Il n’est jamais trop tard, voire trop tôt, pour tenir vos finances à l’œil et toutes les raisons sont bonnes pour le faire. Il peut être difficile de vous confronter à votre réalité financière, mais il est nécessaire de le faire pour en être en contrôle.
Il y a plusieurs raisons de faire un budget. Vous envisagez de devenir propriétaire et vous désirez savoir quel type de propriété vous pouvez vous permettre ? Vous avez des dettes et désirez reprendre vos finances en main ? Vous désirez économiser en vue d’un projet ? Vous désirez augmenter votre cote de crédit ? Vous souhaitez simplement mieux comprendre vos habitudes financières ?
Explorons donc les fondements qui vous permettront de réaliser un budget avec succès.
Établir un bon budget : comment faire ?
Peu importe vos projets à court et à long terme, il est possible de faire un budget en fonction de vos objectifs financiers. Par où commencer ? Budget familial, budget personnel, budget mensuel, budget hebdomadaire… Bien que plusieurs types de budgets existent, le fondement et les éléments qui s’y retrouvent restent les mêmes.
1. Trouvez un outil de calcul ou un planificateur budgétaire
L’une des premières étapes dans la réalisation de votre budget est de trouver l’outil budgétaire qui vous convient. En effet, il y a plusieurs approches pour effectuer un budget et vous devez trouver celle qui fonctionne adéquatement pour vous. Plusieurs options sont disponibles :
- Outils budgétaires en ligne : par exemple, le planificateur budgétaire du gouvernement du Canada ou le calculateur de budget mensuel d'Épargne Placements Québec.
- Outils des institutions financières : de nombreuses banques proposent des outils en ligne pour vous aider à gérer vos finances, qui sont directement liés à votre compte bancaire.
- Application de budgétisation mobile : certaines applications peuvent se synchroniser avec votre compte bancaire pour un suivi en temps réel.
D’autres préfèrent créer leur propre feuille de calcul budgétaire à l’aide de programmes tels qu’Excel, ou encore réaliser leur budget sur papier. L’important, c’est de sélectionner un outil qui est simple à utiliser, qui convient à votre situation et qui vous motive à vous tenir à jour dans l’entrée de vos données financières.
2. Remplissez votre budget mensuel
Tout d’abord, vous devez déterminer votre revenu net mensuel. Celui-ci peut provenir de diverses sources telles que votre revenu d’emploi, des pourboires, des prestations pour les enfants, etc.
Par la suite, vous devrez déterminer vos dépenses. Sur un budget, il est possible de discerner trois catégories de dépenses bien distinctes :
- Les dépenses fixes ;
- Les dépenses variables ;
- Les dépenses occasionnelles.
Les dépenses fixes
Elles restent constantes tous les mois. Cette catégorie comprend habituellement les dépenses qui sont liées, entre autres, à :
- Votre loyer/hypothèque ;
- Vos assurances (habitation, automobile, vie, etc.) ;
- Vos comptes Internet, télévision, téléphone ;
- Votre service Hydro-Québec ;
- Vos paiements de voiture ou titres de transport en commun ;
- Vos paiements minimums de dettes ;
- Votre fond d’urgence ;
- Vos paiements pour la garderie.
Les experts recommandent généralement que toutes les dépenses liées au logement, telles que le loyer, les services publics et les services de communication, ne devraient pas dépasser 35 % de votre salaire mensuel.
Les dépenses variables
Ces coûts peuvent fluctuer d’un mois à l’autre. Ils peuvent inclure :
- L’épicerie ;
- Les restaurants ;
- Les sorties ou loisirs ;
- L’essence ;
- Les achats de vêtements ou de produits de beauté ;
- Les soins de santé (massages, psychologue, etc.) ;
- Les dépenses liées aux enfants ;
- Les dépenses liées aux animaux domestiques ;
- Le remboursement de votre carte de crédit.
Les dépenses occasionnelles
Il s’agit de dépenses non récurrentes qui peuvent survenir périodiquement, telles que :
- Votre paiement d’immatriculation ;
- Des réparations sur votre automobile ;
- Vos vacances ;
- Des paiements liés à l’éducation (rentrée scolaire, manuels, etc.) ;
- Les taxes municipales et scolaires.
3. Planifiez vos revenus et dépenses familiales
Déterminez quelle part de vos revenus vous souhaitez affecter à chaque catégorie. Plusieurs méthodes peuvent vous aider à planifier adéquatement votre budget.
