Fréquence de versement hypothécaire : comment la choisir?

Mensuel, bihebdomadaire, bihebdomadaire accéléré, hebdomadaire, hebdomadaire accéléré… Les possibilités de fréquence de versement d’une hypothèque sont nombreuses. Mais comment choisir celle qui vous convient le mieux?

Le choix de votre fréquence de paiement a une grande incidence sur le montant que vous devrez payer, les intérêts que vous accumulerez sur votre prêt, de même que son échéance. C’est pour cette raison qu’il est primordial de comparer toutes les options qui s’offrent à vous pour sélectionner celle qui vous convient le mieux, dans la mesure de vos moyens.

Quelle fréquence de paiement choisir pour rembourser votre hypothèque?

Comme mentionné en tout début de cet article, il existe 5 fréquences de versements pour rembourser votre prêt hypothécaire :

1. Mensuel ;
2. Bihebdomadaire ;
3. Bihebdomadaire accéléré ;
4. Hebdomadaire ;
5. Hebdomadaire accéléré.

Observons plus en détail chacune d’entre elles pour vous permettre de les distinguer.

Versement mensuel

Le versement mensuel consiste en un paiement unique prélevé dans votre compte bancaire à la même date tous les mois. Vous effectuez donc 12 paiements par année.

De nombreux emprunteurs optent pour cette fréquence de versement, puisqu’elle est généralement l’option par défaut proposée pour le remboursement de l’emprunt. Mais il existe d’autres options qui valent la peine d’être explorées.

Le montant de ce paiement est établi en fonction de différents facteurs relatifs à votre prêt, tels que le solde de votre hypothèque, la mise de fonds fournie, la durée de l’amortissement et le taux d’intérêt hypothécaire en vigueur.

Exemple de calcul

Vous achetez une maison d’une valeur de 400 000 $. Vous versez une mise de fonds de 5 % (20 000 $) et devez donc souscrire à une assurance prêt hypothécaire d’une valeur de 15 200 $. Le montant total de votre hypothèque sera donc de 395 200 $.

Supposons également que vous amortissez cette hypothèque sur 25 ans et que vous avez obtenu un taux d’intérêt à 3,42 %.

Votre paiement mensuel s’élève alors à 1 956 $/mois.

À la fin d’une année, vous aurez donc remboursé 23 472 $ de votre hypothèque.

Vous aimeriez avoir une idée précise des versements à faire selon votre propre situation? Pour vous faciliter les choses, il est possible d'utiliser une calculatrice hypothécaire. 

Versement bihebdomadaire

Si vous optez pour un versement bihebdomadaire, un montant est prélevé de votre compte toutes les deux semaines. Vous faites donc 26 paiements par année.

Cette fréquence de paiement a pour principal avantage de coïncider avec la période de rémunération de la plupart des individus.

Pour calculer le montant de votre versement bihebdomadaire, vous devez multiplier votre paiement mensuel par 12 mois, puis le diviser en 26 périodes de remboursement.

Exemple de calcul

Reprenons l’exemple précédent : votre paiement mensuel s’élève à 1 956 $/mois. Pour déterminer le montant de vos versements bihebdomadaires, vous devez procéder à ce calcul :

1 956 $ ´ 12 ÷ 26 = 902,77 $

Vous devez donc payer 902,77 $ toutes les 2 semaines.

À la fin d’une année, vous aurez donc remboursé 23 472 $ de votre hypothèque.

Versement bihebdomadaire accéléré

Comme la fréquence de versement précédente, le paiement bihebdomadaire accéléré est lui aussi prélevé toutes les deux semaines, pour un total de 26 prélèvements par an. La formule pour le calculer est toutefois différente, puisqu’il suffit de diviser le montant de votre versement mensuel en deux.

Résultat : le montant du versement accéléré est légèrement supérieur à celui du versement régulier. Vous paierez donc un peu plus cher chaque année, mais rembourserez votre hypothèque plus vite.

Exemple de calcul

Toujours selon l’exemple précédent : votre paiement mensuel s’élève à 1 956 $/mois. Pour déterminer le montant de vos versements bihebdomadaires accélérés, vous devez procéder à ce calcul :

1 956 $ ÷ 2 = 978 $

Vous devez donc payer 978 $ toutes les 2 semaines.

À la fin d’une année, vous aurez donc remboursé 25 428 $ de votre hypothèque.

Versement hebdomadaire

Comme son nom l’indique, un versement hypothécaire hebdomadaire est prélevé chaque semaine. Vous faites donc 52 paiements par année.

Pour en déterminer le montant, vous devez multiplier votre paiement mensuel par 12 mois, puis le diviser en 52 semaines.

Exemple de calcul

Toujours selon le calcul du début : votre paiement mensuel s’élève à 1 956 $/mois. Pour déterminer le montant de vos versements hebdomadaires, vous devez procéder à ce calcul :

1 956 $ ´ 12 ÷ 52 = 451,38 $

Vous devez donc payer 451,38 $ chaque semaine.

À la fin d’une année, vous aurez donc remboursé 23 472 $ de votre hypothèque.

Versement hebdomadaire accéléré

Ce type de versement vous engage aussi à payer un certain montant chaque semaine de l’année. Comme pour le versement bihebdomadaire accéléré, le versement hebdomadaire accéléré implique lui aussi un calcul différent et un coût supérieur au paiement régulier.

Pour connaitre le montant que vous devez payer, il vous suffit de diviser votre montant mensuel par quatre.

Exemple de calcul

Considérons une dernière fois que votre paiement mensuel s’élève à 1 956 $/mois. Pour déterminer le montant de vos versements bihebdomadaires accéléré, vous devez procéder à ce calcul :

1 956 $ ÷ 4 = 489 $

Vous devez donc payer 489 $ chaque semaine.

À la fin d’une année, vous aurez donc remboursé 25 428 $ de votre hypothèque.

Tableau comparatif des fréquences de versements hypothécaires

Pour ceux et celles qui seraient plus visuels, voici un tableau récapitulatif des différences entre les fréquences de paiements évoquées ci-dessus :

Accélérer la fréquence de vos paiements : une bonne idée?

Comme les exemples de calculs précédents l’ont démontré, les versements accélérés (hebdomadaires ou bihebdomadaire) permettent de rembourser un plus grand montant de votre hypothèque chaque année. Ce faisant, vous remboursez votre emprunt plus rapidement et cumulerez moins d’intérêt. Et tout cela, sans que la différence de coût ait un impact considérable sur votre portefeuille à court terme.

Cependant, bien qu’une fréquence accélérée comporte de nombreux avantages, cela ne veut pas pour autant dire qu’elle est la meilleure option pour tout le monde. Au moment de déterminer la fréquence de vos versements hypothécaires, demandez-vous si vous avez réellement les moyens d’accélérer votre remboursement.

• Cette décision vous empêchera-t-elle d’honorer d’autres obligations financières?
• Pourrez-vous toujours épargner?
• Aurez-vous suffisamment de liquidité pour vos dépenses courantes et autres projets?

L’important, c’est de choisir la fréquence de paiement qui correspond à votre capacité financière.

Vous avez besoin de conseils? Discutez avec un courtier hypothécaire. Expert dans le domaine, celui-ci pourra vous conseiller sur la fréquence de paiement la plus appropriée par rapport à votre situation. 

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