Le contexte économique actuel est marqué par une période de transition importante sur le plan du financement immobilier. Après un épisode de taux d’intérêt historiquement bas entre 2020 et 2022, le marché hypothécaire a connu un resserrement rapide, modifiant considérablement les conditions d’emprunt pour les propriétaires.
Dans ce contexte, une échéance majeure se profile : une vague importante de renouvellements hypothécaire est attendue en 2026. Environ 60 % des hypothèques arriveront à échéance cette année-là, une statistique qui agit comme un signal d’alerte pour les propriétaires ayant contracté leur prêt durant la période des taux planchers.
Cet article vise à aider les propriétaires à mieux saisir les causes de cette vague de renouvellements, les risques financiers associés et les leviers d’action à considérer dès maintenant afin d’aborder cette étape de façon plus éclairée et proactive.
En bref
- Environ 60 % des hypothèques arriveront à échéance en 2026 en raison des prêts contractés à taux très bas entre 2020 et 2022.
- La majorité de ces hypothèques ont été signées à taux fixe de cinq ans, ce qui concentre les renouvellements sur une même période.
- Le renouvellement se fera à des taux nettement plus élevés qu’à l’origine, entraînant une hausse marquée des paiements mensuels.
- Cette hausse des versements pourrait fragiliser le budget de plusieurs ménages et augmenter leur taux d’endettement.
- Le renouvellement hypothécaire doit être abordé comme une décision stratégique, et non comme une simple formalité.
Pourquoi autant d’hypothèques arrivent-elles à échéance en 2026 ?
Pour comprendre pourquoi une proportion aussi élevée de prêts hypothécaires devra être renouvelée en 2026, il faut revenir à une période bien précises : les années 2020 à 2022. Cette période a profondément marqué le marché immobilier au Québec et au Canada.
À la suite de la pandémie de COVID-19, l’économie a connu un ralentissement important. Afin de soutenir l’activité économique, les autorités monétaires ont instauré des mesures exceptionnelles, notamment des taux d’intérêt historiquement bas. Pour les ménages, ces conditions ont transformé l’accessibilité à la propriété : emprunter coûtait moins cher, les paiements étaient plus faciles à absorber et le pouvoir d’achat immobilier s’est temporairement accru.
Dans ce contexte, le marché immobilier a connu une forte activité. Le nombre de transactions a augmenté de façon marquée, tout comme le volume de nouveaux prêts hypothécaires. Plusieurs propriétaires ont également profité de cette période pour refinancer leur hypothèque existante et améliorer leurs conditions de financement.
La forte popularité des hypothèques à terme fixe de cinq ans
Face à des taux aussi avantageux, le terme de cinq à taux fixe s’est imposé comme le choix dominant. Il offrait une stabilité appréciée, en permettant de verrouiller un taux particulièrement bas pour plusieurs années, tout en limitant l’exposition aux fluctuations du marché.
Ce choix, parfaitement logique à l’époque, a toutefois entraîné un effet structurel important. Comme ces contrats ont été conclus massivement entre 2020 et 2022, leur échéance se retrouve aujourd’hui concentrée sur une période très rapprochée. Résultat : une vague de renouvellements importante était attendue entre 2025 et 2026, avec un point culminant en 2026.
Un choc financier potentiel pour de nombreux ménages : quels pourraient être les conséquences ?
Si la vague exceptionnelle de renouvellements hypothécaires prévue en 2026 suscite autant d’attention, ce n’est pas uniquement en raison du nombre de ménages concernés, mais surtout en raison du contraste marqué entre les conditions d’emprunt d’hier et celles d’aujourd’hui. Pour plusieurs propriétaires, le renouvellement pourrait représenter un véritable point de bascule sur le plan financier.
Un écart important entre les taux d’hier et ceux d’aujourd’hui
Entre 2020 et 2022, de nombreux emprunteurs ont pu bénéficier de taux hypothécaires fixes avoisinant 1,5 %, parfois même inférieurs. Ces conditions, exceptionnellement avantageuses, ont permis de maintenir des paiements mensuels relativement bas, même pour des montants empruntés élevés.
À l’approche des renouvellements de 2026, le contexte est toutefois bien différent. Les taux actuellement offerts sur le marché sont nettement plus élevés, se situant généralement autour de 4 % pour un taux fixe de cinq ans. Même dans un scénario de stabilisation ou de légère baisse, ces taux demeurent largement supérieurs à ceux consentis durant la période des taux plancher. Un écart qui, bien que modéré en apparence, a un impact direct et cumulatif sur le coût total du financement.
