L’assurance vie hypothécaire en 7 questions

À la souscription d’une hypothèque ou lors de son renouvellement, votre institution financière peut vous proposer une assurance vie hypothécaire. Mais savez-vous au juste de quoi il s’agit?

Voici les réponses aux questions que vous pourriez vous poser à ce sujet, afin de vous permettre de comprendre ce que c’est, comment ça fonctionne et si ce produit est adapté à vos besoins.

Quel est l’intérêt de souscrire une assurance vie hypothécaire?

Nul n’est à l’abri d’un accident ou d’une maladie pouvant entraîner la mort.

Une assurance vie garantit le versement d’une indemnité aux bénéficiaires de l’assuré en cas de décès. Elle permet de couvrir les frais liés au décès, mais également de protéger financièrement ses proches en cas de décès. Ainsi, ils disposent de ressources supplémentaires pour rembourser des dettes, comme un emprunt hypothécaire par exemple.

Dans le cas de l’assurance vie hypothécaire, aussi appelée « assurance créance », le bénéficiaire est l’organisme prêteur et l’indemnité correspond au solde hypothécaire. Ce produit, offert par une banque qui finance l’achat d’une propriété, permet de protéger la somme empruntée. De cette façon, en cas de décès de l’assuré, la banque a la garantie de récupérer son argent et ses proches ont la garantie de conserver la maison.

Est-il obligatoire de souscrire l’assurance vie proposée la banque?

Par manque d’information, certaines personnes pensent que le prêt et l’assurance vie hypothécaire doivent être souscrits dans le même établissement. Mais en fait, pas du tout! 

L’assurance proposée par une institution financière est facultative. Ni l’accord d’un prêt hypothécaire ni son taux d’intérêt ne peuvent être conditionnés à la souscription d’une assurance vie couvrant l’emprunt. Rien ne vous oblige donc à vous engager sur un tel produit dès la signature du prêt si vous n’en avez pas envie.

Prenez le temps nécessaire pour la magasiner sans vous précipiter. En faisant appel à un courtier en assurance, vous êtes certain de trouver le produit répondant le mieux à vos besoins.

Et si, par méconnaissance du sujet et pour des raisons de simplicité, vous avez souscrit l’assurance vie proposée par votre banque, sachez que vous pouvez la changer sans attendre le renouvellement de votre hypothèque et sans aucune pénalité.

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Qui peut souscrire une assurance vie hypothécaire?

Vous pouvez assurer votre emprunt quel que soit le type de propriété détenue (résidence principale, résidence secondaire, immeuble à revenus…). Il y a cependant quelques conditions à remplir.

Toutefois, l’assurance vie hypothécaire ne couvre que les prêts compris entre 10 000 $ minimum et 2 000 000 $ maximum. Ces montants restent variables selon les assureurs.

De plus, seuls les résidents du Québec âgés entre 18 et 65 ans sont éligibles.

Faut-il obligatoirement couvrir son prêt à 100 %?

Avant de couvrir votre emprunt à 100 % avec une assurance vie hypothécaire, il y a deux choses à prendre en considération :

• Votre situation familiale : votre conjoint dispose-t-il d’un revenu lui permettant d’assurer la prise en charge d’une partie des mensualités?
• Votre assurance collective : est-ce qu’elle comprend une assurance vie permettant de rembourser partiellement votre emprunt?

Dans chacune de ces deux situations, vous pourrez très probablement vous permettre de ne couvrir que 50 % de vos versements mensuels. Prenez donc le temps de faire le point avant de vous engager. Si vous êtes deux co-emprunteurs, assurez-vous d’être tous les deux couverts en cas de décès.

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Comment est calculé le montant de la prime?

Il faut garder à l’esprit que le montant garanti dans le cadre d’une assurance vie hypothécaire, c’est le solde de l’hypothèque. Cette somme sera donc déterminante pour le calcul de votre prime d’assurance.

Mais, ce ne sera pas le seul élément pris en considération. Voici quelques critères qui pourront avoir un impact sur le montant de votre prime :

• l’institution financière choisie;
• la période d’amortissement déterminée pour le prêt;
• l’âge de l’assuré;
• son état de santé et son hygiène de vie;
• le taux d’intérêt de votre emprunt;
• le nombre de personnes à couvrir. 

La prime d’assurance, définie à la signature du contrat, demeure identique pendant toute la durée de la couverture. Et ce, même si le montant à rembourser diminue avec le solde de l’emprunt.

Que se passe-t-il en cas de transfert de mon hypothèque?

Un emprunt contracté pour l’acquisition d’une propriété n’est pas un long fleuve tranquille. Un taux d’intérêt plus bas ou des conditions plus avantageuses pourraient notamment vous amener à transférer votre emprunt à une autre institution financière.

Mais vous devez savoir qu’une assurance vie prêt hypothécaire souscrite auprès de votre banque ne pourra pas vous suivre si vous changez d’organisme prêteur. Pour que votre emprunt continue d’être assuré en cas de décès, vous devrez souscrire à un nouveau contrat et le montant de la prime sera donc réévalué.

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Que se passe-t-il lors de la réclamation d’une assurance vie hypothécaire?

Il est très simple de souscrire une police d’assurance vie auprès de sa banque pour couvrir son prêt hypothécaire. En effet, contrairement à une assurance vie individuelle, aucun examen de santé n’est nécessaire avant de signer le contrat.

Toutefois, les choses peuvent se compliquer au moment de la réclamation. Car c’est au décès de l’assuré qu’une enquête est réalisée sur son état de santé.

Si le résultat de cette enquête ne confirme pas son assurabilité, il se peut que le remboursement de l’hypothèque soit refusé. Ses proches ne percevraient alors que le remboursement des primes d’assurance.

L’assurance vie hypothécaire peut paraître une solution gagnant-gagnant pour vous et pour votre institution financière. Il peut donc être très tentant d’accepter cette proposition. Mais est-ce réellement une solution avantageuse? Pas si sûr ! On vous explique pourquoi dans notre article 10 raisons de refuser l’assurance vie hypothécaire de votre banque.

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