Assurance : qu'est-ce qu'un avenant?

Savez-vous ce qu’est un avenant? Vous avez peut-être déjà croisé ce terme lors de la souscription de votre contrat d’assurance habitation ou automobile, ou même lors de la lecture d’un autre de nos articles.

Pour mieux comprendre en quoi il consiste, nous vous proposons aujourd’hui un tour d’horizon plus détaillé. De sa définition jusqu’aux types d’avenants les plus communs, vous aurez toute l’information en main pour vous permettre de bien saisir ce concept.  

C’est quoi, un avenant?

Un avenant est une protection additionnelle qui est ajoutée à un contrat d’assurance, lorsque la couverture de base est insuffisante pour répondre aux besoins de l’assuré. Cette garantie supplémentaire est donc une clause qui modifie les termes du contrat, afin de pallier un manque de protection.

Un assuré admissible peut ainsi choisir d’ajouter un avenant, moyennant certains frais, afin de couvrir des risques spécifiques habituellement exclus du contrat. Il permet de moduler et de personnaliser votre contrat d’assurance en fonction de vos besoins et des risques encourus.

Sachez cependant qu’un avenant peut comporter certaines exclusions. Nous vous conseillons donc de bien vous informer auprès de votre assureur ou de votre courtier avant d’ajouter une garantie à votre contrat.

Comment ajouter un avenant à votre contrat?

L’ajout de protections supplémentaires peut s’effectuer dès la souscription de votre assurance ou plus tard, en modifiant le contrat en vigueur.

Si vous détenez déjà une assurance habitation et souhaitez ajouter certaines garanties, il vous suffit de suivre cette procédure :

1. Examinez votre contrat actuel pour vous familiariser avec les termes et conditions en vigueur.
2. Identifiez les modifications que vous souhaitez apporter au contrat, que ce soit une augmentation de la couverture ou une diminution de certaines protections superflues.
3. Contactez votre assureur pour lui faire part des changements que vous souhaitez apporter. Celui-ci pourra vous fournir des informations supplémentaires, au besoin.
4. Examinez l’avenant proposé par votre assureur pour répondre à votre demande. Assurez-vous que l'ensemble des termes et conditions répondent à vos attentes et à vos besoins.
5. Signez les documents requis par votre assureur pour mettre à jour votre protection. N’oubliez pas de conserver une copie pour vos dossiers personnels.

La procédure de modification peut évidemment varier d’un cas à l’autre. Dans tous les cas, nous vous recommandons de discuter préalablement avec votre courtier en assurance pour vous aider à déterminer les avenants utiles à votre situation et vous assister dans le processus de modification de votre contrat.

Quelques avenants en assurance habitation

Il existe une multitude d’avenants sur le marché, particulièrement lorsqu’on inclut ceux disponibles pour l’assurance auto. Voyons tout de même les types d’avenants les plus populaires dans le cas d’une assurance habitation.

1. Avenant Dommages d’eau – Eau du sol, égouts et débordement de cours d’eau

Cette protection fait partie des avenants les plus fréquemment ajoutés dans un contrat d’assurance habitation. Elle couvre les dommages causés par l’eau sous le sol, de même que les débordements de cours d’eau. On pense par exemple à :

• La crue des cours d’eau ;
• Les fuites, débordements et refoulements d’égout ou de drains français ;
• Les eaux souterraines ou de surface qui s’infiltreraient dans un bâtiment.

En ajoutant ce type d’avenant à votre contrat, vous seriez ainsi couvert en cas de sinistre pour différents frais engendrés, tels que :

• Le nettoyage ;
• La décontamination ;
• Les réparations au bâtiment ;
• La réparation ou le remplacement des biens meubles ;
• La relocalisation, le cas échéant.

L’ensemble de ces coûts peut facilement atteindre des dizaines de milliers de dollars. Il s’agit donc d’un avenant intéressant à ajouter à votre assurance habitation.

Notez cependant que, si votre propriété se situe en zone inondable, votre assureur pourrait refuser de vous protéger contre ce type de sinistre.

2. Avenant Dommages d'eau - Eau au-dessus du sol

Contrairement à l'avenant précédent, celui-ci vous protège contre les dommages causés par l'eau au-dessus du sol, c'est-à-dire :

• Les fuites, débordements, refoulements de gouttières, de colonnes ou de tuyaux de descente pluviale ;
• La pluie, la neige ou la glace qui s'infiltreraient dans le toit, les murs, les portes et les fenêtres. 

Cela peut donc être une protection complémentaire à la précédente, pour une couverture complète en cas de dommages causés par l'eau.

3. Avenant Tremblements de terre

Les tremblements de terre sont rares au Québec, mais ils peuvent bel et bien survenir et causer des bris importants à votre maison. Si votre demeure est à risque, vous pouvez choisir d'ajouter une garantie supplémentaire à cet effet à votre contrat.

L'avenant pour tremblement de terre couvre les dommages qui résultent d’une secousse. Les risques liés à cette catastrophe naturelle n'est jamais incluse dans un contrat d'assurance de base.

Si vous pensez ajouter cet avenant à votre assurance habitation, vérifiez bien ce qui est couvert par la garantie (le montant couvert, les exclusions, la franchise applicable, etc.).

4. Avenant Spa et piscine

Vous possédez une piscine ou un spa sur votre terrain? Pour que votre structure soit couverte par votre assurance, vous devez ajouter un avenant. Celui-ci protégera :

• Votre piscine ou votre spa ;
• Ses équipements d'entretien ;
• Le patio ou la plateforme auquel il est fixé, lorsqu'il n'est pas rattaché à votre maison.

Un courtier en assurance pour vous aider dans le choix de vos avenants

Les exemples d'avenants mentionnés dans le point précédent n'en sont que quelques-uns parmi les multiples possibilités existantes. Pour vous aider à naviguer toutes les garanties supplémentaires existantes, ainsi que leurs modalités, nous vous recommandons fortement de faire appel à un courtier en assurance. 

Grâce à son expertise dans le secteur, le courtier en assurance pourra vous conseiller et vous guider vers les protections les mieux adaptées à votre situation. Il facilitera ainsi le processus de recherche et vous permettra de gagner du temps précieux. 

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