Une hausse tangible des paiements mensuels
Concrètement, cette différence de taux peut se traduire par une augmentation significative des versements mensuels.
Prenons l’exemple d’un propriétaire ayant acheté une propriété en 2021 au prix de 500 000 %, avec une mise de fonds standard de 5 % et une période d’amortissement sur 25 ans. À un taux fixe de 1,57 %, ses paiements mensuels s’élevaient à environ 2020 $.
Au moment du renouvellement en 2026, si le solde hypothécaire est renouvelé à un taux fixe de 4,08 %, les paiements mensuels pourraient atteindre environ 2650 $. Cela représente une augmentation d’environ 630 $ par mois, soit plus de 7500 $ par année.
Pour plusieurs ménages, il ne s’agit pas d’un simple ajustement budgétaire, mais d’un changement structurel qui vient modifier un équilibre financier établi depuis plusieurs années. Cette réalité est particulièrement sensible, puisque les paiements hypothécaires représentent déjà l’un des postes de dépenses les plus importants dans un budget familial.
Une pression accrue sur le budget et le taux d’endettement
Cette hausse des paiements hypothécaires s’inscrit dans un contexte où le coût de la vie a fortement augmenté au cours des dernières années. Alimentation, énergie, assurances vie et habitation, services et charges fiscales exercent déjà une pression constante sur les finances des ménages, limitant leur capacité à absorber de nouvelles dépenses.
L’augmentation des versements hypothécaires de plusieurs centaines de dollars par mois peut ainsi se traduire par une hausse du taux d’endettement, une réduction de la capacité d’épargne et une diminution de la marge de manœuvre financière en cas d’imprévu.
Le renouvellement hypothécaire : une étape souvent sous-estimée
Malgré ses enjeux financiers importants, le renouvellement hypothécaire est encore trop souvent perçu comme une simple formalité. Cette perception amène plusieurs propriétaires à prendre des décisions rapides, sans en mesurer pleinement les impacts à moyen et long terme.
Le réflexe du renouvellement hypothécaire automatique
Renouveler automatiquement avec le prêteur actuel, sans comparer les options, demeure une pratique courante. Si cette approche semble simple et rassurante, elle n’est pas toujours plus avantageuse. Les offres proposées au renouvellement ne reflètent pas nécessairement les meilleures conditions du marché et peuvent entraîner des coûts supplémentaires sur la durée du terme.
Des clauses contractuelles fréquemment négligées
Au-delà du taux affiché, plusieurs éléments essentiels du contrat hypothécaire sont régulièrement sous-estimés lors du renouvellement. Les pénalités de remboursement anticipé et la flexibilité des options de paiement sont souvent peu analysées, alors qu’elles peuvent avoir un impact important en cas de changement de situation ou de projet.
Une décision stratégique, comparable à l’achat lui-même
Le renouvellement fixe les règles financières pour plusieurs années. À l’approche de 2026, dans un contexte de renouvellements massifs et de conditions moins favorables, l’aborder comme une décision stratégique permet de mieux protéger l’équilibre financier du ménage.
Ce que les propriétaires peuvent faire dès maintenant : quelques conseils
À l’approche des renouvellements hypothécaires massifs prévus en 2026, attendre la dernière minute peut accentuer les impacts financiers. À l’inverse, agir tôt permet de conserver une marge de manœuvre et d’aborder le renouvellement de façon plus stratégique, même si l’échéance semble encore lointaine.
1. Anticiper le renouvellement plusieurs mois à l’avance
Contrairement à une idée répandue, il n’est pas nécessaire d’attendre l’avis officiel du prêteur pour amorcer une réflexion. Anticiper le renouvellement plusieurs mois à l’avance permet de mieux comprendre les options disponibles et d’éviter les décisions prises sous pression.
Il est notamment possible de magasiner son hypothèque et de geler un taux jusqu’à 6 mois avant l’échéance. Cette approche offre le temps nécessaire pour suivre l’évolution des taux, comparer les offres et se positionner au moment le plus opportun, plutôt que de subir les conditions du marché quelques jours avant la fin du terme.
2. Évaluer leur capacité financière réelle à court et moyen terme
Le renouvellement est une occasion clé de faire un bilan financier réaliste. Il ne s’agit pas seulement de vérifier si les paiements actuels sont soutenables, mais d’évaluer la capacité financière dans un contexte de taux plus élevés et de coûts de la vie en hausse.
