On le sait, avec l’inflation et la hausse drastique du coût de la vie, de plus en plus de ménages peinent à joindre les deux bouts. La hausse fulgurante des prix de l’immobilier ne fait également rien pour aider les aspirants propriétaires à passer du rêve à la réalité.
Devant ce constat, un nombre plus en plus élevé de premiers acheteurs redoutent de ne pas pouvoir accéder à la propriété. Plusieurs craignent de devoir rester locataires toute leur vie.
Quels peuvent être les impacts de cette situation? Rester locataire toute sa vie est-il réellement de si mauvais augure? Est-ce que devenir propriétaire est toujours possible?
On répond à toutes ces questions pour vous permettre d’avoir l’heure juste.
Est-ce qu'il vaut mieux être locataire ou devenir propriétaire de sa maison?
La décision entre louer ou acheter dépend de nombreux facteurs. Il s'agit avant tout d'une décision personnelle et les deux options peuvent être tout aussi viables à long terme lorsqu'elles sont bien planifiées.
Certaines personnes font d'ailleurs volontairement le choix de demeurer locataire toute leur vie et sont pleinement satisfaites de leur décision.
À l'inverse, de nombreuses personnes souhaitent devenir propriétaires de leur maison. Certaines voient même cette décision comme un « rite de passage vers l'âge adulte » qu'elles ont hâte de franchir.
Mais tous n'ont pas forcément les capacités de réaliser leur ambition, notamment en raison des conditions actuelles du marché immobilier et des prix élevés. Plusieurs aspirants propriétaires, particulièrement des jeunes générations, craignent donc de devoir faire une croix sur leur projet et se résigner à rester locataires pour de nombreuses années.
Locataire ou propriétaire : un outil de calcul pour vous aider
Vous vous demandez s'il est plus avantageux de passer à l'acte et d'acheter une maison plutôt que de rester en location? Sachez qu'il existe des outils pour vous aider à prendre une décision.
L'Autorité des marchés financiers met notamment à votre disposition un calculateur en ligne permettant de déterminer l'option la plus avantageuse financièrement pour votre situation. Il vous suffit de rentrer vos données pour obtenir le résultat.
Notez toutefois que celui-ci n'est qu'à titre indicatif et que de nombreux autres facteurs devraient influencer votre décision.
Quels sont les avantages d'être locataire?
Que vous le soyez par choix ou par manque de choix, le fait d'être locataire comporte certains avantages qu'il ne faut pas négliger.
Plus de flexibilité
Être locataire signifie généralement avoir plus de flexibilité qu'un propriétaire. Même si vous devez signer un bail de location, vous pouvez plus aisément changer de logement ou d'emplacement régulièrement. La procédure pour louer un appartement est aussi plus facile que celle pour l'achat d'une maison.
Lorsque vous êtes propriétaire d'un condo ou d'une maison, vous devez demeurer au même endroit pendant plusieurs années pour que votre investissement soit rentable et éviter de payer d'importantes pénalités de rupture d'hypothèque. Et lorsque vous décidez de quitter, vous devez vendre votre propriété, ce qui peut prendre du temps.
Moins de responsabilités
Un locataire a moins de responsabilités qu'un propriétaire. Il n'a pas à s'occuper des problèmes qui surviennent dans le bâtiment. Il n'est pas en charge de l'entretien de l'immeuble, ni des rénovations et des réparations qui sont parfois nécessaires.
Cela vous libère donc du temps et de l'argent, que vous pouvez utiliser pour d'autres projets.
Des frais moins élevés
Lorsque vous êtes locataire, vous avez moins de dépenses à assumer.
Par exemple, le coût d'un loyer est généralement moins élevé que celui d'une acquisition immobilière, qui comprend de nombreux coûts connexes, dont la mise de fonds et les frais de clôture. Cet avantage peut toutefois s'amoindrir à long terme.
De plus, un locataire évite de devoir payer les taxes municipales et scolaires, un montant récurrent qui peut parfois être salé.
L'assurance habitation est aussi moins dispendieuse pour les locataires que pour les propriétaires.
Pas de risque de dépréciation
Bien que le risque de voir la valeur de sa maison diminuer soit rare, le marché immobilier étant généralement stable, il n'est jamais à exclure entièrement. En tant que locataire, vous n'êtes pas exposé à ce risque, quelles que soient les circonstances économiques.
Quels sont les inconvénients?
