Prévoyez-vous de devenir propriétaire prochainement ? L’achat d’une maison est un projet bien excitant, mais il est tout à fait naturel d’avoir quelques appréhensions, notamment en ce qui concerne vos finances.
Vous vous demandez peut-être si vous pouvez vous permettre l’achat d’une propriété et combien vous serez en mesure d’emprunter pour le faire. Si vous réalisez que le montant que vous pouvez emprunter ne correspond pas à vos attentes, ne vous découragez pas. Il existe des solutions pour augmenter votre capacité d’emprunt.
Découvrons ensemble les différentes possibilités qui s'offrent à vous.
Qu’est-ce que la capacité d’emprunt ?
Bien simplement, votre capacité d’emprunt est le montant maximal que vous pouvez emprunter pour votre prêt hypothécaire, en tenant compte de divers facteurs tels que votre revenu, vos dépenses mensuelles ainsi que votre taux d’endettement.
L’une des premières étapes lors de l’acquisition d’un bien immobilier et de la demande d’un prêt hypothécaire, c’est de déterminer votre capacité d’emprunt. Plus tôt vous la connaissez, mieux vous pouvez affiner vos critères de recherche de propriété et, ainsi, optimiser votre processus d’achat.
Capacité d’emprunt : quels facteurs permettent de la calculer ?
Le calcul de votre capacité d’emprunt repose sur l’analyse de diverses données vous concernant. Voici un aperçu des différents facteurs permettant de déterminer votre pouvoir d’achat immobilier.
- Votre revenu : Naturellement, votre revenu est l’un des principaux facteurs dans l’évaluation de votre capacité d’emprunt. Plus votre revenu est stable et élevé, plus votre capacité d’emprunt augmente.
- Votre taux d’endettement : La somme de vos dettes peut avoir un impact significatif sur votre pouvoir d’achat. Plus vous avez de dettes, plus votre capacité d’endettement s’en voit réduite.
- Votre dossier de crédit : Votre cote de crédit ainsi que votre historique de paiement sont également des facteurs conséquents dans le calcul de votre capacité d’emprunt. Un bon dossier de crédit peut considérablement jouer en votre faveur lors de l’évaluation effectuée par votre établissement financier.
- Votre mise de fonds, le taux d’intérêt et la durée d’amortissement du prêt : Ces trois éléments ont une influence directe sur le montant de vos mensualités. Plus vos mensualités sont basses, plus votre capacité d’emprunt croît.
Grâce à ces informations, votre banque sera en mesure de déterminer votre capacité d’emprunt en utilisant deux ratios :
- L’amortissement brut de la dette (ABD) : Ce ratio mesure le montant que vous dépensez pour vous loger par rapport à votre revenu. Idéalement, le résultat devrait se situer entre 32 % et 39 %.
- L’amortissement total de la dette (ATD) : Ce ratio mesure la somme du montant que vous dépensez pour vous loger et de vos dépenses courantes par rapport à votre revenu. Le résultat ne devrait pas dépasser 44 %.
En se basant sur les diverses informations ci-dessus ainsi que les résultats du calcul des ratios ABD et ATD, votre banque sera en mesure de déterminer le montant le plus adéquat pour vos paiements hypothécaires, représentant ainsi le montant maximal qu’elle peut vous accorder. En d’autres mots : votre capacité d’emprunt.
Simulation d’un prêt immobilier : combien puis-je emprunter ?
Vous envisagez d’acheter une propriété et vous souhaitez savoir quel type de bien immobilier vous pouvez vous permettre financièrement ?
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Comment faire pour augmenter son budget immobilier ?
Le résultat de votre capacité d’emprunt ne vous satisfait pas ? Ne vous inquiétez pas, il existe des moyens d’ajuster votre situation financière afin d’augmenter votre pouvoir d’achat immobilier. Voyons quelles options s’offrent à vous.
Diminuez votre taux d’endettement
Lorsque la banque examine votre dossier, votre taux d’endettement est un facteur crucial qu’elle prend en considération. Moins vous avez de dettes, plus votre capacité d’emprunt augmente. En d’autres mots, plus la somme de vos dettes est importante, moins votre capacité d’endettement est grande.
Concrètement, lors de son évaluation, votre banque calcule le pourcentage de votre revenu qui est consacré au remboursement de vos dettes chaque mois. En réduisant votre taux d’endettement, vous diminuez vos charges financières mensuelles, ce qui libère une partie de vos revenus.
De plus, la diminution de votre taux d’endettement à un impact positif sur votre dossier de crédit. Ces deux facteurs ont donc une influence directe positive sur votre capacité d’emprunt.
Réduisez vos dépenses
En réduisant vos dépenses, vous améliorez votre portrait financier global aux yeux de votre banque et réduisez le risque associé à votre dossier. En effet, votre banque évalue votre capacité d’emprunt en considérant le revenu disponible après le paiement de vos diverses obligations financières telles que votre loyer, vos dépenses de vie courante et le remboursement de vos dettes.
Lorsque vous diminuez vos dépenses, votre banque considère que vous disposez de plus d’argent à la fin de chaque mois. Elle déduit donc que vous êtes en mesure d’épargner davantage, ce qui démontre de saines habitudes financières et une gestion efficace de votre argent. C’est un facteur qui pèse dans la balance lors du calcul de votre capacité d’emprunt.
Améliorez votre dossier de crédit
Pour une banque, un bon dossier de crédit est un levier important lors de la négociation des termes et des conditions d’un prêt hypothécaire. Si vous parvenez à obtenir un taux d’intérêt avantageux, celui-ci impacte directement le montant de vos paiements mensuels. Des paiements hypothécaires mensuels moins élevés signifient une capacité d’emprunt accrue.
Économisez une mise de fonds plus importante
Augmenter le montant de votre mise de fonds peut avoir un impact positif sur votre capacité d’emprunt. En effet, en investissant davantage dans votre mise de fonds, vous réduisez le montant total emprunté ainsi que le montant des mensualités qui en découlent.
Cela peut non seulement rendre votre prêt hypothécaire plus abordable à long terme, mais aussi améliorer votre profil d’emprunteur aux yeux de votre banque. C’est une option intéressante qui mérite d’être prise en considération.
Allongez votre période d’amortissement
La période d’amortissement choisie pour votre prêt hypothécaire peut également influencer votre capacité d’emprunt. Opter pour une durée de remboursement plus longue, par exemple 25 ans au lieu de 20 ans, pourrait considérablement réduire le montant de vos mensualités hypothécaires, augmentant ainsi votre capacité d’emprunt.
Cependant, il est important de noter qu’allonger votre période d’amortissement peut également entraîner un coût total d’intérêts plus élevé sur la durée de vie de votre prêt hypothécaire. Il est donc essentiel d’attentivement considérer toutes les facettes de cette décision avant de faire part de votre décision à votre banque.
Ré-évaluez votre budget : achetez une maison moins dispendieuse
Vous avez tenté d’ajuster votre situation financière afin d’augmenter votre pouvoir d’achat, mais vous trouvez encore que votre capacité d’emprunt est insuffisante? Il est possible qu’il soit temps de réévaluer à la baisse le budget que vous aviez prévu pour votre achat immobilier.
Opter pour une maison dont le prix est plus bas signifie un emprunt plus modeste, donc des versements hypothécaires mensuels moins élevés. C’est une bonne solution qui améliore vos chances de vous qualifier pour un prêt hypothécaire auprès de votre banque et vous laisse une marge de manœuvre financière plus importante pour couvrir les divers frais liés à la vie de propriétaire.
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