Cette analyse permet de s’assurer qu’une augmentation des paiements peut être absorbée sans fragiliser l’équilibre financier et d’éviter de s’engager dans une structure hypothécaire trop contraignante à moyen terme.
3. Vérifier la valeur actuelle de la propriété
La valeur marchande de la propriété influence directement les options de renouvellement. Depuis l’achat, le marché à évoluer et la valeur du bien peut avoir changé selon le secteur.
Connaître cette valeur permet de mieux évaluer les possibilités de refinancement, les conditions offertes par les prêteurs et les marges de négociation. C’est aussi un repère essentiel pour ajuster la stratégie financière ou envisager un projet de vente à moyen terme.
4. Explorer différents scénarios de financement hypothécaire
Le renouvellement est l’occasion d’aller au-delà d’un simple reconduit du terme actuel. Comparer différents scénarios, taux fixes ou variables, termes plus courts ou plus longs, fréquence des paiements, etc., permet de mieux mesurer leurs effets sur les paiements mensuels et le coût total du financement.
Cette analyse aide à choisir une structure hypothécaire offrant un bon équilibre entre stabilité, flexibilité et tolérance au risque, en fonction des objectifs financiers du ménage à court et moyen terme.
Simulation de prêt : calculer vos versements avec notre calculatrice hypothécaire
Pour appuyer cette réflexion, la calculatrice hypothécaire XpertSource permet de visualiser concrètement l’impact des différentes options de renouvellement. En ajustant le taux d’intérêt, la durée du terme ou l’amortissement, il devient possible de comparer rapidement les paiements mensuels et le coût total du financement selon plusieurs scénarios.
5. Comprendre l’impact d’un changement de prêteur
Changer de prêteur au moment du renouvellement est une option souvent sous-estimée, alors qu’elle peut permettre d’obtenir des conditions mieux adaptées à la situation actuelle.
Il est toutefois important d’en mesurer les implications, notamment en ce qui concerne les frais, les démarches et les conditions du contrat. Une analyse préalable permet de déterminer si ce changement représente un réel avantage ou simplement un déplacement des coûts.
6. Faire affaire avec un courtier hypothécaire
Faire appel à un courtier hypothécaire peut grandement faciliter le renouvellement. Ce service, offert sans frais, permet d’obtenir des conseils personnalisés et une analyse claire des options disponibles sur le marché.
Le courtier compare les offres de plusieurs prêteurs, négocie les conditions et aide à choisir une solution de financement adaptée à la situation financière et aux objectifs à court et moyen terme.
FAQ — Renouvellement hypothécaire
Comment fonctionne le renouvellement d’un prêt hypothécaire ?
Le renouvellement survient à la fin d’un terme hypothécaire. Le solde du prêt demeure, mais le taux et les conditions sont renégociés pour un nouveau terme, soit avec le prêteur actuel, soit auprès d’un autre établissement.
Quel est le meilleur taux d’intérêt pour un renouvellement hypothécaire ?
Le meilleur taux dépend du profil financier de l’emprunteur, du type de produit choisi et du contexte du marché. Il doit être évalué en fonction de l’ensemble des conditions et non uniquement du pourcentage affiché.
Vaut-il mieux renouveler son prêt hypothécaire maintenant ou attendre ?
Il est généralement préférable de renouveler à la fin du terme hypothécaire, puisque renouveler plus tôt peut entraîner des frais ou pénalités. Cela dit, commencer à magasiner et à comparer les options plusieurs mois à l’avance, demeure une approche judicieuse afin d’éviter les décisions prises dans l’urgence.
Combien de temps avant l’échéance peut-on renouveler son hypothèque ?
Il est possible de magasiner son hypothèque et de verrouiller un taux ainsi que certaines conditions jusqu’à six mois avant l’échéance. Cette stratégie permet de se protéger contre une hausse des taux tout en conservant la flexibilité de finaliser le renouvellement au moment le plus opportun.
Est-il possible de négocier son renouvellement hypothécaire ?
Oui. Le renouvellement d’un prêt hypothécaire est une étape négociable, tant sur le taux d’intérêt que sur certaines conditions du contrat. Comparer les offres, démontrer une bonne situation financière ou envisager un changement de prêteur peut permettre d’obtenir des conditions plus avantageuses que celles proposées initialement au renouvellement.
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