Au quotidien, de nombreuses personnes se retrouvent face à un dilemme : prioriser l’épargne ou rembourser leurs dettes. Il s’agit en effet d’une décision difficile à prendre. Mais avec une bonne planification, il est possible de gérer les deux efficacement.
Vous êtes aussi face à ce questionnement? Dans cet article, nous vous guiderons à travers quelques conseils essentiels sur la façon d’équilibrer vos finances, tout en sachant quand privilégier l’épargne ou le remboursement de votre dette. Sans plus attendre, plongeons!
L’importance du budget pour planifier vos finances
Pour bien gérer vos finances, la création d’un budget est essentielle. Pourquoi? Parce que, sans un plan détaillé, il est facile de trop dépenser et de rapidement se retrouver aux prises avec des dettes. Celui-ci vous permet de savoir exactement où va votre argent. Ce faisant, il vous aide à prendre des décisions éclairées sur la manière d’utiliser vos revenus.
La création d’un budget nécessite un suivi régulier et rigoureux de vos revenus et vos dépenses. Rassemblez donc vos relevés bancaires, factures de carte de crédit, reçus ou tous autres documents pour avoir toutes ces informations en main.
Pour un budget équilibré, il est recommandé de ne pas dépasser ces pourcentages pour chaque catégorie de dépenses :
- Logement (loyer, hypothèque, taxes, assurances) : 25 à 35 %
- Transport : 10 à 15 %
- Alimentation : 5 à 15 %
- Électricité, chauffage, câblodistributeur : 5 à 10 %
- Loisirs et éducation : 5 à 10 %
- Épargne : 5 à 10 %
- Remboursement des dettes : 5 à 10 %
Évidemment, ces données restent approximatives et pourraient ne pas convenir à tout le monde. Ajustez votre budget selon vos besoins.
Une fois votre budget créé et bien documenté, vous aurez une idée précise de ce que vous gagnez et dépensez chaque mois. Vous serez alors mieux placé pour vous fixer des objectifs financiers. Votre décision de choisir entre l’épargne et le remboursement de vos dettes en sera également facilitée.
Sur ce point plus particulier, vous devez tenir compte de plusieurs facteurs. Bien que les deux options soient cruciales pour assurer votre stabilité financière, l’ordre dans lequel vous les priorisez peut avoir un impact significatif sur la santé de votre portefeuille.
Idéalement, créez un plan budgétaire réservant un montant spécifique pour l’épargne et le remboursement de la dette. Vous travaillerez ainsi simultanément sur les deux objectifs, sans négliger l’un ou l’autre.
Quand faut-il prioriser le remboursement de ses dettes?
Vos dettes peuvent représenter un lourd fardeau pour vos finances. Bien qu’il soit important d’économiser de l’argent, le remboursement de vos dettes demeure prioritaire dans plusieurs cas.
La réponse à cette question dépend donc de plusieurs facteurs, tels que le type de dette que vous avez, son taux d’intérêt et votre situation financière globale. Si vos revenus le permettent, allouez une partie de votre budget au remboursement de vos dettes chaque mois, même si cela signifie de sacrifier quelques économies à court terme.
Il est également essentiel de comprendre l’impact que vos dettes peuvent avoir sur votre pointage de crédit et votre capacité d’emprunt. En privilégiant le remboursement des soldes impayés, vous pourriez améliorer les deux avec le temps.
Évidemment, donner la priorité au remboursement de votre dette nécessite de la discipline et de l’engagement. Cela contribuera toutefois à réduire votre stress financier et à assurer votre liberté financière future.
Quelles dettes payer en priorité?
Lorsqu’il s’agit de rembourser vos dettes plus facilement, il est important de vous concentrer d’abord sur les dettes à taux d’intérêt élevé, pour la simple raison qu’elles vous coûteront plus cher à long terme. En les remboursant en priorité, vous économiserez donc gros sur les intérêts.
Les dettes de cartes de crédit font partie de cette catégorie, car celles-ci ont généralement des intérêts élevés. Si vous avez plusieurs cartes de crédit, remboursez d’abord celle qui a le taux le plus haut. Mais n’oubliez pas de faire aussi les paiements minimums sur vos autres cartes.
Ensuite, envisagez de vous attaquer à vos prêts personnels ou à vos marges de crédit. Ces deux types de prêts peuvent également accumuler beaucoup d’intérêts avec le temps et peuvent créer d’importants problèmes financiers s’ils ne sont pas remboursés.
