Dans un contexte marqué par l’inflation persistante et la hausse généralisée du coût de la vie, de nombreux ménages québécois peinent à maintenir leur équilibre financier. À cela s’ajoute une augmentation soutenue des prix de l’immobilier, qui complique davantage le parcours des aspirants propriétaires.
Face à ces réalités, un nombre croissant de premiers acheteurs s’inquiètent de ne jamais pouvoir acquérir une propriété. Plusieurs redoutent l’idée de rester locataires toute leur vie, faute de moyens suffisants pour concrétiser leur projet.
Mais est-ce réellement un désavantage majeur ? Quelles sont les conséquences à long terme d’un tel scénario ? Et surtout, est-il encore réaliste de devenir propriétaire aujourd’hui, malgré le contexte économique actuel ? Dans cet article, nous faisons le point pour vous aider à mieux comprendre les enjeux et à y voir plus clair.
Vaut-il mieux rester locataire ou devenir propriétaire en 2025 ?
Dans un marché immobilier sous pression, où les prix élevés freinent l’accès à la propriété, de nombreux ménages s’interrogent : mieux vaut-il rester locataire ou viser l’achat d’une maison ? Les deux options ont leurs avantages, à condition qu’elles soient choisies et non subies.
Pourquoi rester locataire toute sa vie : quels sont les avantages ?
Qu’il s’agisse d’un choix réfléchi ou d’une solution temporaire, la location comporte plusieurs avantages concrets, souvent sous-estimés. Pour certaines personnes, ce mode de vie peut même s’avérer plus adapté à leurs besoins et à leurs priorités.
Une plus grande flexibilité
Être locataire offre une liberté de mouvement que la propriété ne permet pas toujours. Changer de logement ou de quartier est plus simple et plus rapide, surtout à la fin d’un bail. La location permet aussi de s’adapter plus facilement aux changements de situation, sans avoir à vendre un bien immobilier, une démarche souvent longue et coûteuse.
À l’inverse, un propriétaire doit généralement rester plusieurs années dans sa résidence pour rentabiliser son investissement et éviter des pénalités liées à l’hypothèque.
Moins de responsabilités
Les locataires sont exemptés de nombreuses obligations liées à l’entretien d’une propriété. Fuites, réparations, rénovations majeures… Ces tâches reviennent au propriétaire de l’immeuble. Résultat : moins de tracas au quotidien et plus de temps pour se consacrer à d’autres projets personnels ou professionnels.
Des frais moins élevés
La location permet souvent de réduire certaines dépenses importantes. Par exemple :
- Le loyer mensuel est généralement plus abordable que les coûts associés à une hypothèque, surtout avec les taux actuels ;
- Il n’y a ni mise de fonds à verser ni frais de notaire ou de clôture à payer ;
- Les locataires ne paient pas de taxes municipales ou scolaires, contrairement aux propriétaires ;
- L’assurance habitation coûte habituellement moins cher pour un logement loué.
Aucun risque de perte de valeur
En tant que locataire, vous n’êtes pas exposé aux fluctuations du marché immobilier. Si la valeur d’un immeuble baisse ou si le quartier perd en attractivité, vous ne subissez aucune perte financière directe. Vous avez simplement la possibilité de déménager.
Quels sont les inconvénients?
Aucune accumulation de patrimoine
Contrairement aux versements hypothécaires qui permettent de bâtir une équité dans une propriété, le loyer ne constitue pas un investissement. Chaque mois, l’argent versé ne vous revient pas et ne contribue en rien à la création d’un actif. Il s’agit d’une dépense récurrente dont les bénéfices vont directement au propriétaire du logement.
Risque d’augmentation du loyer
Les loyers peuvent augmenter au fil du temps, parfois de façon significative. Même si le cadre légal au Québec permet de contester certaines hausses abusives, il n’est pas toujours possible d’y échapper.
Avec l’inflation et la rareté des logements, la part de vos revenus consacrée au loyer peut croître rapidement, réduisant votre capacité d’épargner ou de planifier un futur achat.
Moins de stabilité résidentielle
La flexibilité de la location vient souvent avec une plus grande précarité. Votre propriétaire peut, dans certaines circonstances, décider :
- De vendre la propriété ;
- De reprendre le logement pour y loger un proche ;
- De ne pas renouveler votre bail.
