L’assurance pour immeubles à revenus : une protection nécessaire?

Pour devenir propriétaire de votre immeuble à revenus, vous avez sans doute dû faire un investissement important. Il est donc crucial de bien le protéger grâce à une assurance bien adaptée.

Qu’arriverait-il en cas d’incendie ou de dégât d’eau? Devriez-vous obtenir une couverture exhaustive ou limitée à seulement quelques dommages? En plus de devoir souscrire une police d’assurance, vous devez vous assurer qu’elle correspond à vos besoins réels et que tous les sinistres pour lesquels vous souhaitez être couverts le sont véritablement.

Vous ne savez pas par où commencer? On vous donne quelques conseils.

Catégories d’immeubles à revenus

Il faut d’abord savoir que la catégorie à laquelle appartient votre bâtiment est importante pour déterminer vos besoins en assurance et votre couverture idéale. Voici quelques exemples de catégorie d’immeubles à revenus :

• Immeubles résidentiels (d’habitation) ;
• Immeubles commerciaux ;
• Immeubles en copropriété résidentiels ou commerciaux ;
• Bâtiments industriels ;
• Entrepôts publics ;
• Résidences pour personnes âgées.

Un propriétaire de bâtiments industriels n’aura évidemment pas les mêmes besoins d’assurance qu’un propriétaire de résidences pour personnes âgées. Par exemple, dans le second cas, une couverture spécifique pourrait être requise si vous offrez des services de soins de santé (ex. : préparation des médicaments de vos résidents).

Types d’assurances pour immeubles à revenus

Vous détenez un immeuble à usage résidentiel? Selon le nombre de logements de votre bâtiment, vous pourrez obtenir une assurance habitation pour particuliers ou vous devrez vous tourner vers une assurance entreprise.

L’assurance habitation des particuliers peut être une option dans le cas d’un immeuble de 1 à 6 logements. Dans ce type de contrat, les dommages d’eau qui résultent de bris des installations sanitaires sont généralement couverts, ce qui n’est pas le cas pour une assurance d’entreprise.

L’assurance entreprise est quant à elle requise lorsqu’un immeuble compte plus de 7 logis. Pour éviter les mauvaises surprises et avoir une vue d’ensemble de ce qui est inclus ou non dans ce type de contrat, il est recommandé de contacter directement votre assureur ou votre courtier en assurance.

Couverture d’assurance : tous risques ou risques spécifiés

Une fois que vous savez vers quelle assurance habitation vous tourner, encore faut-il que vous choisissiez le type de couverture qui vous convient. Selon vos besoins, vous pourriez opter pour une formule tous risques ou à risques spécifiés.

• La formule tous risques protège vos biens contre tous les risques, sauf ceux qui sont explicitement mentionnés sur votre contrat.
• La formule risques spécifiés protège vos biens contre certains risques précisés dans votre contrat.

Gardez en tête que les risques de sinistre sont réels et que vous pourriez subir d’importantes pertes financières si votre assurance ne vous protège pas de façon adéquate. Il est donc crucial que vous preniez le temps de considérer vos besoins au moment de signer.

Exemples de biens protégés par une assurance pour immeubles à revenus

Une assurance pour immeubles à revenus couvre généralement :

• Le bâtiment dont vous êtes propriétaire ;
• Les biens meubles (si vous louez un appartement meublé par exemple) ;
• Les dépendances non rattachées à l’édifice (remises, garages, etc.) ;
• La perte de vos revenus en cas de sinistre couvert par votre police d’assurance.

En ce qui concerne vos locataires, ceux-ci ne sont pas protégés par votre police. Ils sont donc responsables d’assurer leurs propres biens et leur propre responsabilité civile.

La responsabilité civile

En plus de vérifier d’avoir toute la protection requise pour vos biens et immeubles, il est aussi fortement recommandé d’obtenir une couverture en responsabilité civile. Celle-ci vous protège financièrement contre les dommages corporels ou matériels que vous pourriez causer involontairement à des tiers ou au bâtiment dont vous êtes propriétaire.

Notez qu’un contrat d’assurance habitation inclut généralement une couverture en responsabilité, ce qui vous évite d’en contracter une indépendante. Renseignez-vous auprès de votre courtier ou de votre assureur pour savoir si c’est votre cas.

Les protections supplémentaires

En plus de votre couverture de base, il est aussi possible d’ajouter certaines protections supplémentaires à votre assurance, appelées « avenants ». Voici quelques exemples d’avenants que vous pourriez ajouter à votre contrat :

• Refoulement d’égouts ;
• Inondation ;
• Tremblement de terre ;
• Remplacement des serrures en cas de vol ;
• Couverture de vos biens à l’extérieur des lieux assurés ;
• Garantie des revenus locatifs ;
• Etc.

Les avenants choisis dépendront de votre situation. Bien évidemment, vous devez sélectionner ceux qui sont pertinents pour vous, afin d’être adéquatement couvert, mais non surassuré. Inutile d’ajouter des protections dont vous n’avez pas besoin, cela ne fera qu’augmenter le montant que vous devrez payer.

Critères pour établir la prime d’assurance

Une fois votre assurance sélectionnée, la compagnie avec laquelle vous ferez affaire établira le montant de prime que vous aurez à payer. Il faut savoir que les critères pris en compte pour établir votre prime sont semblables aux facteurs généralement utilisés pour l’assurance habitation traditionnelle :

• Votre bâtiment et ses caractéristiques ;
• La localisation de votre immeuble ;
• Le montant de votre franchise ;
• Les systèmes de protection d’incendie ;
• Vos antécédents de réclamation ;
• Etc.

À ces points s’ajoutent également :

• Le type de location effectué ;
• La présence ou non de baux ;
• La présence ou non d’un concierge ;
• La présence d’équipement de sécurité supplémentaire (ex. : portes coupe-feu, accès contrôlé, gicleurs, etc.)

Votre assureur pourrait aussi choisir de faire une inspection des lieux avant de vous assurer et, au besoin, exiger d’apporter des modifications au bâtiment pour en augmenter la sécurité.

Comment diminuer la prime d’une assurance pour un immeuble à revenus?

Comme pour une assurance habitation classique, il peut être possible de réduire le coût de votre assurance. Voici d’ailleurs quelques conseils pour ce faire :

• Augmentez le montant de votre franchise ;
• Conservez votre immeuble en bon état ;
• Maintenez un bon dossier de réclamation ;
• Améliorer certaines composantes du bâtiment (ex. : si votre système électrique est désuet, engagez des professionnels pour le rendre conforme aux normes les plus récentes) ;
• Installez des systèmes de protection supplémentaires (ex. : clapet antiretour) ;
• Faites une mise à jour régulière de votre dossier.

Dans tous les cas, il est fortement déconseillé de diminuer vos protections simplement dans le but d’économiser! Conservez plutôt une police d’assurance adaptée à vos besoins réels.

Vous êtes à la recherche de conseils additionnels? Contactez un courtier en assurance. Cet expert sera en mesure de vous guider en fonction de votre situation particulière.

Découvrez également comment sélectionner votre assureur. 

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