Vous êtes propriétaire ? Vous envisagez, depuis quelque temps, de faire l’acquisition d’une deuxième propriété ? Vous imaginez peut-être une propriété située en nature… Un endroit idéal pour vous évader pendant le week-end et les vacances. Pourquoi pas ?
Il est certain que l’achat d’une résidence secondaire, c’est un projet d’une grande envergure. Avant de vous laisser séduire par l’idée, il vous faut évaluer la situation afin de voir si concrètement c’est un projet réalisable. Bien certainement, un aspect important est à analyser : le financement. Comment pouvez-vous financer l’achat d’une résidence secondaire ? Trouvons réponse à cette question.
Une résidence secondaire : qu’est-ce que c’est ?
Qu’est-ce que c’est, une résidence secondaire ? Bien évidemment, la réponse peut sembler évidente. Toutefois, lorsqu’il en vient à une demande de financement, il est bien important de définir les limitations de ce qu’est une résidence secondaire.
Concrètement, une résidence secondaire est une propriété qui ne doit pas être habitée pendant plus de 6 mois par année. C’est donc un endroit parfait pour séjourner pendant de courtes durées telles les vacances ou les week-ends.
Par ailleurs, lors de la mention d’une résidence secondaire, la première image qui nous vient en tête est souvent un chalet situé dans le fin fonds du bois. Cependant, elle peut prendre plusieurs formes. En effet, il pourrait également s’agir d’une maison située sur le bord d’un lac, d’une maison de campagne dans un milieu rural, ou encore d’un condo localisé dans une municipalité touristique.
Faites un bilan de votre situation financière
Pouvez-vous vous permettre l’achat d’une résidence secondaire ? Quelle est votre capacité d’emprunt pour cette seconde résidence ? Quel type de résidence secondaire êtes-vous en mesure de vous acheter ? Là sont des questions auxquelles il est très important de trouver réponse.
Pour ce faire, commencez par réaliser un budget. Ce processus vous permettra d’avoir une vue d’ensemble sur vos finances et sur ce que vous pouvez personnellement débourser et investir dans votre résidence secondaire. Par la suite, évaluer votre capacité d’emprunt hypothécaire. Bien simplement, cela vous permettra de déterminer quel montant vous serez en mesure d’emprunter pour votre achat.
N’oubliez pas de noter que bien que vous n’habitiez pas dans votre résidence secondaire tout au long de l’année, il y a tout de même des frais, autres que votre hypothèque, dont vous aurez à vous acquitter. Ces derniers comprennent :
- Les taxes municipales ;
- La taxe de bienvenue ;
- Les assurances ;
- Les services (électricité, internet, s’il y a lieu, etc.)
- Les frais d’entretien, etc.
Vous désirez en savoir plus sur ces nombreux frais ? Pour ce faire, consultez notre article Frais annuels : combien ça coûte être propriétaire ? Bien entendu, nous mentionnons l’ensemble de ces frais, non pas pour vous dissuader de concrétiser votre projet, mais plutôt pour vous donner un portrait réaliste des implications financières d’un tel achat.
Vous avez effectué votre bilan financier et pouvez vous permettre l’acquisition d’une deuxième propriété ? Plusieurs choix de financement s’offrent à vous. Voyons lesquels.
1. Obtenez un prêt hypothécaire
Bien simplement, vous pourriez financer l’achat de votre résidence secondaire à l’aide d’un prêt hypothécaire. Il est cependant important de noter que, dans le cas d’une deuxième propriété, la mise de fonds que vous aurez à débourser pourrait être plus élevée que celle d’une résidence principale. Dans la plupart des cas, les institutions financières requièrent une mise de fonds minimale de 20 % de la valeur de la propriété.
Bien qu’un prêt hypothécaire pour une résidence secondaire soit très similaire à un prêt hypothécaire pour une résidence principale, il peut toutefois être plus difficile d’obtenir ce premier. En effet, afin de prendre sa décision, votre prêteur hypothécaire peut analyser certaines caractéristiques de la propriété telles que sa localisation, son raccordement aux services, ou encore votre capacité à y accéder toute l’année.
Dans cette optique, vous aurez plus de facilité à obtenir un prêt hypothécaire pour une propriété 4 saisons ayant l’électricité et étant localisée non loin de votre résidence principale. Dans l’autre sens, il sera plus difficile d’obtenir l’approbation d’un prêteur hypothécaire pour un chalet dépourvu d’électricité et qui est accessible seulement 8 mois par année. C’est donc quelque chose à garder en tête lors de la recherche de votre future propriété.
2. Refinancez votre résidence principale
Saviez-vous que vous pouvez utiliser votre résidence principale comme levier financier dans l’achat d’une deuxième propriété ? En effet, vous pouvez le faire en effectuant le refinancement hypothécaire de votre résidence principale. Vous pourriez utiliser la valeur nette de votre maison afin de faire un emprunt. Dans ce cas-ci, lorsque l’on parle de valeur nette, il s’agit de la valeur actuelle de votre propriété moins le montant de votre hypothèque qu’il vous reste à débourser.
Vous êtes un peu confus ? Bien simplement, lors d’un refinancement hypothécaire, vous pourriez emprunter jusqu’à 80 % de la valeur marchande de votre bien immobilier moins le solde de votre hypothèque. Prenons un exemple concret.
Dans notre exemple, la valeur marchande de votre propriété est de 475 000 $.
80 % de la valeur marchande — solde hypothécaire = équité disponible
380 000 $ - 200 000 $ = 180 000 $
Dans cette optique, cet argent pourrait vous servir comme mise de fonds ou pour carrément financer une portion de votre résidence secondaire.
3. Optez pour une marge de crédit hypothécaire
Il vous est également possible de financer l’achat d’une deuxième propriété avec une marge de crédit hypothécaire. Il s’agit d’un produit financier qui peut vous permettre d’accéder à l’argent remboursé de votre hypothèque afin de financer d’autres projets. En effet, dans la plupart des cas, la marge de crédit hypothécaire pourrait vous donner accès à 65 % de la valeur nette de votre propriété. Voyons comment vous pouvez l’utiliser pour financer une résidence secondaire.
Vous avez une marge de crédit hypothécaire sur votre résidence principale ? Si vous détenez 20 % d’équité sur votre propriété, c’est possible. Dans ce cas, vous pourriez utiliser les fonds disponibles comme mise de fonds pour une deuxième propriété. N’oubliez pas, plus vous remboursez votre hypothèque, plus vous avez des fonds disponibles.
Vous désirez obtenir une marge de crédit hypothécaire directement sur votre résidence secondaire ? C’est possible si vous détenez une mise de fonds de 20 % à 35 %. Dans ce cas-ci, vous craignez peut-être que l’achat d’une deuxième résidence vous empêche de financièrement réaliser de futurs projets ? Sachez que plus vous rembourserez l’hypothèque de votre résidence secondaire, plus vous aurez de fonds disponibles pour réaliser vos nombreux projets.
Quelle que soit votre situation, la marge de crédit hypothécaire peut s’avérer être un produit financier très intéressant. Vous prodiguant une facilité d’accès au crédit, des modalités de remboursement flexibles ainsi qu’une utilisation souple, c’est un produit très alléchant. Cependant, il faut vous assurer de bien l’utiliser et de faire les remboursements ponctuels nécessaires afin d’en tirer le meilleur.
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