Acheter une propriété implique de nombreux frais qui, ajoutés à la mise de fonds, viennent souvent emboutir les économies d’un ménage. Ce faisant, la moindre opportunité d’obtenir des liquidités peut paraître bonne à saisir.
L’hypothèque avec remise en argent est parfois utilisée par les institutions financières comme produit incitatif pour vous convaincre de contractualiser votre prêt hypothécaire avec eux. Cependant, même si cela ressemble à une solution gagnant-gagnant, il faut garder à l’esprit que cette somme est tout sauf un cadeau fait par votre banque. Avant de signer, il est important de considérer vos bénéfices à court terme et les implications à long terme.
Si vous n’avez jamais entendu parler du prêt hypothécaire avec remise en argent, l’idée peut vous étonner. Surprenant, vous avez raison, mais pas impossible.
Qu'est-ce qu'un prêt hypothécaire avec remise en argent?
Certains organismes prêteurs proposent un produit bancaire grâce auquel vous pouvez percevoir une somme forfaitaire en complément de la somme empruntée. Le montant de la remise varie généralement de 1 % à 7 % (le plus souvent 5 %) de la valeur de votre hypothèque. Vous percevez ces liquidités sur votre compte bancaire, en intégralité, au terme du processus d’acquisition.
Il n’y a aucune restriction à l’utilisation de cet argent. Vous pouvez vous en servir pour rénover votre propriété, pour vous meubler, pour payer vos divers frais d’acquisition, et bien plus. Selon l’institution financière choisie, vous pourrez peut-être même l’utiliser pour compléter votre mise de fonds. Toutefois, si c’est votre objectif, confirmez bien cette possibilité avant de signer.
Quelles sont les conditions liées à ce type d’hypothèque?
Comme mentionné précédemment, la remise en argent n’est certainement pas un cadeau. Pour compenser cette offre, l'hypothèque accordée pour l'acquisition de votre propriété sera soumise à un taux d’intérêt plus élevé que le taux hypothécaire en cours, généralement de 1 % à 2 % en plus. Cela signifie qu'à long terme, votre emprunt sera plus onéreux qu’avec un prêt hypothécaire classique. Par ailleurs, cette option n’est offerte qu’avec un prêt à taux fixe.
Une condition importante à connaitre, c’est l’obligation de rembourser la remise octroyée, partiellement ou intégralement, si vous mettez fin à votre hypothèque avant terme ou en cas de refinancement. Cela s’ajoutera, bien entendu, aux pénalités habituelles.
Quels sont les avantages d'une hypothèque avec remise en argent?
Le principal avantage de ce type de prêt, vous l’aurez peut-être deviné, c’est de répondre à un besoin de liquidités immédiat. Son utilisation n’est pas soumise à des restrictions sur la façon dont vous pouvez utiliser les fonds reçus. Vous pourriez même vous en servir pour rembourser vos dettes et réduire ainsi vos charges mensuelles.
Quels sont les inconvénients?
Le principal inconvénient d'un prêt hypothécaire avec remise en argent est le taux d'intérêt plus élevé. En effet, le taux offert pour ces prêts est généralement de 1 à 2 % supérieur aux taux hypothécaires standards, ce qui signifie que votre prêt sera plus cher au fil du temps.
Il est important de faire vos calculs avant de prendre une décision. Si vous ne faites pas attention, les intérêts supplémentaires que vous payez pourraient finir par être supérieurs au montant de la remise en argent que vous avez reçue.
Voici un exemple pour vous aider à comprendre :
Vous calculez qu'avec un prêt hypothécaire traditionnel, vous pourriez payer 43 000 $ d'intérêts sur le montant du prêt. Avec le taux plus élevé d'un prêt hypothécaire avec remise en argent, ce montant s'élèverait à 49 500 $.
Les intérêts supplémentaires payés seraient alors de 6 500 $. Si la remise en argent que vous avez reçue est inférieure à ce montant, vous vous retrouverez essentiellement sans gain net à long terme.
