Saviez-vous que les expressions « conseiller financier » et « planificateur financier » sont utilisées pour différents professionnels?
En effet, quoique leur rôle puisse se ressembler, il existe plusieurs disparités entre ces deux individus, notamment en ce qui concerne l’expérience, les qualifications et l’accréditation. Il faut également savoir qu’à l’extérieur de la province de Québec, n’importe qui peut se donner l’un ou l’autre de ces titres.
Envie d’en apprendre plus? On vous dévoile les principales distinctions entre le planificateur et le conseiller financier.
Qu’est-ce qu’un conseiller financier?
Un conseiller financier, c’est un expert en placements et en produits bancaires (comptes, REER, CELI, placements en bourse, etc.). Sa mission première est de vous guider dans vos décisions financières afin que vous fassiez les choix les mieux adaptés à votre situation.
Comme le rappelle l’Agence de la consommation en matière financière du Canada, le titre de conseiller financier « est une expression générale qui peut s’appliquer à toute personne qui vous aide à gérer votre argent ». On pense notamment à un courtier, un employé d’une institution financière, un agent d’une compagnie d’assurance…
En fonction du type de conseil dont vous avez besoin, il est possible de trouver des conseillers financiers de plusieurs façons :
- Les banques, caisses populaires et coopératives de crédit : celles-ci possèdent habituellement des salariés formés pour vous aider à gérer vos actifs et à choisir vos produits de placement et d’épargne.
- Les compagnies d’assurance : celles-ci ont souvent des salariés autorisés à réaliser des transactions sur des produits d’investissement (fonds communs, fonds distincts ou rentes) pour le compte de leurs clients.
- Les courtiers de fonds mutuels : ces personnes autorisées peuvent vous aider à acheter ou vendre des actions, des obligations ou des fonds mutuels. Elles peuvent aussi aider à ouvrir un régime enregistré d’épargne.
- Les compagnies de planification financière.
Planificateur financier : un titre réglementé
Le planificateur financier, quant à lui, est un type de conseiller. Pour exercer son métier, ce professionnel de la finance doit avoir suivi une formation universitaire en planification financière personnelle ou avoir une combinaison équivalente en expérience professionnelle.
Pour utiliser le titre de « planificateur financier » au Québec, il doit aussi réussir l’examen de l’Institut québécois de planification financière (IQPF). De même, il doit détenir un permis d’exercice émis par l’Autorité des marchés financiers (AMF) ou être autorisé à utiliser le titre par un ordre professionnel ayant conclu une entente avec l’AMF.
Un planificateur financier vous aide à faire un plan pour optimiser votre patrimoine et atteindre vos objectifs à court, moyen et long terme. Il peut offrir différents services en fonction de vos besoins. La planification financière comporte d’ailleurs 7 domaines d’expertise :
- Aspects légaux : état civil, régime matrimonial, mandats et mécanisme de protection ;
- Assurance et gestion des risques : proposition de stratégies pour gérer les risques menaçant votre sécurité financière ;
- Finances : évaluation des actifs et passifs pour appuyer l’atteinte des objectifs financiers ;
- Fiscalité : vérifications reliées à l’impôt ;
- Placements : stratégie de placement appropriée à votre situation et vos objectifs, suivi de l’évolution ;
- Retraite : aide à la planification de la retraite ;
- Succession : conseils concernant le patrimoine successoral et les notions juridiques influençant sa transmission et sa conservation.
Certains planificateurs financiers peuvent limiter leurs services à des domaines précis.
Il faut aussi savoir qu’au Canada, il existe trois désignations communément utilisées pour ce professionnel :
- Certified Financial Planner ;
- Registered Financial Planner ;
- Planificateur Financier Personnel.
Deux d’entre elles n’existent qu’en anglais. Les exigences ne sont pas les mêmes pour chacun de ces titres.
Comment sont payés les conseillers et les planificateurs financiers?
Saviez-vous qu’un conseiller ou un planificateur financier peut être rémunéré de plusieurs façons?
En effet, un conseiller travaillant au sein d’une firme ou d’une banque est habituellement un salarié rémunéré à revenu fixe. Il peut également obtenir des bonis lorsqu’il vend des produits de l’établissement. En tant que client, cela signifie que vous ne payez que les frais associés à certains produits.
Dans le cas d’un expert indépendant, celui-ci peut facturer des honoraires en fonction du mandat reçu. Il peut également choisir de facturer un pourcentage de la valeur des biens et produits géré pour le client. Il peut aussi recevoir des commissions de la part de sociétés de produits financiers lorsqu’il leur trouve un nouveau client.
Vous prévoyez de rencontrer régulièrement votre planificateur financier pour pouvoir atteindre vos objectifs? Dans certains cas, il est possible d’opter pour un forfait annuel qui inclut une gamme variée de services.
Conseiller ou planificateur financier : comment choisir?
Maintenant que vous connaissez les différences entre ces deux professionnels de la finance, lequel devriez-vous choisir? La réponse à cette question n’est pas définitive. Cela dépendra notamment de vos besoins et de vos objectifs financiers.
Par exemple, si vous êtes à la recherche de conseils spécifiquement sur la planification financière de votre retraite ou de votre succession, il pourrait être une bonne idée de choisir un expert spécialisé en la matière.
Et bien que l’ensemble de ces professionnels soient généralement de bons conseils, il convient aussi de garder quelques éléments en tête au moment de faire votre choix. Ainsi, un conseiller payé à la commission pourrait vous inciter à investir pour percevoir plus de revenus. De plus, un salarié travaillant pour une banque vous incitera davantage à vous procurer des produits et services de l’institution pour laquelle il travaille.
La meilleure solution pour bien choisir votre conseiller ou planificateur financier? Comparez-en plusieurs. De cette façon, vous pourrez vous faire une idée plus précise des services offerts par chacun et déterminer lequel convient le mieux à vos besoins.
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