Que vous envisagiez de refaire votre toiture, d’agrandir votre espace de vie ou de mettre au goût du jour certaines pièces de la maison, chaque projet de rénovation soulève une question incontournable : comment financer les travaux ?
Parmi les différentes options disponibles, le refinancement hypothécaire attire l’attention de plusieurs propriétaires. Il permet d’accéder à une partie de la valeur nette de votre propriété pour financer vos rénovations, souvent à un taux plus avantageux que d’autres formes de crédit.
Mais cette solution est-elle adaptée à toutes les situations ? Est-elle toujours rentable et quels en sont les inconvénients à considérer ? Avant de vous engager, il est essentiel de bien comprendre le fonctionnement du refinancement, ses conditions d’admissibilité et les autres alternatives qui s’offrent à vous.
Hypothéquer une maison : qu’est-ce qu’un refinancement ?
Refinancer votre hypothèque actuelle consiste à renégocier votre prêt actuel pour obtenir une somme d’argent supplémentaire, que vous pourrez utiliser pour financer divers projets, comme des rénovations. Le processus est similaire à celui que vous avez suivi lors de votre demande hypothécaire initiale.
Pour être admissible, vous devez toutefois posséder de l’équité sur votre propriété, c’est-à-dire la portion de votre maison que vous possédez réellement. Cette équité correspond à la différence entre la valeur marchande de votre résidence et le solde impayé de votre prêt hypothécaire. Plus vous avez remboursé votre hypothèque, ou plus la valeur de votre maison a augmenté, plus cette équité est importante.
Comment calculer le montant que vous pourrez emprunter ?
Dans le cadre d’un refinancement, vous pouvez généralement emprunter jusqu’à 80 % de la valeur marchande actuelle de votre propriété, moins le solde de votre prêt restant. Voici un exemple concret :
- Valeur marchande de la maison : 400 000 $
- Solde hypothécaire restant : 175 000 $
- 80 % de 400 000 $ = 320 000 $
- 320 000 $ – 175 000 $ = 145 000 $
Dans ce scénario, vous pourriez donc refinancer jusqu’à 145 000 $. Une fois votre demande approuvée, votre prêteur intégrera ce montant à votre hypothèque existante. Vos mensualités seront alors recalculées en fonction du montant supplémentaire emprunté, ce qui vous permettra de tout gérer dans un seul paiement.
Puis-je refinancer ma maison pour des rénovations : quels sont les avantages et les points à surveiller ?
Comme toute stratégie de financement, le refinancement hypothécaire présente des avantages certains, mais aussi des considérations importantes à ne pas négliger. Il convient donc de bien évaluer si cette solution s’adapte réellement à votre projet de rénovation.
Les principaux avantages du refinancement
- Des taux d’intérêt souvent plus avantageux : comparé aux cartes de crédit ou aux prêts personnels, le refinancement hypothécaire offre généralement un taux d’intérêt inférieur, ce qui en fait une option de financement plus économique à long terme.
- Des versements mensuels allégés : comme votre prêt est amorti sur une plus longue période, vos paiements sont répartis sur plusieurs années, ce qui permet de réduire le montant de vos versements mensuels.
- Préserver vos liquidités : en refinançant, vous évitez de puiser dans vos économies ou votre fonds d’urgence. Vous conservez ainsi une marge de manœuvre financière en cas d’imprévu.
Les principaux inconvénients du refinancement
Le refinancement n’est toutefois pas sans frais. Il est donc essentiel de faire vos calculs pour déterminer si les économies réalisées grâce au refinancement compensent les coûts initiaux. Certains coûts peuvent s’ajouter à l’opération, comme :
- Des frais juridiques liés à l’enregistrement du nouveau prêt hypothécaire ;
- Des pénalités de remboursement anticipé, si vous modifiez votre prêt avant l’échéance du terme.
Refinancer sa maison pour investir dans des rénovations : un bon choix… selon la nature des travaux
Refinancer votre hypothèque peut être particulièrement judicieux si les rénovations prévues ajoutent de la valeur à votre propriété : agrandissement, modernisation de la cuisine, réfection de la toiture, etc. À long terme, ces investissements pourraient bonifier le prix de revente de votre maison, vous permettant ainsi de récupérer une partie des sommes investies.
En revanche, pour des travaux mineurs ou peu coûteux, le refinancement n’est pas toujours la solution la plus avantageuse. Dans ce cas, d’autres options plus souples et moins engageantes pourraient être envisagées.
Quelles sont les autres options de financement pour vos rénovations ?
Le refinancement hypothécaire n’est pas la seule façon de financer vos projets de rénovation. Selon l’ampleur des travaux, votre situation financière et vos objectifs, d’autres solutions peuvent s’avérer plus flexibles ou avantageuses. Jetons un coup d’œil aux options les plus courantes.
1. Vos économies
Si vos rénovations sont modestes, puiser dans vos économies peut être la solution la plus simple et la plus économique. Si vous avez les fonds nécessaires, cela vous évitera de contracter une dette ou de payer des intérêts. Pensez toutefois à préserver une partie de votre épargne pour les imprévus.
2. Carte de crédit
Pour des dépenses ponctuelles ou urgentes, la carte de crédit peut dépanner. Toutefois, son taux d’intérêt élevé en fait une option à utiliser avec prudence. Idéalement, remboursez le solde complet chaque mois pour éviter les frais d’intérêts.
3. Prêt personnel
Le prêt personnel offre un taux d’intérêt généralement plus bas que celui d’une carte de crédit. Il est souvent utilisé pour financer des travaux de moyenne envergure, avec des modalités de remboursement fixes sur une période allant de 1 à 5 ans.
4. Marge de crédit personnelle
Si vous prévoyez effectuer plusieurs petits travaux étalés dans le temps, la marge de crédit peut représenter une solution souple. Vous empruntez uniquement le montant nécessaire, au moment où vous en avez besoin et vous ne payez des intérêts que sur les sommes utilisées. Vous pouvez aussi réemprunter sans devoir soumettre une nouvelle demande d’emprunt.
5. Marge de crédit hypothécaire
Fonctionnant sur le même principe que la marge de crédit personnelle, cette solution est adossée à la valeur de votre propriété. Elle offre des taux d’intérêt plus bas, mais implique que votre maison serve de garantie. C’est un outil puissant, à condition d’en faire une utilisation responsable.
6. Prêt achat-rénovation
Si vous prévoyez acheter une propriété nécessitant des travaux, vous pouvez envisager de regrouper le coût des rénovations dans votre prêt hypothécaire initial. Ce type de financement permet de rénover immédiatement après l’achat, sans avoir à contracter un prêt distinct.
Puis-je refinancer mon prêt achat-rénovation ?
Oui, il est possible de faire une demande de refinancement sur un prêt achat-rénovation, à condition que la valeur de la propriété ait augmenté ou que vous ayez remboursé une portion suffisante de l’hypothèque. Cela permettrait de renégocier les conditions du prêt ou d’accéder à des fonds supplémentaires.
7. Subventions pour rénovations écoénergétiques
Certains travaux visant à améliorer l’efficacité énergétique de votre maison peuvent être admissibles à des programmes d’aide financière. Le gouvernement fédéral, le gouvernement du Québec, plusieurs municipalités et fournisseurs d’énergie offrent des subventions, crédits ou remises pour des rénovations telles que l’isolation, le remplacement des fenêtres ou l’installation d’un système de chauffage écoénergétique. Informez-vous auprès des programmes en vigueur avant d’entreprendre vos travaux.
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