Acheter une propriété entraîne de nombreux frais qui, ajoutés à la mise de fonds, peuvent rapidement vider les économies d’un ménage. Dans ce contexte, toute opportunité d’obtenir un peu de liquidités peut sembler être une solution idéale pour retrouver un peu de tranquillité d’esprit.
L’hypothèque avec remise en argent est parfois utilisée par les institutions financières comme une mesure incitative pour vous convaincre de signer un prêt chez elles. Bien que cette offre puisse paraître avantageuse au premier abord, il est essentiel de se rappeler que cette somme n’est en aucun cas un cadeau de la banque. Avant de vous engager, il est préférable de comparer les avantages à court terme avec les conséquences à long terme.
Si vous n’avez jamais entendu parler d’un prêt hypothécaire avec remise en argent, l’idée peut surprendre. Et vous avez raison, c’est étonnant, mais bien réel.
Comment fonctionne un prêt hypothécaire avec remise en argent ?
Certaines institutions financières proposent un prêt hypothécaire qui vous permet de recevoir une somme forfaitaire en plus du montant emprunté. Cette remise en argent représente généralement un pourcentage de votre hypothèque, souvent compris entre 1 % et 7 %, avec une moyenne autour de 5 %. Une fois l’achat de la propriété effectué, cette somme est versée en une seule fois sur votre compte bancaire.
Bonne nouvelle : vous êtes libre d’utiliser cet argent comme vous le souhaitez. Il peut servir à financer des rénovations, meubler votre nouvelle maison, couvrir les frais de clôture de votre achat ou simplement vous servir de coussin financier.
Dans certains cas, selon l’institution prêteuse, cette somme pourrait même être utilisée pour augmenter votre mise de fonds. Si vous envisagez cette option, assurez-vous néanmoins que cela soit autorisé par le prêteur avant de vous engager.
Quelles sont les conditions liées à ce type d’hypothèque?
Comme mentionné précédemment, la remise en argent n’est pas un cadeau. En échange de cette offre, l’hypothèque que vous souscrivez pour l’achat de votre propriété sera généralement associée à un taux d’intérêt plus élevé que celui d’un prêt hypothécaire classique, avec une différence moyenne de 1 à 2 %. Cela signifie qu’à long terme, votre emprunt vous coûtera plus cher qu’un prêt traditionnel. De plus, cette option est généralement réservée aux prêts à taux fixe.
Quels sont les avantages d'une hypothèque avec remise en argent?
L’avantage principal d’une hypothèque avec remise en argent est sans doute la possibilité d’obtenir rapidement des liquidités. Vous n’êtes soumis à aucune restriction concernant l’utilisation de l’argent reçu ; vous pouvez l’utiliser comme bon vous semble.
Et les inconvénients : les taux d'intérêts hypothécaires plus élevés
Le principal inconvénient d’un prêt hypothécaire avec remise en argent réside dans son taux d’intérêt plus élevé. En effet, le taux proposé pour ce type de prêt est généralement de 1 à 2 % plus élevé que celui des prêts hypothécaires classiques, ce qui se traduit par des versements mensuels plus élevés et un coût total accru sur le long terme.
Il est donc essentiel de bien évaluer l’impact financier avant de prendre une décision. Si vous ne faites pas attention, les intérêts supplémentaires que vous devrez payer pourraient finir par dépasser la somme de la remise en argent que vous avez reçue.
Il est aussi important de savoir que si vous mettez fin à votre hypothèque avant la fin de la période prévue, ou effectuez un refinancement, vous pourriez être amené à faire un remboursement complet, ou une certaine partie, de la remise accordée. Ce remboursement viendra alors s’ajouter aux pénalités habituelles de remboursement anticipé.
Prenons un exemple pour mieux comprendre :
Imaginons que vous calculiez qu’avec un prêt hypothécaire traditionnel, vous paieriez environ 43 000 $ d’intérêts. Avec un prêt hypothécaire à taux plus élevé (celui avec remise en argent), ce montant grimperait à 49 500 $.