La règle 50/30/20, c'est quoi ?
Cette méthode divise vos revenus en trois catégories :
- 50 % pour les besoins : dépenses essentielles telles que le logement, les services publics et l'épicerie.
- 30 % pour les envies : articles non essentiels tels que les divertissements et les sorties au restaurant.
- 20 % pour l'épargne et le remboursement des dettes : cotisations aux comptes d'épargne et remboursement des dettes.
Le système de l'enveloppe
Ce système consiste à utiliser de l’argent liquide pour établir un budget. Procédez de cette façon :
- Catégorisez votre budget : créez des enveloppes pour différentes catégories de dépenses, telles que l’épicerie, les loisirs, les soins aux animaux, etc.
- Allouez de l’argent liquide : remplissez chaque enveloppe avec le montant que vous avez défini pour cette catégorie chaque mois.
- Limitez les dépenses : une fois que l’argent d’une enveloppe est épuisé, vous ne pouvez plus dépenser dans cette catégorie avant le mois suivant, ce qui vous aide à contrôler vos dépenses.
L’utilisation de ce type de méthode peut vous aider efficacement à gérer vos revenus, à respecter votre budget et à éviter les dépenses excessives.
4. Effectuez un suivi régulier
Initialement, lorsque vous effectuez un budget, il vous faudra être patient. Pour que celui-ci soit pertinent, vous devez y faire un suivi régulier. Les premiers mois sont essentiels pour accumuler un maximum de données qui, elles, détermineront tranquillement vos habitudes financières.
Pour ce faire, conservez l’ensemble de vos reçus et ajoutez tous vos dépenses quotidiennes à votre grille budgétaire.
D'ailleurs, saviez-vous que ne pas faire un suivi régulier de votre budget est l'une des erreurs budgétaires les plus fréquentes? Assurez-vous donc de l'éviter!
Vous avez des dettes à rembourser ?
Réaliser un budget peut être une excellente façon de visualiser l’ensemble de vos dettes. Pour ce faire, dressez une liste de vos dettes, leur paiement minimum mensuel, leur taux d’intérêt, etc. Lorsque vous aurez toutes ces informations devant vous, vous serez en mesure de faire un plan de remboursement.
On distingue deux méthodes très populaires pour rembourser ses dettes : la méthode Boule de neige et la méthode Avalanche.
Si vous optez pour la méthode Boule de neige, vous devez dresser la liste de vos dettes de la plus petite à la plus importante. Par la suite, vous devez effectuer les paiements mensuels minimums sur l’ensemble de celles-ci. Naturellement, la dette la plus petite sera remboursée en premier. Ajoutez le paiement que vous faisiez sur cette dernière sur la dette suivante et ainsi de suite.
Si vous choisissez plutôt la méthode Avalanche, dressez la liste de vos dettes, mais cette fois-ci de la dette avec le plus haut taux d’intérêt à la dette avec le plus bas taux d’intérêt. Comme pour la méthode précédente, vous devez effectuer les paiements mensuels minimums sur l’ensemble de celles-ci.
Une fois les paiements minimums effectués, concentrez-vous à rapidement rembourser la dette avec le taux d’intérêt le plus élevé. Pour ce faire, lorsque vous avez un excédent d’argent à la fin du mois ou la rentrée d’une somme inattendue, versez ce montant dans votre dette.
Bonne dette vs mauvaise dette : quelle est la différence ?
Bien que tous les types de dettes suscitent un certain risque, il y a tout de même des dettes que l’on considère comme bonnes et d’autres comme mauvaises. Êtes-vous capable de les différencier ?
Une fois remboursée, une bonne dette fait augmenter votre valeur nette. Ce type de dette pourrait être, entre autres, un prêt hypothécaire ou vos dettes d’études.
Au contraire, une mauvaise dette est habituellement associée à un achat non essentiel. Ses paiements sont souvent gonflés de taux d’intérêt élevés et le produit ne prend pas de valeur au fil du temps. Par exemple, les dettes de cartes de crédit sont généralement classées comme une mauvaise dette.
Vous cherchez un conseiller financier ?
XpertSource.com peut vous aider dans vos démarches pour trouver un conseiller financier. En nous parlant de votre projet, nous vous mettrons gratuitement en relation avec les personnes-ressources adéquates. Vous n’avez qu’à remplir notre formulaire (en quelques minutes seulement) et vous pourrez être mis en contact avec des experts.
