Dans une société canadienne déjà marquée par un fort endettement de sa population, les conditions de remboursement d’emprunt devraient davantage se durcir dans un avenir proche. C'est ce que révèle la publication d'une récente étude, qui fait état d’une hausse des taux d’intérêt à prévoir dans les prochains mois et années.
Alors, quel avenir pour votre mensualité hypothécaire ? Allez-vous devoir rembourser davantage encore à court et moyen terme ? Décryptage.
Quelles sont les modalités d’emprunt existantes ?
Au cours de votre vie, plusieurs projets, tels l’acquisition d’un bien immobilier, peuvent nécessiter une demande d’accès à un prêt hypothécaire. Il vous est alors possible d'accéder à 2 types de taux, qui influenceront votre remboursement.
Le prêt à taux fixe
C’est l’une des solutions les plus couramment choisies par les emprunteurs. Avec cette option, vous vous assurez un taux d’intérêt stable durant toute la durée de l’emprunt. C’est une bonne option si vous avez déjà défini un plan de remboursement et que vous ne souhaitez pas subir de potentiels imprévus en cours de route.
L'emprunt à taux variable
Comme son nom l’indique, le taux à rembourser peut ici osciller dans le temps. Votre mensualité hypothécaire peut alors être modifiée, en fonction des conditions du marché.
L'emprunt à taux variable se décline lui-même en 2 catégories :
- Variable à paiement fixe : la mensualité ne diffère pas. Seule la proportion entre les intérêts et le capital remboursé est susceptible de changer. En cas de diminution du taux d'intérêt, une tranche plus conséquente du capital est remboursée. Dans le cas contraire, une tranche plus importante s’applique aux intérêts si les taux viennent à augmenter.
- Variable à paiement variable : ici, le montant de la somme à rembourser est indexé sur les fluctuations des taux d'intérêt.
Pour en savoir davantage, consultez également notre article sur les différents types d'hypothèques.
Quel enjeu lors du renouvellement d'hypothèque ?
Lorsque vous souscrivez à un prêt, vous convenez d'une durée de remboursement, appelée période d'amortissement, avec le prêteur. Cette période est généralement composée de plusieurs cycles, nommés termes hypothécaires. En général, le terme hypothécaire est d’une durée de 5 ans, mais cette durée peut varier.
Le renouvellement votre emprunt intervient ainsi à la fin de chaque terme hypothécaire. Lorsque cette échéance arrive, vous devez rembourser la totalité de votre emprunt ou bien le renouveler. Comme la majeure partie des emprunteurs, il vous faudra alors cumuler plusieurs termes hypothécaires avant de parvenir au remboursement final de votre emprunt.
Au moment de ce renouvellement des conditions de votre mensualité, le taux d’intérêt est susceptible d’être modifié. C'est un peu comme un bail qui arrive à son terme et que vous souhaitez prolonger, mais qui subira une augmentation de loyer.
Ici, les prévisions réalisées par l'institution Desjardins ont été effectuées sur les augmentations de paiement lors du renouvellement de l'hypothèque.
Des hausses de remboursement à venir
Au sein du marché, les prêteurs faisaient jusqu'ici preuve de souplesse et ne réclamaient pas immédiatement les sommes dues auprès des emprunteurs. Le fait est que près de 75 % des prêts hypothécaires, qu'ils soient à taux fixe ou variable, ont désormais atteint leur seuil limite.
Dans ce contexte, les institutions financières ont annoncé une acceptation d'une augmentation du capital à rembourser à 105 % de la valeur initiale du prêt, avant de demander des paiements supplémentaires auprès de l’emprunteur. Une limite qui ne devrait pas être dépassée, à condition que la Banque du Canada ne change pas son taux directeur d'ici 2024.
Dans les faits, une augmentation qui peut atteindre 40 % est à prévoir sur votre paiement au moment du renouvellement hypothécaire. L'étude de Desjardins révèle par ailleurs d'autres faits intéressants :
- Les renouvellements d'hypothèques à taux fixe établis il y a 5 ans l'ont été à des taux plus élevés au cours de l'année écoulée.
- Les personnes qui ont contracté un emprunt en 2019 et renouvèleront leur hypothèque au cours de l'année 2024 bénéficieront d'une accalmie. L'institution prévoit en effet une réduction du taux directeur à 2,50 %, pour le début de l'année prochaine.
- Pour les personnes qui ont souscrit à un prêt à taux fixe, dont le premier renouvellement interviendra en 2025 et 2026, la donne est différente. L'augmentation des paiements sera en effet de l'ordre de 15 %.
Si plusieurs emprunteurs à taux variable ont fait le choix d'augmenter leur paiement fixe de plus de 30 % pour conserver leur période d'amortissement initiale, cela ne suffira pas. Pour limiter le ressenti de cette hausse sur votre mensualité hypothécaire, 2 autres options s'offrent ainsi à vous.
Allonger la durée d'amortissement
Le choix d’allonger la durée d'amortissement de votre hypothèque permet de limiter l’impact de la hausse du paiement lors du renouvellement. Elle est pertinente pour les emprunteurs à taux fixe qui connaissent leur premier renouvellement et qui ont une situation stable.
Toutefois, un emprunteur à taux variable qui n’a pas encore remboursé beaucoup de capital aura des difficultés avec cette option. Sa nouvelle période d’amortissement serait trop longue, parfois jusqu’à 40 ans. Rappelons que celle-ci est de 25 ans maximum pour un prêt garanti avec une mise de fonds inférieure à 20 %. Pour un montant supérieur, le prêt n'est plus forcément garanti et la période d'amortissement maximale autorisée passe alors à 30 ans.
Réaliser un paiement forfaitaire
Pour diminuer la hausse du versement, l’emprunteur peut aussi réaliser un paiement forfaitaire lors du renouvellement. Si votre objectif est de conserver des versements identiques, sachez que le montant du paiement forfaitaire doit être au moins de 20 % de la valeur initiale de l'emprunt. Un chiffre certes considérable.
Le paiement d'un montant forfaitaire, même s'il n'est pas aussi élevé, constitue à l'heure actuelle une solution viable. De nombreux détenteurs d'une hypothèque choisiront sans doute de combiner cette solution à la prolongation de leur amortissement pour limiter les répercussions de leur renouvellement.
Si les prévisions sont peu encourageantes, l'étude rappelle que l'objectif est toutefois d'éviter les défauts de paiement d'hypothèques. Le dynamisme du marché de l'emploi canadien est un des piliers qui devrait soutenir cette période plus difficile pour l'économie.
L'étude complète réalisée par Desjardins est à retrouver ici.
Vous cherchez un courtier hypothécaire?
XpertSource.com peut vous aider dans vos démarches pour trouver un courtier hypothécaire. En nous parlant de votre projet, nous vous mettrons gratuitement en relation avec les personnes-ressources adéquates. Vous n’avez qu’à remplir notre formulaire (en quelques minutes seulement) et vous pourrez être mis en contact avec des experts.
