Vous avez un projet d’achat? Avez-vous l’intention d’investir 5 % ou 20 % de mise de fonds? Offrir un pourcentage plus élevé procure plusieurs avantages qu’il vous faut considérer.
Au Québec et ailleurs au Canada, il est possible d’acquérir une habitation avec une mise de fonds minimale de 5 %. Cela a certainement ses avantages, dont celui de rendre l’accès à la propriété un peu plus facile. Car épargner un pourcentage important de mise de fonds, ce n’est pas toujours évident!
Mais si vous avez l’opportunité d’accumuler 20 % du prix d’achat de la maison, il pourrait être une bonne idée d’investir une plus grande partie de vos économies dans l’acquisition de votre propriété. Voici pourquoi.
1. Vous augmentez vos chances d’obtenir une hypothèque
Lorsque vous ferez une demande de financement pour obtenir votre hypothèque, vous devrez évidemment prouver à votre institution financière que vous avez les moyens de rembourser l’emprunt et ses intérêts.
En ayant une mise de fonds de 20 % et des liquidités suffisantes pour assumer l’ensemble des frais connexes, vous avez plus de chance de faire bonne figure auprès de votre prêteur. En effet, vous lui montrez ainsi que vous avez eu de bonnes habitudes d’épargne pour être en mesure d’accumuler un tel montant et que vous avez une bonne capacité financière.
Évidemment, le pourcentage d’acompte n’est pas la seule chose que la banque regardera avant de vous accorder un prêt. Mais il vaut toujours mieux partir du bon pied!
2. Vous évitez la prime d’assurance prêt hypothécaire
Bien qu’il soit possible d’acheter une maison avec 5 % de mise de fonds, cela implique que vous devrez également souscrire à une assurance prêt hypothécaire obligatoire. En effet, le gouvernement oblige toutes les institutions financières à assurer les hypothèques dont la mise de fonds est inférieure à 20 %, que ce soit auprès de la SCHL, Sagen ou Canada Guaranty.
Cette assurance protège le prêteur en cas de non-remboursement de votre part. Pour y souscrire, vous devez payer une prime d’assurance. Celle-ci fluctue (de 0,6 % à 4 %) en fonction du rapport prêt-valeur de votre propriété. Plus votre mise de fonds est basse, plus le pourcentage sera élevé.
Le prix de l’assurance prêt hypothécaire peut équivaloir à plusieurs milliers de dollars, sans parler des intérêts qui s’accumuleront. De plus, au Québec, la TVQ est ajoutée au montant de la prime et doit être payée à l’achat.
Bonne nouvelle : en cumulant 20 % de mise de fonds, vous n’aurez pas l’obligation de souscrire cette assurance prêt. Vous éviterez ainsi d’importants frais et intérêts à long terme.
3. Vous diminuez le montant de vos versements hypothécaires
En fournissant une plus grande partie du prix d’achat, vous diminuez le montant total de prêt que vous devrez obtenir. Et qui dit emprunt plus petit dit généralement aussi versements moins élevés.
Évidemment, le coût de vos versements ne dépend pas uniquement du pourcentage de mise de fonds. Il est aussi influencé par d’autres facteurs, notamment la période d’amortissement choisie. Mais, pour de mêmes conditions d’emprunt, vos versements seront nécessairement moins élevés si vous avez une plus petite hypothèque à rembourser.
Exemple :
Vous achetez une maison de 250 000 $ à un taux de 3,4 % avec une mise de fonds de 20 %. Il vous en coûtera 988 $ par mois pendant 25 ans pour rembourser votre emprunt. Avec une mise de fonds de 5 %, vos mensualités auraient plutôt été de 1220 $.
4. Vous payez moins d’intérêts
Un prêt hypothécaire moins élevé signifie aussi que vous accumulerez moins d’intérêts. Et parce que ceux-ci peuvent rapidement grimper à plusieurs dizaines de milliers de dollars, il vaut mieux les éviter si vous en avez la chance.
En offrant 20 % de mise de fonds, l’achat de votre maison vous coûtera plus cher à court terme, car vous aurez utilisé une plus grande partie de vos économies. Mais cet investissement sera rentable à long terme, puisqu’en diminuant les intérêts payés, votre propriété vous coûtera, au bout du compte, moins cher.
5. Vous remboursez votre emprunt plus rapidement
Comme mentionné précédemment, fournir une mise de fonds plus élevée permet de diminuer vos mensualités hypothécaires. Mais si votre capacité financière vous le permet, vous pourriez décider d’augmenter le montant de vos versements et, ainsi, rembourser plus rapidement votre emprunt.
Exemple :
Vous achetez une maison de 250 000 $ avec une mise de fonds de 20 %. Il vous en coûtera 988 $ par mois pendant 25 ans pour rembourser votre emprunt, plutôt que 1220 $ avec une mise de fonds de 5 %.
Votre budget vous permettrait de payer un tel montant par mois? Vous pourriez décider d’augmenter le montant de vos versements. Avec une mise de fonds de 20 % et des paiements de 1147 $ par mois, vous rembourserez votre emprunt en 20 ans au lieu de 25 ans.
6. Vous avez instantanément une part d’équité
L’équité désigne la valeur nette que vous avez sur votre propriété. Celle-ci augmente au fur et à mesure que vous payez votre hypothèque.
En fournissant 20 % de mise de fonds, vous obtenez immédiatement une partie d’équité sur votre demeure. Celle-ci vous permet, au besoin, d’avoir accès à des fonds supplémentaires, par exemple en refinançant votre hypothèque ou en demandant une marge de crédit hypothécaire.
Bien que vous ne pensiez peut-être pas utiliser ces sources de financement, il est toujours rassurant de savoir que vous avez suffisamment d’équité sur votre maison pour y avoir accès en cas de besoin.
Donner 20 % de mise de fonds : d’autres aspects à considérer
Devriez-vous retarder votre projet d’achat pour accumuler une mise de fonds de 20 %? La réponse à cette question est plus complexe qu’il n’y parait. Car bien qu’offrir une mise de fonds plus élevé comporte de nombreux avantages, le facteur temps pourrait aussi jouer contre vous.
En effet, vous n’êtes jamais à l’abri d’une hausse importante de la valeur des maisons ou des taux d’intérêt. Si vous décidez de retarder votre projet de quelques années et que les conditions du marché immobilier deviennent défavorables, vous ne serez pas plus avancé.
Vous avez déjà en main les 20 % requis? N’hésitez pas à vous en servir, en entier ou en partie, pour votre projet d’achat. Vous ne disposez que du 5 % minimal? Il pourrait être plus avantageux de l’investir dans un prêt assuré que d’attendre d’épargner plus.
Vous avez besoin de conseils? Discutez avec votre conseiller financier ou votre courtier hypothécaire pour savoir ce qui conviendrait le mieux à votre situation.
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Photo de couverture : Freepik.com (benzoix)
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