Cela représente une différence de 6 500 $ en intérêts supplémentaires. Si la remise en argent que vous avez reçue est inférieure à ce montant, vous vous retrouverez en réalité sans gain net à long terme, voire dans une situation où vous avez payé plus en intérêts que ce que vous avez gagné grâce à la remise en argent.
Quand un prêt avec remise en argent peut être le plus avantageux ?
Un prêt hypothécaire avec remise en argent peut être particulièrement utile lors de l’acquisition d’un immeuble à revenus. En effet, les intérêts de ce type de prêt sont généralement déductibles d’impôt, ce qui permet de compenser les coûts supplémentaires liés à un taux d’intérêt plus élevé.
De plus, le coût additionnel ne devrait pas affecter les finances personnelles, puisque les loyers perçus sont censés couvrir les remboursements hypothécaires. Dans ce cas, la remise en argent peut offrir une certaine flexibilité financière sans mettre en péril votre budget.
Les autres produits hypothécaires donnant accès à de la liquidité
Si votre besoin de liquidités n’est pas immédiat, sachez qu’il existe d’autres produits bancaires qui vous permettent d’obtenir des fonds pour des dépenses annexes.
La marge de crédit hypothécaire
Une marge de crédit hypothécaire est un produit de crédit garanti et renouvelable qui vous permet d’emprunter sur la valeur nette que vous avez accumulée sur votre maison. Elle peut être utilisée pour financer partiellement l’acquisition d’une propriété ou pour d’autres projets, tels que des rénovations, la consolidation de dettes ou des achats importants.
Votre maison sert de garantie pour le prêt. Vous pouvez emprunter jusqu’à 65 % de la valeur marchande de la propriété, à condition d’avoir une mise de fonds ou une valeur nette minimale de 20 % de votre maison.
Une marge de crédit hypothécaire offre plus de flexibilité qu’un prêt traditionnel, car vous pouvez utiliser la marge de crédit selon vos besoins et ne payer des intérêts que sur le montant que vous empruntez.
L’hypothèque subsidiaire
L’hypothèque subsidiaire, aussi appelée hypothèque collatérale, permet d’emprunter des fonds supplémentaires sans avoir à enregistrer une nouvelle hypothèque. Lors de la signature de votre prêt initial, le prêteur enregistre une hypothèque d’un montant supérieur à celui du prêt réel, ce qui vous permet d’accéder à davantage de liquidités si nécessaire.
Le montant du prêt peut être basé sur l’augmentation prévue de la valeur marchande de la propriété, vous permettant ainsi d’emprunter jusqu’à 125 % de la valeur de la propriété au moment de l’émission du prêt. C’est une option flexible pour les propriétaires qui souhaitent avoir accès à un financement supplémentaire sans devoir passer par le processus d’enregistrement d’une nouvelle hypothèque chaque fois.
Choisir son hypothèque en fonction de sa situation
Un prêt hypothécaire avec remise en argent est-il une bonne décision ? Malheureusement, il n’existe pas de réponse universelle à cette question. La réponse dépend largement de votre situation personnelle. Pour vous aider à faire un choix éclairé, posez-vous ces questions clés :
- Avez-vous besoin de liquidités immédiatement ? Si vous avez besoin d’un accès rapide à des fonds pour des travaux de rénovation, une consolidation de dettes ou d’autres dépenses, un prêt hypothécaire avec remise en argent peut être intéressant.
- Quel sera l’impact des intérêts supplémentaires ? Il est essentiel de comparer les coûts des taux d’intérêt plus élevés avec l’avantage de recevoir de l’argent comptant immédiatement. Les intérêts supplémentaires finiront-ils par surpasser la somme reçue en remise en argent ?
- Vous concentrez-vous sur le court terme ou le long terme ? Un prêt hypothécaire avec remise en argent peut offrir un soulagement financier immédiat, mais pourrait vous coûter davantage à long terme. Si vous prévoyez de rester dans la propriété sur une longue période, les coûts supplémentaires peuvent finir par devenir considérables.
Dans tous les cas, la meilleure façon de trouver le produit hypothécaire adapté à vos besoins est de consulter un courtier hypothécaire. Cet expert pourra vous aider à comparer les différentes options et vous guider vers la solution la mieux adaptée à vos objectifs financiers.
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