Vous avez un projet financier? Que vous souhaitiez mieux épargner pour une mise de fonds ou planifier votre retraite, un conseiller financier est un excellent allié pour transformer vos ambitions en réalité. Mais, parmi tous les experts au pays, comment choisir le bon conseiller?
Le conseiller financier a un rôle diversifié. Il peut exercer dans une variété impressionnante de secteurs. Pour cette raison, il y a autant de profils de conseiller qu’il y a d’experts en service, et un candidat recommandé par un membre de votre famille ou un proche de confiance pourrait ne pas vous convenir en raison de vos besoins différents.
Comment alors choisir le conseiller financier qui vous convient? On vous explique les principaux aspects à prendre en considération.
Cernez vos propres besoins
D’abord, évaluez vos propres besoins en fonction de votre situation actuelle et de vos projets futurs. Ce sont eux qui détermineront quel type de conseiller financier vous devez rechercher. Par exemple :
- Voulez-vous vous concentrer uniquement sur vos placements?
- Souhaitez-vous orienter vos efforts dans la planification financière de votre succession?
- Cherchez-vous quelqu’un capable de vous expliquer d’autres volets de la fiscalité et des assurances?
Sachez d’ailleurs que certains experts sont spécialisés dans un certain type de clientèle. Ainsi, si vous êtes entrepreneur, vous pourriez orienter vos recherches vers un conseiller qui est habitué de travailler avec ce type de clients et qui pourra réellement vous fournir les conseils dont vous avez besoin.
Gardez aussi en tête que le plan émotif a un rôle à jouer dans le choix de votre conseiller. Plus les caractéristiques et les valeurs de ce dernier vous ressembleront, plus il sera en mesure de s’identifier à vous et de vous comprendre, et vice-versa. Il ne faut donc pas sous-estimer l’importance des affinités et des atomes crochus.
Où trouver le bon conseiller pour vos besoins?
En fonction de ce que vous recherchez, vous pouvez axer vos recherches à plusieurs endroits.
Les banques, coopératives de crédit et caisses populaires
Celles-ci ont des employés qui peuvent vous aider à réaliser divers types d’investissements (dépôts à terme, CPG, fonds mutuels) et à ouvrir un régime enregistré d’épargne (CELI, REER, REEE).
Les courtiers et courtiers de fonds mutuels
Ces personnes peuvent vous aider à acheter ou vendre des investissements (actions, obligations, fonds mutuels), en plus de vous aider aussi à ouvrir un régime enregistré d’épargne.
Les compagnies d’assurance
Les employés de celles-ci sont autorisés à vendre des produits d’investissement et offrent différents types de produits d’assurance.
Les compagnies et consultants indépendants de planification financière
Ils peuvent offrir des conseils tout en étant autorisés à vendre des produits financiers.
Vérifiez si le conseiller financier est autorisé à exercer
Vos recherches préliminaires vous ont permis de dénicher un conseiller financier potentiellement intéressant pour vos besoins? Assurez-vous que celui-ci est autorisé à exercer sa profession.
Au Canada, les vendeurs de fonds mutuels, d’actions et d’obligations doivent impérativement suivre une formation, en plus d’être inscrits auprès d’un organisme de réglementation des valeurs mobilières provincial ou territorial.
Avant d’officialiser votre collaboration avec un conseiller financier, vérifiez donc que celui-ci est dument inscrit auprès de l’organisme responsable d’encadrer le secteur financier. Au Québec, il s’agit de l’Autorité des marchés financiers (AMF).
Vous pouvez effectuer vos recherches directement dans le moteur de recherche national de renseignements sur l’inscription, mis en place par les Autorités canadiennes en valeurs mobilières.
Renseignez-vous sur ses services et sa rémunération
Les services offerts par le conseiller financier doivent évidemment répondre à vos besoins. Mais vous devez également vous assurer que le coût de ses services, de même que la façon dont il est rémunéré, vous convient.
Un conseiller financier peut effectivement être payé de plusieurs manières :
- Par un salaire fixe sous forme de taux horaire ;
- Par une commission réalisée sur la vente de certains produits ;
- Par des honoraires selon les services rendus ;
- Par un pourcentage de la valeur des biens qu’il gère pour vous.
Vous pouvez en apprendre plus sur chacun de ces modes de rétribution dans notre article Quel est le salaire d’un conseiller financier?
Il faut savoir que, bien que la plupart des conseillers soient honnêtes et de bon conseil, leur mode de rémunération peut tout de même influencer leurs services. Par exemple, un professionnel rémunéré par une commission pourrait vous encourager à investir de façon à recevoir un montant plus important, alors qu’un employé à salaire vous dirigera forcément vers les produits et services offerts par son employeur.
Posez des questions au conseiller financier
Au moment de rencontrer votre conseiller pour la première fois, pensez à poser plusieurs questions pour vous aider à vérifier ses qualifications et sa méthode de travail. Vous aurez alors une idée plus précise s’il s’agit d’un bon conseiller pour vos besoins ou non.
Voici quelques exemples de sujets sur lesquels vous pourriez poser des questions :
- Ses études ;
- Son expérience professionnelle ;
- Ses accréditations ;
- Le temps passé auprès de l’entreprise pour laquelle il travaille actuellement ;
- Les différents services offerts ;
- Les produits qu’il est autorisé à vendre ;
- Sa méthode de travail ;
- Les démarches pour vous aider à atteindre vos objectifs ;
- Son mode de communication privilégié ;
- Des références d’anciens clients ;
- Etc.
N’hésitez pas à rencontrer différents conseillers pour être certain de faire le bon choix. Vous pouvez même prendre note de leurs réponses pour mieux les comparer par la suite. Après tout, il s’agit de vos finances. Mieux vaut ne pas prendre de décision précipitée.
Vérifiez les plaintes et les mesures disciplinaires
Finalement, avant de choisir officiellement le conseiller financier avec qui vous travaillerez, prenez quelques minutes pour vérifier si lui ou son entreprise a déjà été visé par des plaintes ou des mesures disciplinaires.
Ces vérifications peuvent être faites auprès des autorités réglementaires québécoises et canadiennes, telles que :
- L’Autorité des marchés financiers ;
- La Chambre de la sécurité financière (CSF) ;
- L’Organisme canadien de réglementation du commerce des valeurs mobilières (OCRCVM).
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