Hypothèque avec remise en argent : bonne ou mauvaise idée?

Acheter une propriété implique de nombreux frais qui, ajoutés à la mise de fonds, viennent souvent emboutir les économies d’un ménage. Alors, la moindre opportunité d’obtenir des liquidités peut paraître bonne à saisir.

L’hypothèque avec remise en argent est parfois utilisée par les institutions financières comme produit incitatif pour vous convaincre de contractualiser votre prêt hypothécaire avec eux. Cependant, même si cela ressemble à une solution gagnant-gagnant, il faut garder à l’esprit que cette somme est tout sauf un cadeau fait par votre banque. Avant de signer, il est donc important de considérer vos bénéfices à court terme et les implications à long terme.

Le fonctionnement d'une hypothèque avec remise en argent

Si vous n’avez jamais entendu parler du prêt hypothécaire avec remise en argent, l’idée peut vous étonner. Surprenant, vous avez raison, mais pas impossible.

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C'est quoi, un prêt hypothécaire avec remise en argent?

En effet, certains organismes prêteurs proposent un produit bancaire grâce auquel vous pouvez percevoir une somme forfaitaire en complément de la somme empruntée. Le montant de la remise varie, selon le prêteur, de 1 % à 7 % (le plus souvent 5 %) de la valeur de votre hypothèque. Vous percevez ces liquidités sur votre compte bancaire, en intégralité, au terme du processus d’acquisition.

Il n’y a aucune restriction à l’utilisation de cet argent. Vous pouvez vous en servir pour rénover votre propriété, pour vous meubler, pour payer vos divers frais d’acquisition… Selon l’institution financière choisie, vous pourrez peut-être même l’utiliser pour compléter votre mise de fonds. Toutefois, si c’est votre objectif, confirmez bien cette possibilité avant de signer.

Les conditions liées à ce type d’hypothèque

Comme nous le disions en introduction, cette remise en argent n’est certainement pas un cadeau. Pour compenser cette offre, l'hypothèque accordée pour l'acquisition de votre propriété sera soumise à un taux d’intérêt plus élevé que le taux hypothécaire en cours, généralement de 1 % à 2 % en plus. Cela implique donc que, sur la durée, votre emprunt sera plus onéreux qu’avec un prêt hypothécaire classique. Par ailleurs, cette option n’est offerte qu’avec un prêt à taux fixe.

Une condition importante, dont il faut absolument avoir connaissance, c’est l’obligation de rembourser la remise octroyée, partiellement ou intégralement selon l’institution financière, si vous mettez fin à votre hypothèque avant terme ou en cas de refinancement. Cela s’ajoutera, bien entendu, aux pénalités habituelles.

Les alternatives à l'hypothèque avec remise en argent 

Avantages et inconvénients d’un prêt hypothécaire avec remise en argent

Le gros avantage de ce type de prêt, vous l’aurez deviné, c’est de répondre à un besoin de liquidités immédiat. D’autant plus que son utilisation n’a pas de limites. Vous pourriez même vous en servir pour rembourser vos dettes et réduire ainsi vos charges mensuelles.

C’est sur le long terme qu'apparaît l'inconvénient de l’hypothèque avec remise en argent. Comme mentionné plus haut, le taux d’intérêt appliqué sera plus coûteux sur la durée. Il sera bien utile de faire vos calculs avant de confirmer votre choix. En effet, si vous n’y prêtez pas garde, la somme des intérêts supplémentaires versés pourrait être supérieure au montant de la remise perçue.

Pour illustrer nos propos, imaginons qu’avec un prêt classique les intérêts pour la somme empruntée s’élèvent à 43 000 $ et qu’avec le taux supérieur du prêt hypothécaire avec remise en argent, ils passent à 49 500 $. Les intérêts supplémentaires à verser seraient de 6 500 $. Si la remise dont vous pourriez bénéficier est inférieure à ce montant, vous n’y aurez rien gagné à terme.

Il y a, toutefois, une situation dans laquelle cela peut être une opération intéressante malgré tout. Il s’agit du cas de l’acquisition d’un immeuble à revenus, car les intérêts sont déductibles d'impôt. De plus, ce coût additionnel ne devrait pas avoir d’impact sur les finances personnelles, puisqu’il est attendu que les loyers perçus couvrent les remboursements hypothécaires.

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Les autres produits hypothécaires donnant accès à de la liquidité

Si votre besoin de liquidités n’est pas immédiat, sachez qu’il existe d’autres produits bancaires qui vous permettront d’obtenir des fonds pour des dépenses annexes.

La marge de crédit hypothécaire

C’est un produit de crédit garanti et renouvelable qui peut être utilisé pour le financement partiel des coûts d’acquisition d’une propriété, ou pour réaliser divers autres projets. Comme pour tout prêt hypothécaire, la maison est utilisée comme garantie. Il est possible d’emprunter jusqu’à 65 % de la valeur marchande de la propriété. Toutefois, vous devez disposer d’une mise de fonds ou d'une équité minimale de 20 %.

En savoir plus sur la marge hypothécaire.

L’hypothèque subsidiaire

L’hypothèque subsidiaire permet d’emprunter de nouvelles sommes, au fur et à mesure, sans avoir à enregistrer une nouvelle hypothèque. Cela est rendu possible par le fait que l’institution financière fait enregistrer une hypothèque supérieure au montant de l’emprunt. En prévision de l’augmentation de la valeur marchande de la propriété apportée en garantie, jusqu’à 125 % de sa valeur au moment du prêt peut être couvert.

Pour bien comprendre les différences entre une hypothèque conventionnelle et une hypothèque subsidiaire.

Choisir son hypothèque en fonction de sa situation

Est-ce une bonne idée ou non d’avoir recours à une hypothèque avec remise en argent? Il n’y a pas de réponse tranchée à la question. Cela sera propre à la situation de chaque emprunteur. Est-ce que le besoin de liquidités est immédiat? Quel sera l’impact des intérêts supplémentaires? Qu’est-ce qui est privilégié : une vision à court ou à long terme? Dans tous les cas, la meilleure solution pour trouver le produit le mieux adapté à votre besoin est de faire appel à un courtier hypothécaire.

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