Vous avez trouvé la maison idéale, mais la vente de votre propriété actuelle tarde à se concrétiser? Le prêt-relais pourrait vous permettre de faire le lien entre les deux transactions sans compromettre votre projet.
Bien que ce type de financement soit moins connu que d'autres, il peut s'avérer très utile dans un contexte immobilier tendu. À quoi sert-il exactement? Quels sont les avantages et ses risques? Et dans quels cas est-il d'y avoir recours?
Voici tout ce que vous devez savoir pour évaluer s'il s'agit d'une bonne option dans votre situation.
Définition: quel est le principe d'un prêt-relais?
Lors de l’achat d’une propriété, il faut obligatoirement fournir une mise de fonds. Pour les acheteurs qui possèdent déjà une maison, cette somme provient souvent de la valeur nette (ou équité) accumulée sur leur résidence actuelle, à condition que la vente soit conclue avant l’achat de la nouvelle propriété.
Mais dans la réalité, les choses ne se déroulent pas toujours dans cet ordre. Il arrive qu’on doive acheter avant de vendre, ce qui complique le financement de la nouvelle acquisition.
C’est précisément là que le prêt-relais entre en jeu. Ce financement temporaire permet de faire le pont entre la vente de votre propriété actuelle et l’achat de la prochaine. Il vous donne accès, de manière anticipée, à une portion de la valeur nette de votre maison actuelle pour l’utiliser comme mise de fonds sur la nouvelle.
En d’autres mots, le prêt-relais fonctionne comme une avance sur les fonds que vous recevrez une fois votre maison vendue. Il vous évite ainsi de devoir renoncer à votre projet d’achat à cause d’un simple décalage de calendrier.
Comment obtenir un prêt-relais: les conditions à respecter
Pour accéder à un prêt-relais, certaines conditions doivent être respectées. Les institutions financières exigent généralement que vous:
- Présentiez une promesse d'achat signée pour votre nouvelle propriété;
- Fournissez un contrat de vente (ou promesse de vente acceptée) de votre propriété actuelle ;
- Contractiez le prêt hypothécaire principal auprès de cette même institution pour financer votre nouvel achat.
La durée du prêt varie selon les prêteurs, mais elle se situe habituellement entre 90 et 120 jours. Certains peuvent toutefois offrir des délais plus courts ou plus longs, selon vos besoins et les particularités de votre transaction.
Le montant octroyé dépendra de la valeur nette disponible dans votre maison actuelle. En général, les prêts-relais peuvent aller jusqu’à 200 000 $, bien que des montants plus élevés soient parfois négociables.
Estimation: comment calculer le montant d'un prêt-relais?
Imaginons que la date de clôture de votre maison actuelle est prévue dans 90 jours, alors que celle de votre nouvelle propriété est fixée dans 35 jours. Vous aurez donc besoin d’un financement temporaire pour couvrir cette période de transition de 55 jours.
Supposons maintenant que :
- Le prix de la nouvelle maison est de 475 000 $.
- Vous avez déjà versé un dépôt initial de 5 %, soit 23 750 $.
- Vous comptez utiliser la valeur nette accumulée sur votre résidence actuelle, soit 185 000 $, comme mise de fonds.
Voici comment calculer le montant nécessaire du prêt-relais :
185 000 $ (équité totale) − 23 750 $ (dépôt déjà payé) = 161 250 $
Vous auriez donc besoin d’un prêt-relais de 161 250 $ pour compléter la mise de fonds.
Lorsque la vente de votre maison actuelle sera conclue, cette somme, incluant les intérêts, sera remboursée directement à l’institution prêteuse à l’aide des fonds de la transaction.
Quels sont les taux d’intérêt pour un prêt-relais au Québec ?
Les prêts-relais comportent généralement des taux d’intérêt plus élevés que les prêts hypothécaires traditionnels, en raison de leur nature temporaire et du risque associé. Heureusement, comme la durée du prêt est courte, le coût total des intérêts demeure limité.
Y a-t-il des frais supplémentaires?
Oui. En plus des intérêts, un prêt-relais entraîne souvent des frais administratifs à prévoir dès le départ. Ceux-ci peuvent inclure :
- Des frais d’ouverture de dossier ;
- Des frais d’enregistrement du prêt auprès du registre foncier;
- Des frais de mainlevée du prêt, une fois le prêt remboursé après la vente;
- Les honoraires du notaire pour officialiser le tout
Quelle banque choisir pour l'obtention d'un prêt-relais ?
Les prêts-relais sont offerts par la majorité des grandes banques canadiennes, incluant Desjardins, TD, RBC, CIBC, BMO et la Banque Scotia. Cependant, ces institutions exigent généralement que vous y contractiez également votre prêt hypothécaire principal pour l’achat de la nouvelle propriété. Pourquoi? Parce que les prêts-relais, pris isolément, présentent un risque plus élevé pour les prêteurs et peu de marge de profit.
Il est aussi possible d’obtenir ce type de financement auprès de plus petites institutions financières ou de prêteurs privés. Dans tous les cas, il est fortement recommandé de consulter un courtier hypothécaire, qui pourra évaluer votre profil et vous orienter vers la solution la plus avantageuse selon vos besoins.
Les avantages et inconvénients du prêt-relais
Comme tout produit financier, le prêt-relais présente à la fois des bénéfices intéressants et des risques à ne pas négliger. Il est donc essentiel d’en évaluer les impacts avant de s’y engager.
Quels sont les avantages ?
- Souplesse financière accrue: permet d'acheter une nouvelle propriété sans attendre la vente de l'ancienne.
- Plus de temps pour vendre: éviter les décisions précipitées et vous laisse le temps de finaliser la transaction dans de bonnes conditions.
- Réduction du stress: facilite la gestion du calendrier entre l'achat et la vente.
- Rapide à obtenir et à rembourser: comme il s'agit d'un prêt à court terme, les démarches sont souvent simples et rapides.
Quels sont les inconvénients ?
- Taux d'intérêt plus élevés: même sur une courte période, les coûts peuvent s'accumuler rapidement.
- Risque en cas d'imprévu: si la vente de votre maison échoue ou est retardée, vous pourriez vous retrouver avec deux hypothèques à gérer.
Pourquoi et quand envisager un prêt-relais ?
Un prêt-relais peut s'avérer judicieux dans plusieurs situations où le calendrier entre l'achat et la vente ne s'aligne pas parfaitement. Voici quelques cas où ce type de financement pourrait vous convenir:
- Vous avez eu un coup de coeur sur une propriété et ne souhaitez pas la laisser filer en attendant de vendre votre maison actuelle.
- Vous avez besoin d'un accès immédiat à de l'argent pour compléter votre mise de fonds, mais la vente de votre propriété n'est pas encore finalisée.
- Vous souhaitez disposer de plus de temps entre les deux transactions pour déménager sereinement et vendre votre maison dans de meilleures conditions.
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