La planification de votre retraite est une étape incontournable pour vous préparer au mieux à vos vieux jours. Pour la bonne atteinte de cet objectif, le meilleur réflexe reste d’y penser et de ne surtout pas occulter ce moment important de votre vie future. En revanche, il est tout à fait normal d'éprouver des difficultés dans votre stratégie de planification et de ne pas savoir par où commencer.
Vous n’arrivez pas à vous constituer une épargne en vue de la retraite ? Vous vous questionnez quant à l'élaboration d'une stratégie viable sur le long terme ? Alors, comment planifier votre après-carrière en 4 étapes ?
1. Faites le point sur votre situation
Avant de partir dans de trop nombreuses directions, posez-vous tranquillement et dressez un bilan de votre situation actuelle. Attelez-vous à identifier les informations essentielles vous concernant et permettant de préparer votre stratégie. Pour cela, faites le point les sources de revenus de votre vie quotidienne :
- Vos salaires;
- Vos potentiels revenus locatifs;
- Vos ressources issues de divers placements.
À l'inverse, reproduisez la même démarche, cette fois pour vos créances :
- Vos emprunts hypothécaires;
- Vos prêts automobiles;
- Vos potentiels découverts sur votre carte de crédit.
Plus vous recueillerez de données vous concernant, plus votre bilan global sera précis. Cela vous permettra d'une part d'effectuer un tri dans vos documents mais, surtout, de mettre en place des actions beaucoup plus efficaces.
2. Identifiez vos futurs revenus
Une fois votre situation clarifiée, considérez les revenus sur lesquels vous pourriez vous appuyer après votre carrière professionnelle.
Vous remboursez peut-être un prêt hypothécaire actuellement pour votre résidence principale, mais quand finirez-vous de le payer ? Une bonne idée peut être de calculer le moment où cette importante source de dépense mensuelle disparaîtra. Il en va de même pour un bien immobilier que vous avez mis en location. À quel moment allez-vous percevoir vos revenus locatifs sans avoir à vous soucier de l'acquittement de votre emprunt ?
Ensuite, avez-vous initié des placements en vue de préparer la retraite ? Si vous alimentez actuellement un Régime Enregistré d'Épargne Retraite (REER) ou un Compte d'Épargne Libre d'Impôt (CELI), vous pourrez procéder à leur décaissement à la retraite. Cela signifie que vous retirerez la somme épargnée tout au long de votre vie, pour subvenir à vos besoins le moment venu. Informez-vous aussi auprès de votre employeur afin de prendre connaissance d'un éventuel régime de retraite engagé dans le cadre de votre profession.
Enfin, informez-vous sur les aides gouvernementales auxquelles vous aurez droit au moment venu. Pour la province, vous pourrez bénéficier du Régime de Rentes du Québec (RRQ) et plus globalement, de la Pension de la Sécurité de la Vieillesse (SV).
Les personnes à faible revenu peuvent également accéder à l'Allocation au Survivant ou encore au Supplément de Revenu Garanti (SRG). En parallèle, le conjoint d'un prestataire du SRG et âgé entre 60 et 64 ans, peut également prétendre à la perception d'une aide appelée l'allocation.
3. Déterminez vos objectifs
Un objectif à court terme ne se prépare pas de la même façon qu'un projet à finaliser dans les 20 prochaines années, voire plus. Ainsi, il est important que vous définissiez dans les grandes lignes ce que vous voulez réaliser lorsque vos vieux jours pointeront le bout de leur nez.
En premier lieu, prévoyez votre futur train de vie à la retraite. Ambitionnez-vous de grands projets de voyage ? Ou, au contraire, une fin de vie paisible dans votre logement ? En fonction de vos envies, le budget alloué ne sera pas le même.
L’âge durant lequel vous pourrez ou voudrez prendre votre retraite est également déterminant. Si votre emploi vous satisfait et que vous êtes en bonne santé, vous pouvez envisager de reculer la fin de votre carrière de quelques années, de sorte à avoir de meilleures économies. Au contraire, si vous avez envie de faire le tour du monde, peut-être devriez-vous envisager un départ à la retraite plus tôt ? Avec la santé qui se dégrade au fil du temps, prévoyez de vivre votre projet de vie en étant en totale capacité de vos moyens.
Réfléchissez également à la manière dont vous souhaiterez mettre un terme à votre carrière. Si le fait de couper le cordon avec la vie active vous effraie quelque peu, pensez à une transition en douceur. Diminuez progressivement votre temps de travail avant de partir complètement à la retraite. De cette manière, vous vous habituerez petit à petit à la nouvelle vie qui vous attend.
Le fait de penser à ces différents objectifs à l'avance vous offrira un plus grand contrôle sur votre situation personnelle. Vous préparerez ainsi plus sereinement l'étape de votre après-carrière avec un budget calculé en conséquence.
4. Constitution de votre budget
Vous avez désormais pris en considération vos dépenses, créances et avez déterminé ce qui vous tient vraiment à coeur pour votre futur. Une grande partie du travail a ainsi été effectuée et il ne vous reste plus qu'à passer à l'action. Pour cela, vous allez déterminer la somme à épargner chaque année en tenant compte de tous les paramètres analysés précédemment.
D'abord, retenez qu'une règle générale stipule que vous avez besoin en moyenne de 70 % de votre revenu annuel moyen, hors impôts, à la retraite. En effet, retenez que vous ne vivez pas avec tous vos revenus lors de votre vie quotidienne et c’est pour cette raison que vous n’aurez pas besoin d’autant d'argent le cas échéant.
Moins de dépenses en matériel, en vêtements, moins de trajets quotidiens : identifiez ici les dépenses que vous n'aurez plus besoin de supporter une fois votre carrière achevée. Dans le cas contraire, anticipez vos futurs frais en lien avec santé, qui seront probablement plus conséquents avec l'âge. En parallèle constituez-vous un fond d'urgence, non inclu au calcul de votre budget, qui vous servira en cas d'évènement imprévu.
Faire appel à un professionnel
Il peut être pertinent de faire appel à un conseiller financier pour planifier votre retraite, dans certains cas de figure. Par exemple, si l'ampleur des démarches à réaliser vous effraie ou si vous n'avez tout simplement pas le temps d'aller recueillir toutes les informations requises par vous-même.
L'intervention d'un professionnel vous offre ainsi plusieurs bénéfices :
- Réduction du stress par rapport à l'établissement seul des démarches;
- Identification du meilleur âge pour partir à la retraite;
- Optimisation de votre épargne;
- Simulation de différents scénarios;
- Accompagnement personnalisé en tout temps;
- Corrections en cas d'évènement de vie : naissance d'un enfant, changement de résidence, etc.
Grâce à son expertise, il vous permettra ainsi d’élaborer plus facilement une stratégie garantissant la réussite de vos projets.
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