Comment réaliser un budget ?

Il n’est jamais trop tard, voire trop tôt, pour tenir vos finances à l’œil et toutes les raisons sont bonnes pour le faire. Il peut être difficile de vous confronter à votre réalité financière, mais il est nécessaire de le faire pour en être en contrôle. Réaliser un budget est une excellente façon d’exercer ce contrôle.

De plus, il y a maintes autres raisons qui peuvent vous pousser à faire un budget. Vous envisagez de devenir propriétaire et vous désirez savoir quel type de propriété vous pouvez vous permettre ? Vous avez des dettes et désirez reprendre vos finances en main ? Vous désirez économiser en vue d’un projet ? Vous désirez augmenter votre cote de crédit ? Vous souhaitez simplement mieux comprendre vos habitudes financières ?

Explorons donc les fondements qui vous permettront de réaliser un budget avec succès.

Réaliser un budget : de quelle manière ?

Peu importe vos projets à court et à long terme, il est possible de faire un budget en conséquence de vos objectifs financiers. Par où commencer ? Budget familial, budget personnel, budget mensuel, budget hebdomadaire… Bien que plusieurs types de budgets existent, le fondement et les éléments qui s’y retrouvent restent les mêmes.

1. Trouvez un outil budgétaire

L’une des premières étapes dans la réalisation de votre budget est de trouver l’outil budgétaire qui vous convient. En effet, il y a plusieurs approches pour effectuer un budget et vous devez trouver celle qui fonctionne adéquatement pour vous.

Certains utilisent des outils budgétaires disponibles en ligne tels que :

• Le planificateur budgétaire offert par le Gouvernement du Canada ;
• Le calculateur budget mensuel offert par Épargne Placements Québec ;
• Les outils budgétaires offerts par les institutions financières ;
• Les applications budgétaires mobiles qui se synchronisent avec les comptes bancaires, etc.

D’autres préfèrent créer leur propre grille budgétaire à l’aide de programmes tels qu’Excel ou encore réaliser leur budget sur papier. L’important c’est que vous trouviez un outil qui est simple à utiliser, qui convient à votre situation et qui vous motive à vous tenir à jour dans l’entrée de vos données financières.

2. Remplissez votre budget

Tout d’abord, vous devez déterminer votre revenu net mensuel. Celui-ci peut provenir de diverses sources telles que votre revenu d’emploi, des pourboires, des prestations pour les enfants, etc.

Par la suite, vous devrez déterminer vos dépenses. Sur un budget, il est possible de discerner trois catégories de dépenses bien distinctes :

• Les dépenses fixes ;
• Les dépenses variables ;
• Les dépenses occasionnelles.

Les dépenses fixes sont celles qui restent constantes tous les mois. Cette catégorie comprend habituellement les dépenses qui sont liées, entre autres, à :

• Votre loyer/hypothèque ;
• Vos assurances (habitation, automobile, vie, etc.) ;
• Vos comptes Internet/télévision/téléphone ;
• Votre service Hydro-Québec ;
• Vos paiements de voiture/titres de transport en commun ;
• Vos paiements minimums de dettes ; 
• Votre fond d’urgence ;
• Vos paiements pour la garderie, etc.

De règle générale, plusieurs experts mentionnent que l’ensemble de vos dépenses liées à votre logement, telles que votre loyer, les comptes d’électricité et de chauffage, vos services de télécommunication, etc. devraient être contenus dans une seule de vos paies mensuelles. Il est même conseillé qu’elles constituent au maximum 35 % de votre salaire mensuel.

Les dépenses variables, elles, sont des déboursés qui diffèrent d’un mois à l’autre. Cette catégorie peut toucher, entre autres, aux dépenses qui concernent :

• L’épicerie ;
• Les restaurants ;
• Les sorties/loisir ; 
• L’essence ;
• Les achats de vêtements/beauté ;
• Les soins de santé (massages, psychologue, etc.) ;
• Les enfants ;
• Les animaux domestiques ;
• Le remboursement de votre carte de crédit, etc.

De leur côté, les dépenses occasionnelles sont plutôt des dépenses non récurrentes telles que des paiements annuels. Ce type de dépenses peut comprendre :

• Votre paiement d’immatriculation ;
• Des réparations sur votre automobile ;
• Vos vacances ;
• Des paiements liés à l’éducation (rentrée scolaire, manuels, etc.) ;
• Les taxes municipales et scolaires, etc.

3. Effectuez un suivi régulier

Initialement, lorsque vous effectuez un budget, il vous faudra être patient. Pour que celui-ci soit pertinent, vous devez y faire un suivi régulier. Les premiers mois sont essentiels pour accumuler un maximum de données qui, elles, détermineront tranquillement vos habitudes financières. Pour ce faire, conservez l’ensemble de vos reçus et ajoutez tous vos dépenses quotidiennes à votre grille budgétaire.

D'ailleurs, saviez-vous que ne pas faire un suivi régulier de votre budget est l'une des erreurs budgétaires les plus fréquentes? Assurez-vous donc de l'éviter!

Vous avez des dettes à rembourser ?

Réaliser un budget peut être une excellente façon de visualiser l’ensemble de vos dettes. Pour ce faire, dressez une liste de vos dettes, leur paiement minimum mensuel, leur taux d’intérêt, etc. Lorsque vous aurez toutes ces informations devant vous, vous serez en mesure de faire un plan pour vous en acquitter. Bien qu’il y ait plusieurs façons de rembourser ses dettes, deux méthodes très populaires font continuellement leurs preuves : la méthode Boule de neige et la méthode Avalanche.

Si vous optez pour la méthode Boule de neige, vous devez dresser la liste de vos dettes de la plus petite à la plus importante. Par la suite, vous devez effectuer les paiements mensuels minimums sur l’ensemble de celles-ci. Naturellement, la dette la plus petite sera remboursée en premier. Ajoutez le paiement que vous effectuiez sur cette dernière sur la dette suivante et ainsi de suite.

Si vous choisissez plutôt la méthode Avalanche, dressez la liste de vos dettes, mais cette fois-ci de la dette avec le plus haut taux d’intérêt à la dette avec le plus bas taux d’intérêt. Comme pour la méthode précédente, vous devez effectuer les paiements mensuels minimums sur l’ensemble de celles-ci. Une fois les paiements minimums effectués, concentrez-vous à rapidement rembourser la dette avec le taux d’intérêt le plus élevé. Pour ce faire, lorsque vous avez un excédent d’argent à la fin du mois ou la rentrée d’une somme inattendue, versez ce montant dans votre dette.

Bonne dette versus mauvaise dette : quelle est la différence ?

Bien que tous les types de dettes suscitent un certain risque, il y a tout de même des dettes que l’on considère comme bonnes et d’autres comme mauvaises. Êtes-vous capable de les différencier ?

Une fois remboursée, une bonne dette fait augmenter votre valeur nette. Ce type de dette pourrait être, entre autres, un prêt hypothécaire ou vos dettes d’études.

Au contraire, une mauvaise dette est habituellement associée à un achat non essentiel. Ses paiements sont souvent gonflés de taux d’intérêt élevés et le produit ne prend pas de valeur au fil du temps. Par exemple, les dettes de cartes de crédit sont généralement classées comme une mauvaise dette.

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