Au Québec, comme ailleurs au pays, l’endettement, voire le surendettement, des ménages est devenu un sujet de préoccupation majeur. Avec l’inflation qui gruge le pouvoir d’achat, les taux d’intérêt qui grimpent et le coût de la vie qui ne cesse d’augmenter, bien des familles ont de plus en plus de mal à boucler leur budget. Entre les paiements hypothécaires, les cadres de crédit, les prêts étudiants et les dépenses courantes, il devient difficile de garder le cap. Résultat : l’endettement atteint des niveaux records, soulevant de sérieuses questions sur la stabilité financière des ménages québécois.
Dans les lignes qui suivent, nous vous proposons un portrait clair et complet du taux d’endettement des ménages au Québec. Vous découvrirez comment ce taux est calculé, ce qui le fait grimper, ce qu’il implique pour les familles d’ici, et surtout, ce qu’il est possible de faire pour retrouver une meilleure santé financière. Parce que mieux comprendre les enjeux, c’est déjà un pas vers de meilleures décisions.
Qu’est-ce que le taux d’endettement des ménages ?
Le taux d’endettement est un indicateur clé qui permet de mesurer la pression financière qui pèse sur les ménages. Il représente le rapport entre l’ensemble des dettes d’un foyer, comme les prêts hypothécaires, les marges de crédit, les dettes de cartes ou les prêts personnels et son revenu brut disponible. Autrement dit, plus un ménage est endetté par rapport à ce qu’il gagne, plus son équilibre financier peut être fragile.
Au Canada, ce taux est généralement exprimé en pourcentage. Par exemple, un taux de 180 % signifie que pour chaque tranche de 100 $ de revenu disponible, le ménage doit 180 % en dettes. Ce chiffre donne une idée concrète de la dépendance d’un ménage au crédit. Deux mesures sont particulièrement utiles pour bien comprendre la situation :
- Le taux d’endettement brut : C’est le montant total des dettes en proportion du revenu annuel brut. Il donne une vue d’ensemble.
- Le ratio du service de la dette (ou ratio d’amortissement total) : Il s’agit du pourcentage du revenu mensuel brut qui est consacré aux paiements mensuels (prêt hypothécaire, auto, carte de crédit, etc.). Ce ratio est souvent utilisé par les institutions financières pour évaluer la capacité d’un ménage à contracter un nouveau prêt.
Portrait actuel au Québec : le taux d’endettement moyen
Au Québec, l’endettement des ménages suit une tendance à la hausse depuis une vingtaine d’années. Même si la province affiche encore un taux légèrement inférieur à la moyenne canadienne, l’écart se resserre rapidement. En 2024, le taux d’endettement moyen au Canada frôlait les 180 %, tandis qu’au Québec, il tournait autour de 175 %.
Cette différence relative s’explique, entre autres, par un marché immobilier longtemps plus accessible qu’ailleurs au pays, notamment en comparaison avec l’Ontario ou la Colombie-Britannique. Toutefois, cette réalité est en train de changer. Avec la flambée des prix dans plusieurs régions urbaines, les Québécois doivent eux aussi contracter des dettes de plus en plus importantes pour accéder à la propriété.
Certains groupes d’âge sont d’ailleurs plus touchés que d’autres, en particulier les jeunes adultes de 25 à 35 ans. Ce niveau d’endettement plus élevé s’explique par une combinaison de facteurs : le coût important de l’achat d’une première propriété, le poids des prêts étudiants, le recours fréquent au crédit pour couvrir les dépenses courantes, ainsi que le contexte économique canadien des dernières années.
Quelle province du Canada est la plus endettée ?
Selon les statistiques, la Colombie-Britannique est la province la plus endettée au Canada, avec un taux d’endettement moyen des ménages qui dépasse les 200 %. Ce niveau élevé s’explique principalement par le prix très élevé de l’immobilier, notamment à Vancouver. Elle est suivie de près par l’Ontario avec un taux d’endettement important, situé entre 190 % et 195 %.
Les principales causes d’un ratio de dettes élevées
Plusieurs facteurs se combinent pour expliquer l’endettement croissant des ménages au Québec et ils ont tous un point en commun : ils pèsent directement sur le portefeuille des foyers. Voyons les causes principales :
1. L’explosion du coût de l’immobilier
L’achat d’une propriété représente la principale source d’endettement pour de nombreux ménages. Or, les prix ont fortement augmenté au cours des dernières années, même dans les régions autrefois considérées comme abordables. Pour accéder à la propriété, il faut aujourd’hui emprunter davantage, ce qui alourdit considérablement la charge financière.
