Vous êtes sur le point de faire une demande de prêt hypothécaire? Savez-vous quel type d'hypothèque convient le mieux à vos besoins?
Avant d’amorcer cette démarche menant ultimement à l’achat de votre toute nouvelle maison, il est probable que les questions concernant les options qui s’offrent à vous abondent. Afin de vous aider à y voir plus clair, voici donc les différents types d’hypothèques disponibles.
Hypothèque fermée vs hypothèque ouverte
Un des premiers choix auxquels vous devrez faire face en magasinant votre hypothèque est celui d’opter pour une hypothèque fermée ou ouverte. Examinons de plus près ce que chacune de ces options implique.
L'hypothèque fermée
En obtenant une hypothèque fermée, vous ne pourrez pas modifier votre contrat hypothécaire pendant la durée de celui-ci. Cela signifie que vous pourriez manquer la chance de pouvoir profiter d’un meilleur taux d’intérêt ou rater l’occasion de rembourser votre prêt hypothécaire plus tôt, en effectuant un remboursement anticipé.
En effet, il est possible que certaines restrictions et certains frais vous soient imposés lors d'un paiement anticipé, alors que ceux-ci vous auraient été épargnés si vous aviez opté pour une hypothèque ouverte. Sachez toutefois que les conditions applicables aux demandes de paiements anticipés sont variables d’un prêteur à un autre. Il est donc judicieux de se renseigner auprès des diverses institutions auprès desquelles vous magasinez votre prêt hypothécaire.
Terminons en soulignant qu'une hypothèque fermée offre généralement un taux d'intérêt moins élevé que celui offert par l’hypothèque ouverte.
L’hypothèque ouverte
Pour sa part, l’hypothèque ouverte permet d’effectuer des paiements anticipés en tout temps, et ce, sans devoir assumer de frais supplémentaires. D’ailleurs, il est même possible que vous puissiez rembourser complètement votre prêt avant la fin de votre contrat (indépendamment de sa durée), et ce, toujours sans frais additionnels.
Néanmoins, ce type d’hypothèque n’est généralement offert que pour des contrats de courte durée, allant de six mois ou un an. Ils ne conviennent pas donc à tous. De plus, le taux d’intérêt offert est souvent plus élevé que celui d’une hypothèque fermée.
Malgré les désavantages précédemment mentionnés, les hypothèques ouvertes offrent une excellente flexibilité pour ceux qui souhaitent effectuer des versements supplémentaires en plus de leurs versements réguliers, afin de réduire la durée d'amortissement de leur prêt. Bien que ce type d'hypothèque soit assez recherché pour cette raison bien particulière, il peut malheureusement être un peu plus difficile à obtenir qu'une hypothèque fermée.
L'hypothèque conventionnelle vs subsidiaire
Vous devrez également décider si vous préférez une hypothèque conventionnelle ou un prêt hypothécaire subsidiaire. Examinons de plus près ce que cela signifie.
L'hypothèque conventionnelle
Dans le cadre d'une hypothèque conventionnelle, le montant auquel votre hypothèque sera enregistrée sera égal au montant de votre prêt. Ainsi, si vous demandez un prêt hypothécaire de 250 000$, le montant auquel est enregistrée votre hypothèque sera également de 250 000 $.
Cela signifie que vous ne disposez d’aucune somme supplémentaire (garantie par votre hypothèque) pour financer d’autres projets comme des rénovations. Si vous avez besoin de flexibilité financière, il sera alors nécessaire d’enregistrer une nouvelle hypothèque, ce qui implique de vous qualifier à nouveau et de couvrir potentiellement des frais supplémentaires, à moins que le prêteur ne renonce à ces frais.
Hypothèque conventionnelle ordinaire ou à ratio élevé?
Si vous choisissez une hypothèque conventionnelle, vous ferez face à deux possibilités : celle d’opter pour une hypothèque ordinaire ou pour une hypothèque à ratio élevé.
Dans la mesure où vous êtes capable de payer une mise de fonds équivalant à 20 % du prix d’achat de votre propriété, vous êtes en mesure d’opter pour une hypothèque ordinaire. De ce fait, vous évitez de devoir payer une assurance hypothécaire, ce qui représente un avantage significatif.
De son côté, l’hypothèque à ratio élevé s’applique aux acheteurs dont la mise de fonds est inférieure à 20 % du prix d’achat de la propriété. Vous devrez tout de même être en mesure de débourser 5 % de la première tranche de 500 000 $, ainsi que 10 % de ce qui dépasse de cette somme.
Dans le cas d’un prêt hypothécaire à ratio élevé, une assurance prêt hypothécaire est obligatoire. Bien que le coût puisse varier, il est important de noter qu’un acompte plus faible entraîne généralement une prime d’assurance plus élevée.
L’hypothèque subsidiaire (garantie accessoire ou collatérale)
Une hypothèque subsidiaire, également appelée hypothèque collatérale, vous permet d'enregistrer une hypothèque d'un montant supérieur au prêt initial. Cela vous offre la possibilité d'emprunter des fonds supplémentaires sans avoir à refinancer ou à réenregistrer l'hypothèque, ce qui facilite l'accès au financement pour la réalisation de projets personnels.
Cette option offre des avantages significatifs par rapport à une hypothèque conventionnelle en éliminant le besoin de refinancement ou les coûts associés à l'enregistrement d'une nouvelle hypothèque lorsque vous avez besoin de fonds supplémentaires.
Précisons qu’une hypothèque collatérale couvre non seulement le bâtiment en lui-même, mais également le terrain sur lequel celui-ci se trouve. De plus, mentionnons qu'une hypothèque subsidiaire peut servir à garantir d’autres dettes que votre prêt hypothécaire.
Le test de tension : ça vous dit quelque chose?
Si vous avez dû obtenir une assurance hypothécaire, il est possible que votre prêteur vous demande de vous soumettre à un test de tension. Ce test permet au prêteur de s'assurer que vous pourrez faire vos paiements hypothécaires même si les taux d’intérêt augmentent, ce qui est particulièrement important si vous avez un prêt hypothécaire à taux variable.
Le test de résistance évalue votre situation financière en fonction du taux d’intérêt de la Banque du Canada fixé sur une période de cinq ans, ce qui vous permet de vous assurer que vous pouvez gérer une augmentation potentielle de vos paiements hypothécaires.
Vous avez besoin d'un prêt hypothécaire pour votre maison?
XpertSource.com peut vous aider dans vos démarches pour trouver un courtier hypothécaire. En nous parlant de votre projet, nous vous mettrons gratuitement en relation avec les personnes-ressources adéquates. Vous n’avez qu’à remplir notre formulaire (en quelques minutes seulement) et vous pourrez être mis en contact avec des experts.
