Rénovations et assurance habitation : ce qu'il faut savoir

Avec le beau temps au pas de nos portes, vos projets de rénovations prévus pour la saison estivale se concrétisent rapidement. Bien qu’excitant, plusieurs facteurs sont à prendre en considération. Saviez-vous qu’il est important, lorsque vous rénovez votre propriété, d’avertir votre compagnie d’assurance, et ce, le plus tôt possible ?

C’est, en effet, une façon de mieux vous protéger, vous et votre maison, pendant et après les travaux. Dans cette optique, voyons les impacts que des travaux de rénovation peuvent avoir sur votre couverture d’assurance habitation.

L’assurance habitation pendant les travaux

Vous effectuez des rénovations sur votre propriété ? Bien que vous ne pensez peut-être pas avoir besoin d’avertir votre compagnie d’assurance pendant les travaux, il peut en fait être très judicieux de le faire. En effet, même si les travaux que vous effectuez peuvent avoir un impact considérable sur votre couverture d’assurance habitation lorsqu’ils seront terminés, ceux-ci peuvent également avoir un impact pendant.

Ajuster votre assurance responsabilité civile : c’est nécessaire ?

L’assurance responsabilité civile, qu’est-ce que c’est ? Bien simplement, c’est une garantie qui vous protège si vous posez malencontreusement un geste pour lequel vous pourriez être tenu responsable. De règle générale, la responsabilité civile est incluse dans la grande majorité des couvertures d’assurance habitation.

Cependant, pendant les travaux, votre compagnie d’assurance pourrait vous conseiller d’ajuster cette garantie. Si vous décidez, par exemple, de réaliser les rénovations par vous-même avec l’aide de quelques amis et que l’un d’eux se blesse, vous pourriez en être tenu responsable. Dans cette optique, votre assureur pourrait vous proposer d’augmenter le seuil de votre responsabilité civile le temps des travaux.

Quoi savoir sur l’assurance responsabilité civile de votre entrepreneur ?

Vous confiez plutôt vos rénovations à un entrepreneur ? Avant toute chose, vous devez vous assurer qu’il possède lui-même une bonne couverture d’assurance avec une garantie de responsabilité civile. Si l’un de ses employés se blesse sur le chantier ou si les travaux entrainent malheureusement des dommages à votre maison ou à celle d’un voisin, c’est son assurance qui couvrira le tout.

Saviez-vous que, pour effectuer des travaux relatifs à une installation électrique ou de gaz, vous devez engager un entrepreneur qualifié et détenant une licence ? En effet, si vous le faites par vous-même et qu’un incident survient, votre compagnie d’assurance pourrait décider de ne pas vous indemniser.

Habiterez-vous dans votre maison pendant les travaux ?

Vous modernisez votre cuisine ? Vous refaites les fondations de votre maison ? Vous ajoutez une salle de bain au sous-sol ? Vous ajoutez un étage supplémentaire ? Il est certain que la nature des travaux que vous effectuez détermine en quelque sorte s’il vous est possible de rester dans votre maison pendant les rénovations ou si vous devez plutôt temporairement loger ailleurs.

Cependant, il est important de noter que si votre maison demeure inoccupée pendant les travaux, cela pourrait avoir un impact sur votre couverture d’assurance. En effet, lors de rénovations majeures, les contrats d’assurance prévoient habituellement quatre exclusions : les dégâts d’eau, le vol, le vandalisme et le bris de vitre. Si votre maison est inoccupée pendant les travaux, les risques augmentent.

Il est donc recommandé, avant de quitter temporairement votre propriété, de contacter votre compagnie d’assurance afin de savoir ce qui est réellement couvert et ce qui ne l’est pas. Dans certains cas, votre assureur pourrait vous conseiller d’ajuster votre couverture d’assurance en y ajoutant temporairement des avenants vous protégeant contre certains risques habituellement non couverts.

Assurance habitation : les impacts post-rénovations

Dans tous les cas, à la suite des travaux, il est essentiel de contacter votre compagnie d’assurance afin de mettre à jour votre couverture d’assurance habitation. En effet, les rénovations effectuées auront fort probablement fait évoluer vos véritables besoins en matière d’assurance. Dans cette optique, voyons quels sont les impacts que des rénovations peuvent avoir sur votre couverture d’assurance habitation.

1. Augmentation de la valeur de reconstruction

Tout d’abord, il va sans dire que certains travaux de rénovation effectués peuvent donner plus de valeur à votre maison et, dans ce sens, également faire augmenter sa valeur de reconstruction.

Qu’est-ce que la valeur de reconstruction ? Bien simplement, c’est le montant estimé pour reconstruire votre maison, de façon identique, en cas de sinistre. Il va donc sans dire que certaines des modifications que vous apportez pendant vos rénovations peuvent avoir une incidence sur celle-ci. Voyons lesquels :

• Vous aménagez votre sous-sol ?
• Vous ajoutez un étage supplémentaire ?
• Vous faites construire un garage ?
• Vous modernisez votre cuisine ?

Quel que soit votre projet, il est important de noter que si la valeur de reconstruction de votre propriété augmente, votre prime d’assurance risque également d’augmenter. Cependant, si vous n’avertissez pas votre compagnie d’assurance des modifications effectuées, les conséquences peuvent être considérables.

En effet, en cas de sinistre, votre assureur vous dédommagera uniquement pour la valeur de reconstruction inscrite à votre dossier. C’est-à-dire la valeur avant les rénovations. Dans ce sens, vous pourriez donc perdre tout ce que vous avez investi dans les modifications apportées.

2. Réduction des risques de sinistre

D’un autre côté, certaines rénovations effectuées pourraient réduire les risques de sinistre tels un incendie ou un dégât d’eau. Votre prime pourrait donc être ajustée à la baisse. Cela pourrait être le cas si vous :

• Effectuez la réfection de votre toiture ;
• Remplacez votre chauffe-eau ;
• Modernisez votre système électrique ;
• Refaites la plomberie à neuf, etc.

Dans certains cas, votre compagnie d’assurance pourrait conclure que votre propriété est dorénavant moins à risque et ajuster votre prime d’assurance en conséquence. Si vous n’avertissez pas votre assureur des modifications apportées, vous continuerez simplement à payer le montant de votre prime actuelle et vous manquerez la chance de bénéficier d’une réduction.

3. Augmentation des risques de sinistres

Au contraire, certains travaux que vous effectuez pourraient plutôt faire accroître votre risque à être victime d’un sinistre. Cela pourrait être le cas si vous faites l’installation :

• D’un spa ;
• D’une piscine ;
• D’un foyer, etc.

Bien que toutes compagnies d’assurance calculent les risques différemment, dans un tel cas, votre dossier pourrait être jugé plus risqué. Il est alors possible que votre prime d’assurance mensuelle augmente. Si vous n’avertissez pas votre assureur et qu’un sinistre se produit, celui-ci pourrait carrément refuser de vous indemniser.

Vous souhaitez en apprendre davantage sur les éléments qui influencent votre prime d’assurance ? Consultez notre article Assurance habitation : 8 choses qui influencent le montant de votre prime.

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