Si plusieurs redoutent de rester locataire toute leur vie, c'est que cette option vient également avec quelques inconvénients, dont ceux-ci.
Aucune acquisition d'actifs
Le paiement mensuel du loyer ne contribue pas à la constitution d'un patrimoine familial comme c'est le cas pour le paiement d'une hypothèque. Vous payez donc « dans le vide », puisque l'argent investi ne vous reviendra pas si vous déménagez. Il va plutôt dans les poches de votre propriétaire.
Augmentation du loyer
Au fil du temps, le prix du loyer peut grandement augmenter, parfois même de façon imprévisible. Après quelques années, vous pourriez ainsi voir une plus grande partie de votre revenu accaparé pour payer votre logement.
Même s'il est possible de contester une hausse de loyer abusive de la part d'un propriétaire, certaines situations pourraient faire en sorte que vous n'aurez pas le choix de payer plus pour vous loger.
Moins de stabilité
Même si la location procure une plus grande flexibilité, elle vous garantit également moins de stabilité.
Votre propriétaire pourrait par exemple décider de vendre la propriété à tout moment, de reprendre votre logement pour y aménager un membre de sa famille ou décider de ne pas renouveler votre bail pour une autre raison.
Moins de contrôle
En tant que locataire, vous avez également moins de contrôle sur votre logement. Vous devez parfois vous soumettre à certaines restrictions, telles que l'interdiction d'animaux.
Vous avez également moins d'emprise sur les modifications que vous pouvez apporter au logement et aux rénovations qui seront faites.
Ne pas être propriétaire : quelle conséquence sur la retraite?
Pour plusieurs, rembourser l'hypothèque d'une maison rend le fait d'épargner pour la retraite plus facile.
Au fur et à mesure des paiements, vous augmentez la part de valeur nette que vous détenez sur votre maison. Une fois votre prêt remboursé, idéalement avant votre retraite, vous aurez moins de dépenses à assumer et pourrez profiter de la valeur accumulée pour concrétiser vos projets.
Ne pas détenir de propriété signifie-t-il pour autant que vous aurez moins de sécurité financière à la retraite? Pas nécessairement. En tant que locataire, vous devrez simplement investir votre argent différemment.
Si possible, tentez d'économiser entre 15 % et 20 % de vos revenus. Cela peut sembler beaucoup, mais votre futur vous vous en sera reconnaissant.
Si cette proportion vous semble inatteignable, visez tout de même une épargne régulière, que vous prioriserez en fonction de vos besoins. N'hésitez pas à consulter un planificateur financier pour vous conseiller dans une stratégie adaptée à votre situation.
Comment devenir propriétaire quand on est locataire?
Vous aimeriez avoir accès à la propriété? Devenir propriétaire de votre maison est l'un de vos projets de vie? Même si les conditions du marché immobilier peuvent parfois sembler décourageantes, il est encore possible de réaliser votre rêve.
Assurez-vous de bien planifier votre projet pour ne pas compromettre votre sécurité financière. Une bonne planification est en effet la clé d'une transaction immobilière réussie. Pensez d'ailleurs à économiser tôt pour constituer votre mise de fonds.
À l'heure actuelle, le CELIAPP (compte d'épargne libre d’impôt pour l’achat d’une première propriété) est certainement l'une des meilleures solutions à considérer pour vous aider à accumuler votre mise de fonds, requise pour tout achat immobilier.
Et si votre projet d'acquisition devait tomber à l'eau pour quelconque raison, l'argent accumulé dans votre CELIAPP vous sera tout de même utile. Après 15 ans, vous pourrez tout simplement transférer la somme accumulée dans votre REER et profiter des économies réalisées.
Puis-je être locataire et propriétaire en même temps?
Oui, bien que cette situation soit moins fréquente, il est tout à fait possible d'être simultanément locataire et propriétaire. Cela peut notamment se produire :
- Lorsque vous êtes propriétaire d'une maison ou d'un condo, mais vous louez un autre logement pour diverses raisons (par exemple, pour être plus proche de votre travail ou pendant des rénovations dans votre propriété).
- Lorsque vous êtes locataire d'un logement tout en possédant une autre propriété que vous louez à des tiers, utilisez comme résidence secondaire ou conservez à titre d'investissement.
- Lorsque vous achetez une propriété tout en restant locataire temporairement, le temps de finaliser un déménagement.
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