Vous avez une dette étudiante? Un prêt hypothécaire? Ceux-ci sont généralement assortis de taux d’intérêt inférieurs, ce qui explique qu’ils soient parfois considérés comme de « bonnes dettes ». S’il s’agit des seules dettes que vous avez, il n’est pas nécessaire de les prioriser par rapport à votre épargne. Malgré cela, il demeure important d’effectuer vos paiements réguliers.
Les solutions pour rembourser vos dettes
Jongler avec le remboursement de plusieurs dettes peut être difficile. Il vous faut alors être méthodique et organisé pour vous assurer de ne rien oublier.
Or, si votre situation financière vous le permet, vous pourriez penser à consolider vos dettes. Cela permet de regrouper l’ensemble de vos dettes sous un seul et même prêt. Vous n’aurez qu’un seul paiement à effectuer, ce qui facilite grandement la gestion de votre remboursement.
Votre niveau d’endettement dépasse le seuil raisonnable? Vous avez de la difficulté à faire vos paiements? Il existe plusieurs solutions au surendettement, telles que le dépôt volontaire et la proposition de consommateur. Informez-vous.
Quand privilégier l’épargne?
Comme le remboursement de la dette, l’épargne fait elle aussi partie intégrante de la planification financière. Mais quand faut-il la prioriser? La réponse à cette question varie en fonction de votre situation personnelle.
Le premier facteur à considérer est votre âge. En effet, plus vous approchez de la retraite, plus il est important de donner la priorité à l’épargne pour que votre argent puisse croitre à l’abri de l’impôt. Le REER est alors un outil financier important à considérer.
Vos objectifs financiers à long terme sont un autre facteur à considérer. Par exemple, si vous planifiez d’acheter une maison ou d’investir dans les études de votre enfant, l’épargne devra faire partie intégrante de votre planification financière.
Vous avez déjà remboursé vos dettes à taux d’intérêt élevé ou vous n’avez pas de telles obligations à l’heure actuelle? Dans ce cas, il peut aussi être judicieux de prioriser l’épargne. Si ce n’est déjà fait, investissez dans un fonds d’urgence pour pouvoir pallier les divers imprévus de la vie.
Cependant, si vous avez des dettes impayées avec des taux d’intérêt élevés, vous concentrer uniquement sur l’épargne n’est certainement pas la meilleure idée.
Combien devriez-vous économiser?
Lorsqu’il s’agit d’épargner, plusieurs personnes se demandent combien ils devraient mettre de côté. Il n’y a toutefois pas de réponse unique. Cela dépend de divers facteurs, tels que votre niveau de revenu, vos dépenses et vos objectifs financiers.
Évidemment, tout montant épargné, même petit, vaut mieux que rien du tout. En règle générale, il est toutefois recommandé d’épargner au minimum 10 % de vos revenus. Si votre situation financière vous le permet, vous pourriez choisir d’épargner 20 % de vos revenus chaque mois.
Si économiser un tel pourcentage de votre salaire vous semble intimidant ou irréaliste, commencez avec une proportion plus petite et augmentez-la progressivement au fil du temps.
Une bonne façon de déterminer combien vous devriez épargner consiste à vous fixer des objectifs financiers précis. Par exemple, si vous souhaitez acheter une maison dans les prochaines années, calculez le montant dont vous aurez besoin pour la mise de fonds et les frais connexes. Regarder ensuite quel montant vous pouvez mettre de côté chaque mois pour atteindre cet objectif.
La planification de vos objectifs financiers vous laisse perplexe? Un conseiller financier peut vous aider à y voir plus clair. N’hésitez pas à faire appel à ses services.
Le fonds d’urgence : un indispensable
Lorsqu’il est question d’épargne, la création d’un fonds d’urgence devrait figurer en tête de vos priorités. Celui-ci vous permet d’avoir de l’argent de côté pour pouvoir faire face aux urgences et aux imprévus, en cas de besoin, comme dans le cas d’une perte d’emploi. Les fonds amassés devraient couvrir au moins 3 à 6 mois de frais de subsistance.
Bien que sa création requière de la discipline financière, le fonds d’urgence vous permet d’avoir une plus grande tranquillité d’esprit et de diminuer votre stress financier. Et ça, ça n’a pas de prix.
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