2. L’inflation qui touche les dépenses courantes
Faire l’épicerie, se déplacer, se chauffer ou s’équiper coûte de plus en plus cher. L’inflation persistante pousse plusieurs ménages à utiliser leurs cartes de crédit ou de marges de crédit pour boucler leur budget, créant ainsi un cercle d’endettement difficile à briser.
3. L’accès facile au crédit
Avec la multiplication des offres de crédit à la consommation, prêts personnels, paiements différés, cartes sans intérêts pendant quelques mois, il est devenu facile d’emprunter rapidement… et parfois sans mesure l’impact à long terme sur ses finances.
4. La stagnation des revenus
Alors que les dépenses explosent, les revenus, eux, progressent lentement. Cette stagnation du pouvoir d’achat complique la gestion du budget et accentue le recours au crédit pour maintenir un niveau de vie stable.
5. La hausse des taux d’intérêt
Depuis 2022, la monte rapide des taux d’intérêt a fait grimper les paiements mensuels liés aux prêts à taux variable, notamment les hypothèques. Résultat : plusieurs ménages doivent consacrer une part plus importante de leurs revenus au remboursement de leurs dettes.
Les conséquences concrètes pour les ménages
Un niveau d’endettement trop élevé peut avoir plusieurs répercussions directes sur la vie des ménages :
- Diminution de la capacité d’épargne : une proportion importante du revenu disponible est consacrée au remboursement des dettes, ce qui laisse peu de place pour l’épargne ou les projets à long terme.
- Vulnérabilité financière accrue : en cas de perte d’emploi, de séparation ou d’imprévu, les ménages endettés sont plus exposés à une instabilité financière.
- Accès au crédit limité : un taux d’endettement peut empêcher l’obtention d’un nouveau prêt, notamment pour une hypothèque.
- Stress psychologique : les soucis liés aux dettes et aux difficultés de remboursement peuvent nuire à la santé mentale et affecter la qualité de vie.
Quel est un bon taux d’endettement ? Quels sont les seuils jugés préoccupants ?
Au Canada, les institutions financières estiment qu’un ratio d’endettement total supérieur à 40 % représente un signal d’alerte. Au-delà de ce seuil, les risques de refus de crédit augmentent, puisque la capacité de remboursement est jugée insuffisante. Dans le cadre d’une demande de prêt hypothécaire, la SCHL recommande deux balises :
- Un ratio d’amortissement brut ne dépassant pas 32 %, soit la part du revenu consacrée aux coûts liés à l’habitation (hypothèque, taxes, chauffages, etc.).
- Un ratio d’amortissement total sous la barre des 40 %, incluant toutes les dettes mensuelles.
Vous souhaitez obtenir un prêt hypothécaire : outils pour faire le calcul de son ratio d’endettement
Avant de faire une demande de prêt hypothécaire, il est crucial d’évaluer sa capacité d’endettement. Le taux d’endettement est un indicateur clé que les institutions financières utilisent pour juger si un consommateur peut assumer de nouvelles obligations financières.
La formule de base est la suivante :
(Total des dettes ÷ revenu annuel brut) × 100 = Taux d’endettement (%)
Par exemple, un ménage dont le revenu annuel brut est de 80 000 $ et les dettes totales de 120 000 $ aura un taux d’endettement de 150 %.
Il est également utile de calculer le ratio de service de la dette, qui prend en compte les paiements mensuels associés aux dettes. Ce ratio est souvent comparé au revenu mensuel pour évaluer la capacité réelle de remboursement.
Heureusement, plusieurs institutions financières mettent à disposition des simulateurs en ligne pour effectuer ces calculs rapidement. Ces outils permettent d’obtenir un portrait clair de sa situation et d’identifier les rectifications à envisager avant de contracter un prêt hypothécaire.
Comment mieux gérer son niveau d’endettement ?
Un endettement élevé n’est pas une fatalité. Il existe plusieurs façons concrètes de reprendre le contrôle de sa situation financière.
- Établir un budget réaliste : identifier les dépenses essentielles et réduire celles qui peuvent l’être.
- S’attaquer aux dettes les plus coûteuses : prioriser le remboursement des dettes à taux d’intérêt élevé, comme les cartes de crédit.
- Limiter le recours au crédit : éviter d’accumuler de nouvelles dettes, même si les offres de financement peuvent sembler attrayantes.
- Consolider ses dettes : regrouper plusieurs prêts en un seul peut simplifier les paiements et réduire les intérêts.
- Consulter un professionnel : un conseiller financier ou un organisme d’aide budgétaire peut offrir des solutions adaptées à votre situation.
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