Quand un prêt avec remise en argent peut-il être utile?
Une situation dans laquelle ce type de prêt hypothécaire peut être utilisé, c'est lors de l’acquisition d’un immeuble à revenus. Cela s'explique par le fait que les intérêts sont alors déductibles d'impôt, ce qui permet de compenser les coûts plus élevés.
De plus, ce coût additionnel ne devrait pas avoir d’impact sur les finances personnelles, puisqu’il est attendu que les loyers perçus couvrent les remboursements hypothécaires.
Les autres produits hypothécaires donnant accès à de la liquidité
Si votre besoin de liquidités n’est pas immédiat, sachez qu’il existe d’autres produits bancaires qui vous permettront d’obtenir des fonds pour des dépenses annexes.
La marge de crédit hypothécaire
Une marge de crédit hypothécaire est un produit de crédit garanti et renouvelable qui vous permet d’emprunter sur la valeur nette que vous avez accumulée sur votre maison. Elle peut être utilisée pour financer partiellement les coûts d’acquisition d’une propriété ou pour financer divers autres projets, tels que des rénovations, une consolidation de dettes ou des achats importants.
Votre maison sert alors de garantie pour le prêt. Vous pouvez emprunter jusqu’à 65 % de la valeur marchande de la propriété, à condition d'avoir une mise de fonds ou une valeur nette minimale de 20 % de votre maison.
Une marge de crédit hypothécaire offre plus de flexibilité qu’un prêt traditionnel, car vous pouvez utiliser la marge de crédit selon vos besoins et ne payer des intérêts que sur le montant que vous empruntez.
L’hypothèque subsidiaire
L'hypothèque subsidiaire, également appelée hypothèque collatérale, vous permet d'emprunter des fonds supplémentaires sans avoir à enregistrer une nouvelle hypothèque. En effet, lors de votre prêt initial, le prêteur enregistre une hypothèque à un montant supérieur, ce qui vous permet d'accéder à davantage de fonds, au besoin.
Le montant du prêt peut être basé sur l'augmentation anticipée de la valeur marchande de la propriété, ce qui vous permet d'emprunter jusqu'à 125 % de la valeur de la propriété au moment de l'émission du prêt. Il s'agit d'une option flexible pour les propriétaires qui souhaitent avoir accès à du financement supplémentaire sans avoir à passer par le processus d'enregistrement d'une nouvelle hypothèque à chaque fois.
Choisir son hypothèque en fonction de sa situation
Un prêt hypothécaire avec remise en argent est-il une bonne décision? Malheureusement, il n’existe pas de réponse universelle à cette question. La réponse dépend principalement de votre situation spécifique. Pour vous aider à faire un choix, posez-vous ces questions clés :
- Avez-vous besoin de liquidités immédiatement? Si vous avez besoin d’un accès rapide à des fonds pour des travaux de rénovation, une consolidation de dettes ou d’autres dépenses, un prêt hypothécaire avec remise en argent peut être intéressant.
- Quel sera l’impact des intérêts supplémentaires? Il est important de peser le coût des taux d’intérêt plus élevés par rapport à l’avantage de recevoir de l’argent comptant à l’avance. Le coût des intérêts supplémentaires l’emportera-t-il sur le remboursement que vous recevrez?
- Vous concentrez-vous sur le court terme ou le long terme? Un prêt hypothécaire avec remise en argent peut vous apporter un soulagement immédiat, mais pourrait vous coûter plus cher à long terme. Si vous prévoyez de rester dans la propriété pendant une longue période, les coûts supplémentaires peuvent devenir importants.
Dans tous les cas, la meilleure façon de trouver le produit hypothécaire qui répond à vos besoins est de consulter un courtier hypothécaire. Cet expert peut vous aider à comparer les options et vous guider vers la bonne solution en fonction de vos objectifs.
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