Vous avez de la difficulté à concilier achat et vente de votre propriété? Le prêt-relais, aussi appelé « prêt-pont » ou « bridge loan » en anglais, pourrait être une solution pour vous aider à tourner la situation à votre avantage.
Moins connu du grand public que certains autres types de prêts, le financement à relais mérite qu’on s’y attarde. À quoi sert-il? Quels en sont les avantages? Et, surtout, s’agit-il d’une bonne option pour vous? On vous dit tout à ce propos.
À quoi sert un prêt-relais?
Pour acheter un bien immobilier, il est indispensable de fournir une mise de fonds. Lorsqu’il ne s’agit pas de leur première transaction, la plupart des acheteurs vont utiliser la valeur nette de leur maison pour couvrir l’achat de leur nouvelle demeure. À condition, bien sûr, que la vente se conclue avant la prise de possession de la future propriété.
Toutefois, il peut arriver que la gestion de la vente et de l’achat ne se passe pas comme prévu. Et lorsque l’acquisition d’une nouvelle demeure se produit avant de conclure la vente de la maison actuelle, cela signifie que l’équité qui devait servir à l’achat n’est pas disponible.
C’est dans ce type de situation qu’intervient le prêt-relais. Ce financement temporaire et à court terme permet de faire la transition entre le projet d’achat et de vente. Il permet ainsi à l’emprunteur d’acquérir un nouveau bien avant d’achever la vente de celui en sa possession.
Plus précisément, le prêt-pont permet d’utiliser la valeur nette accumulée sur la première propriété pour financer la mise de fonds sur la nouvelle maison. Il agit, en quelque sorte, comme une avance partielle des fonds qui seront obtenus lors de la vente. De cette façon, l’emprunteur n’a pas à faire une croix sur son projet d’achat en raison d’un mauvais timing.
Quelles sont les conditions pour obtenir un prêt relais?
Pour être admissible à un prêt-relais, la plupart des établissements bancaires exigent que :
- Vous présentiez une copie de la promesse d’achat pour la nouvelle maison, ainsi qu’une copie du contrat de vente de votre propriété actuelle ;
- Vous contractiez un prêt hypothécaire auprès d’elles pour votre nouvel achat.
Généralement, ce type de financement sera accordé pour une période maximale de 120 jours, mais la durée peut varier d’un prêteur à un autre. Certains l’accordent ainsi pour un maximum de 90 jours, alors que d’autres acceptent d’étirer la période à plus de 12 mois. La durée du prêt relais dépendra également de vos besoins et du délai entre la date d’acquisition de la nouvelle résidence et de la vente de votre maison actuelle.
En ce qui concerne le montant alloué, celui-ci dépendra une fois de plus de votre situation. Toutefois, la plupart des créanciers peuvent vous prêter jusqu’à 200 000 $ et demeurent ouverts à la discussion si vous avez besoin d’un montant supérieur.
Exemple de calcul d’un prêt-relais
La date de clôture de votre maison actuelle est dans 90 jours. Celle de votre nouvelle propriété, dans 35 jours.
90 - 35 = 55 jours
La période de transition de 55 jours sera donc couverte par le prêt relais.
Supposons maintenant que le prix de la nouvelle maison est de 475 000 $. Vous avez fait un dépôt initial de 5 %, soit 23 750 $. Vous voulez investir dans votre nouveau logis l’ensemble de la valeur nette accumulée sur votre maison actuelle, soit 185 000 $.
185 000 $ - 23 750 $ = 161 250 $
Vous aurez donc besoin de 161 250 $ de prêt-relais. Une fois votre maison vendue, la valeur nette servira à rembourser l’emprunt.
Quels taux d’intérêt pour un prêt-relais au Québec?
Il faut que savoir que les prêts-relais ont des taux d’intérêt plus élevés que les prêts hypothécaires traditionnels. Heureusement, ceux-ci ne s’appliquent que pour une courte durée.
Le taux habituellement chargé pour ce type de financement se situe autour du taux préférentiel plus 2 %. Cela peut toutefois varier d’un prêteur à l’autre et en fonction de votre dossier.
Des frais supplémentaires
En plus des intérêts qui s’accumuleront pendant la durée de votre prêt, vous devrez également payer des frais d’administration. Ceux-ci peuvent comprendre :
- Des frais d’ouverture de dossier ;
- Des frais d’enregistrement du prêt ;
- Des frais de mainlevée du prêt, une fois la vente terminée ;
- Etc.
Vous devrez aussi avoir recours aux services d’un notaire pour résilier le prêt.
Quelles banques offrent ce type de financement?
Les prêts-relais sont un type de financement assez commun. La plupart des grandes banques du Canada (TD, RBC, Desjardins, CIBC, BMO, Scotia, etc.) l’offrent donc à leurs clients.
La majorité d’entre elles vont toutefois exiger que vous contractiez une hypothèque auprès d’elles pour l’achat de votre nouvelle propriété. C’est que les prêts-ponts, en tant que produit autonome, comportent plus de risques que de bénéfices.
Il peut aussi être possible d’obtenir un prêt-relais auprès de plus petites institutions financières ou auprès de prêteurs privés. Consultez votre courtier hypothécaire pour évaluer quelle option serait la plus avantageuse pour vous.
Rembourser l’emprunt
Une fois votre transaction immobilière conclue, l’argent de la vente servira à rembourser le prêt-relais et ses intérêts. Le notaire responsable de la vente se chargera de remettre les fonds directement à l’institution financière.
Les avantages et inconvénients du prêt-pont
Comme tout produit financier, le prêt-relais comporte des points positifs, mais aussi des désavantages qu’il vous faut prendre en considération avant de faire un choix. En voici un aperçu.
Avantages
- Permet une plus grande souplesse financière en permettant d’acheter une nouvelle maison sans attendre de vendre la résidence actuelle ;
- Offre plus de temps pour finaliser la vente de votre maison ;
- Assure une certaine tranquillité d’esprit en permettant de mieux concilier l’achat et la vente ;
- Rapide à obtenir et à rembourser.
Inconvénients
- Même à court terme, les intérêts s’accumulent en raison de leur taux plus élevé ;
- Si la vente de votre propriété échoue, vous pouvez vous retrouver avec deux prêts hypothécaires et deux maisons.
En effet, bien que les acheteurs soient contractuellement obligés d’acquérir votre maison, un imprévu malheureux peut toujours arriver. Quoique ce genre de situation soit rare, il faut tout de même prendre le risque en considération.
Quand demander un prêt-relais?
Votre situation nécessite-t-elle que vous demandiez un prêt-relais? Ce pourrait être le cas si :
- Vous avez trouvé la maison de vos rêves et ne voulez pas risquer de la perdre en attendant la vente de votre résidence ;
- Vous avez besoin de plus de liquidité pour la mise de fonds de votre nouvelle demeure et ne pouvez attendre la conclusion de la vente de votre propriété ;
- Vous voulez avoir plus de temps entre les dates de transfert de propriété pour vous installer dans votre nouveau logis et prendre le temps de bien vendre le précédent.
Il faut savoir que ce type de financement est particulièrement utilisé lorsque le marché immobilier est en surchauffe et que la surenchère est très présente. Il permet alors de faire rapidement une offre d’achat et de ne pas manquer l’opportunité de vos rêves.
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