Devriez-vous refinancer votre maison pour payer vos rénovations?

Avec l’arrivée du beau temps, plusieurs propriétaires envisagent déjà les nombreuses rénovations qu’ils feront sur leur propriété. Mais ces travaux viennent avec un coût qui peut parfois être considérable. Pour obtenir les fonds nécessaires, est-il alors une bonne idée de refinancer sa maison?

Vous envisagez de refaire votre toiture? Vous avez un projet d’agrandissement? Ou peut-être voulez-vous simplement réparer votre clôture ou repeindre votre patio? Quoi qu’il en soit, lorsqu’un projet de rénovation se présente, la question du financement l’accompagne à tout coup. Plusieurs options s’offrent alors à vous pour payer les travaux, et le refinancement hypothécaire en fait partie.

Observons plus en détail en quoi consiste cette solution, ainsi que les avantages et les inconvénients de l’utiliser pour financier vos rénovations domiciliaires.

Qu’est-ce que le refinancement hypothécaire?

Refinancer votre prêt hypothécaire consiste tout simplement à renégocier votre hypothèque actuelle afin d’obtenir une somme supplémentaire, que vous pourrez utiliser pour vos projets, tels que des rénovations. Le processus ressemble beaucoup à celui de votre emprunt de départ.

Pour être admissible à un refinancement hypothécaire, vous devez toutefois détenir de l’équité sur votre maison. Qu’est-ce que l’équité? Il s’agit de la différence entre la valeur marchande de votre propriété et le solde qu’il vous reste à payer sur votre hypothèque. Si vous ne détenez pas suffisamment d’équité, la banque pourrait refuser votre demande.

Il faut également savoir que le refinancement vous permet d’emprunter un maximum de 80 % de la valeur de votre résidence, moins le solde de votre hypothèque.

Exemple :

Votre maison vaut 400 000 $ et qu’il vous reste 175 000 $ à rembourser.

400 000 $ × 80 % = 320 000 $

320 000 ­– 175 000 $ = 145 000 $

Vous pourrez donc refinancer un maximum de 145 000 $ de votre maison.

À la suite de votre demande de refinancement, votre prêteur réajustera vos mensualités pour prendre en compte ce nouvel emprunt.

Photo : Rawpixel.com

Refinancer votre hypothèque pour vos rénovations : avantages et inconvénients

Comme toute option de financement, le refinancement hypothécaire vient avec ses avantages :

• Vous bénéficiez généralement d’un taux d’intérêt plus bas que pour d’autres sources de financement et produits de crédit ;
• Votre emprunt est amorti sur une période plus longue, ce qui signifie que vous pouvez faire des plus petits versements ;
• En empruntant, vous n’avez pas besoin de piger dans vos économies, vos liquidités et votre fonds d’urgence.

Toutefois, un refinancement peut également nécessiter de payer des frais juridiques liés à l’enregistrement de votre prêt ou une pénalité de remboursement anticipé. Vous devez donc prendre en compte ces coûts avant de prendre une décision.

Refinancer votre hypothèque pour payer vos rénovations domiciliaires peut être intéressant si les travaux envisagés ajoutent de la valeur à votre propriété. Pourquoi? Tout simplement parce que, lorsque vous serez prêt à la revendre, vous augmenterez votre marge de profit. L’argent emprunté retournera alors, en partie du moins, dans vos poches.

De plus, le refinancement est une option intéressante lorsque les travaux à réaliser sont d’envergure ou dispendieux. Si les rénovations prévues sont mineures et que la facture est peu élevée, d’autres solutions pourraient être plus avantageuses à envisager.

Quelles sont les autres options de financement pour vos rénovations?

Outre le refinancement de votre hypothèque, il existe d’autres options pour financer vos travaux de rénovation. En voici quelques-unes.

Vos économies

Vous avez un peu d’argent de côté? Pour de petites rénovations, essayez de payer les matériaux de vos poches. Cela vous évitera de recourir inutilement au crédit.

Carte de crédit

À défaut d’avoir les économies suffisantes pour payer vos petits travaux, vous pouvez vous servir d’une carte de crédit. Essayez cependant de payer votre compte au complet chaque mois pour ne pas accumuler trop d’intérêt, puisque le taux est assez élevé.

Prêt personnel

Le taux de ce type de prêt est généralement plus bas que celui des cartes de crédit. Son remboursement se fait avec des paiements réguliers sur une période variant généralement entre 1 et 5 ans.

Marge de crédit personnelle

Vous planifiez plusieurs travaux à long terme? La marge de crédit vous permet d’emprunter quand vous en avez besoin. Encore une fois, le taux d’intérêt est plus bas que celui d’une carte de crédit, et vous ne payez les intérêts que sur le montant utilisé.

Contrairement à un prêt personnel, la marge de crédit vous permet de réemprunter à plusieurs reprises, jusqu’à concurrence de la limite prévue, sans devoir faire une nouvelle demande auprès de la banque.

Photo : Freepik.com (Drazen Zigic)

Marge de crédit hypothécaire

Celle-ci offre tous les avantages de la marge de crédit personnelle. Elle est toutefois garantie par votre propriété.

Prêt achat-rénovation

Si vous pensez acheter une nouvelle maison qui a besoin de rénovations, vous pourriez envisager d’ajouter les coûts des travaux prévus directement au montant de votre prêt hypothécaire. C’est ce qu’on appelle parfois le prêt hypothécaire pour rénovation.

Subventions pour rénovations écoénergétiques

Vos travaux visent à réduire votre empreinte environnementale et votre consommation d’énergie? Le gouvernement fédéral, provincial, de même plusieurs municipalités et services publics offrent des subventions ou des réductions pour certains types de rénovation. Renseignez-vous!

Dans tous les cas, avant de choisir votre option de financement, faites un budget. Cela vous permettra d’évaluer le coût total de vos travaux. De même, quelles que soient les rénovations prévues, prévoyez toujours un montant supplémentaire pour pouvoir faire face aux imprévus. 

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