Même avec des droits protégés par la loi, le locataire n’a aucune garantie à long terme de pouvoir conserver son logement.
Un contrôle limité
En tant que locataire, votre liberté d’action est restreinte. Vous devez généralement :
- Obtenir l’autorisation du propriétaire pour effectuer des travaux ou des modifications ;
- Respecter des règlements comme l’interdiction d’animaux ou de sous-location ;
- Subir les choix de rénovation ou d’entretien du propriétaire, même si ceux-ci ne correspondent pas à vos priorités.
Locataire ou propriétaire : un outil de calcul pour vous guide
Vous hésitez entre rester locataire ou faire le saut vers l’achat d’une maison ? Sachez qu’il existe des outils de simulation financière pour vous aider à comparer les deux options.
L’Autorité des marchés financiers (AMF) propose notamment un calculateur en ligne qui vous permet d’estimer, en fonction de votre situation personnelle, laquelle des deux avenues pourrait s’avérer la plus avantageuse sur le plan financier.
Il suffit d’y entrer quelques données clés pour obtenir une analyse comparative. Cependant, il est important de savoir que cet outil fournit une estimation à titre indicatif seulement. Il ne remplace pas une réflexion plus large, qui doit prendre en compte d’autres éléments comme vos projets de vie, votre stabilité professionnelle, votre tolérance au risque et vos priorités personnelles.
Ne jamais être propriétaire : est-ce que les conséquences peuvent être graves sur votre retraite ?
Pour de nombreuses personnes, le remboursement d’une hypothèque s’inscrit dans une stratégie de retraite. En devenant propriétaire, vous accumulez progressivement de la valeur nette sur votre maison. Une fois le prêt remboursé, idéalement avant le départ à la retraite, vous réduisez considérablement vos dépenses mensuelles et disposez d’un actif que vous pouvez conserver, vendre ou même monétiser au besoin.
Mais qu’en est-il si vous restez locataire toute votre vie ? Cela signifie-t-il une retraite moins sécuritaire ? Pas nécessairement. Même si vous ne souhaitez pas devenir propriétaire, il est essentiel d’épargner autrement pour assurer sa sécurité financière à long terme. L’idéal est de mettre de côté entre 15 % et 20 % de vos revenus, en visant une croissance à long terme par le biais d’investissements.
Si ce pourcentage vous semble difficile à atteindre, priorisez une épargne régulière, même modeste et augmentez-la dès que possible. L’important est d’adopter une discipline constante.
Comment devenir propriétaire quand on est locataire ?
Vous rêvez d’accéder à la propriété ? Même si le contexte immobilier actuel peut parfois sembler peu encourageant, il est tout à fait possible de réaliser ce rêve. La clé, c’est une bonne planification. Elle vous permettra de concrétiser votre projet sans mettre en péril votre stabilité financière. L’un des premiers réflexes à adopter est de commencer à épargner tôt afin de constituer votre mise de fonds.
À ce jour, le CELIAPP est sans doute l’un des meilleurs outils pour y parvenir. Il vous permet d’économiser à l’abri de l’impôt et de faire croître votre mise de fonds plus rapidement. Et si, pour une raison ou une autre, votre projet d’achat ne se concrétise pas, l’argent épargner dans votre CELIAPP ne sera pas perdu. Après 15 ans, vous pourrez le transférer dans votre REER, tout en conservant les avantages fiscaux accumulés.
Est-il possible d’être locataire et propriétaire à la fois ?
Oui, c’est tout à fait possible, même si c’est moins courant. Voici quelques situations où cela peut se produire :
- Vous possédez une maison ou un condo, mais vous louez temporairement un autre logement, par exemple pour vous rapprocher de votre travail ou pendant la réalisation de travaux majeurs.
- Vous louez un logement, tout en étant propriétaire d’un immeuble que vous mettez en location, que vous gardez comme résidence secondaire ou que vous conservez à titre d’investissement.
- Vous avez acheté une nouvelle propriété, mais vous demeurez locataire pour une courte période, le temps de finaliser votre déménagement.
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