit reçoivent majoritairement les mêmes informations transmises par les institutions financières, des différences peuvent apparaître dans la manière dont ces données sont traitées ou dans les informations privilégiées par chaque agence. Par ailleurs, certains prêteurs choisissent parfois de transmettre leurs données à une seule des deux agences, créant ainsi de légers écarts entre les rapports de crédit obtenus. De manière générale :
- Equifax met souvent un accent particulier sur les prêts hypothécaires et les crédits à long terme.
- TransUnion, pour sa part, accorde fréquemment une attention plus soutenue aux prêts personnels et aux soldes des cartes de crédit.
3. Les délais et la fréquence de mise à jour des informations
Les prêteurs, qu’il s’agisse de banques, de compagnies de cartes de crédit ou d’autres institutions financières, ne transmettent pas nécessairement leurs données simultanément aux deux agences. De plus, chacune d’elles possède ses propres délais et processus internes de mise à jour, entraînant ainsi des écarts temporels dans la présentation des informations sur votre rapport.
Que faire si vos scores de crédit TransUnion et Equifax sont très différents ?
Vous avez remarqué un écart important entre vos deux cotes de crédit TransUnion et Equifax ? Ne vous inquiétez pas : cette situation est courante, explicable et, dans plusieurs cas, rectifiable. Voici les étapes précises à suivre afin de corriger ou mieux comprendre ces différences :
1. Vérifiez attentivement votre dossier de crédit
La première étape consiste à obtenir vos rapports complets auprès des deux agences, puis à les comparer en détail, en portant une attention particulière aux points suivants :
- Informations manquantes ou inexactes : Assurez-vous que tous vos comptes et paiements soient correctement inscrits.
- Comptes présents sur un seul rapport : Il arrive que certains créanciers ne transmettent leurs informations qu’à une seule agence.
- Erreurs sur les retards de paiement : Vérifiez que les éventuels retards ou incidents financiers soient exacts et à jour.
Si vous identifiez une anomalie, contactez directement l’agence concernée (TransUnion ou Equifax) pour demander une correction. Vous devez fournir des preuves justificatives pour accélérer la correction.
2. Comprenez les différences de calcul entre les deux agences
Gardez en tête que chaque agence utilise un algorithme respectif pour déterminer votre cote. Ainsi, des écarts peuvent survenir naturellement, surtout dans certaines situations spécifiques :
- Ouverture récente de comptes ;
- Paiements importants effectués récemment ;
- Variation dans les informations reçues des institutions financières.
Ces différences méthodologiques ne signifient pas nécessairement une erreur, mais simplement une divergence temporaire dans la manière dont les agences évaluent votre dossier.
3. Adoptez de bonnes habitudes financières
Peu importe la source de l’écart, vous pouvez améliorer efficacement et durablement vos deux cotes en adoptant certaines pratiques financières saines :
- Effectuez toujours vos paiements à temps : c’est le critère numéro un pour augmenter votre cote.
- Maintenez votre taux d’utilisation du crédit sous les 30 % : évitez d’utiliser une trop grande proportion de votre crédit disponible.
- Évitez d’ouvrir trop de comptes en même temps : cela peut être perçu négativement par les agences.
- Diversifiez votre crédit : avoir un bon équilibre entre cartes de crédit, prêts personnels et prêts hypothécaires renforce positivement votre dossier.
En suivant ces conseils, vos deux cotes de crédit finiront par s’aligner naturellement et, surtout, par augmenter. Vous serez ainsi mieux préparé lorsque viendra le temps de faire une demande de prêt hypothécaire.
Enquête de crédit : quelles banques utilisent quelle agence ?
Au Canada, les deux principales agences d’évaluation du crédit sont Equifax et TransUnion. La majorité des institutions financières collaborent avec l’une ou l’autre de ces agences et, parfois même les deux, en fonction du type de produit financier demandé.
Certaines banques ont toutefois de préférences claires pour une agence plutôt que l’autre. Voici un aperçu des pratiques courantes :
Banques qui utilisent principalement Equifax :
- Banque de Montréal (BMO)*
- TD Canada Trust
- Banque Scotia*
- CIBC (Banque Canadienne Impériale de Commerce)
- Banque Nationale*
- Desjardins
- Tangerine*
Banques qui utilisent principalement TransUnion :
- RBC (Banque Royale du Canada)
- Banque Laurentienne
- Banque Scotia*
- Banque Nationale*
- Banque de Montréal (BMO)*
- Tangerine*
*Certaines banques figurent dans les deux listes, puisqu’elles peuvent consulter les deux agences selon le type de demande ou le produit offert. Par exemple, une demande de carte de crédit pourrait passer par Equifax, tandis qu’un prêt hypothécaire serait évalué via TransUnion.
Avant de faire une demande de crédit, il peut être utile de savoir quelle agence votre banque consulte le plus souvent. Cela vous permet de mieux préparer votre dossier de crédit en vérifiant et en corrigeant vos informations auprès de la bonne agence.
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