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Katarina Lacoste
Katarina Lacoste

Quoi faire lorsque vous n'avez plus les moyens de payer votre hypothèque ?

#Courtier hypothécaire #Vendre un bien immobilier

Dernière mise à jour : 2022-09-21 16:06:59

Pour plusieurs, il est difficile, voire impossible, d’ignorer la hausse drastique du coût de la vie qui se produit actuellement. Les factures d’essence et d’épicerie augmentent, le prix des maisons et des loyers monte en flèche, les taux d’intérêt subissent des augmentations ponctuelles… les finances des Québécois sont sous pression.

Avec le coût de la vie qui a augmenté de plus de 5% en l’espace d’un an seulement, plusieurs ont de la difficulté à joindre les deux bouts. Combinons le tout avec un imprévu coûteux, une perte d’emploi, ou encore un arrêt de travail temporaire et les paiements en souffrance peuvent vite s’accumuler. C’est pour cette raison que, dans cet article, nous allons répondre à la question suivante : que devez-vous faire lorsque vous n’avez plus les moyens de payer votre hypothèque ?

Bien que personne ne veuille se retrouver dans cette situation stressante, il existe toutefois quelques solutions. Explorons-les.

Prenez rapidement contact avec votre prêteur hypothécaire

Premièrement, vous devez contacter votre prêteur hypothécaire. Dans tous les cas, la pire action que vous pouvez faire, c’est de ne pas informer votre prêteur de votre situation financière délicate.

N’ignorez pas les appels et les avis qu’il vous envoie et ne sautez pas de paiements sans préavis. Plus vous laissez aller votre situation, plus il sera complexe de trouver des pistes de solutions adéquates. Les conséquences de ce type de négligence peuvent être majeures. En effet, votre maison pourrait être saisie.

Vous vous serrez la ceinture en raison de l’augmentation du coût de la vie ? Vous avez rencontré des problèmes de santé ? Vous avez temporairement perdu votre emploi ? Vous avez été proie à un imprévu qui vous a coûté cher ? Dès que vous voyez qu’un changement majeur dans votre vie pourrait avoir un impact sur votre capacité à payer votre hypothèque, contactez votre prêteur. Si vous prenez le temps de lui expliquer votre situation, il sera en mesure de vous aider à trouver une solution appropriée.

Report : pouvez-vous sauter quelques paiements ?

Effectuez une demande de report d’hypothèque

Saviez-vous qu’il vous est possible d’effectuer une demande de report de paiements hypothécaires auprès de votre institution financière ? Vous pensez que quelques mois de répit de paiements vous permettront de reprendre le dessus sur vos finances ? Selon votre situation et votre dossier, votre prêteur hypothécaire sera en mesure de déterminer si votre demande est acceptée ou pas. La période de report moyenne est de 1 à 6 mois approximativement.

Selon le type d’entente que vous avez avec votre institution financière, elle vous fera payer les versements reportés en ajustant votre période d’amortissement, ou encore en haussant vos paiements mensuels à la suite du report. Il est également important de noter que les versements reportés devront éventuellement être repayés, ils ne sont pas oubliés ni acquittés. Par ailleurs, votre institution financière continue également de vous facturer des intérêts sur votre prêt.

Avant d’effectuer une demande de répit, veuillez bien considérer l’ensemble des implications financières, à court et à long terme, que pourrait avoir ce report.

Considérez un refinancement hypothécaire

Bien que vous ayez encore la capacité de faire vos paiements hypothécaires, vous devez grandement vous serrer la ceinture ? Pensez-vous que des paiements moins élevés pourraient vous être bénéfiques ? Le refinancement hypothécaire pourrait être votre solution. En effet, selon votre prêteur, votre dossier, ainsi que les taux actuels du marché, vous pourriez obtenir un taux d’intérêt plus bas sur votre hypothèque et, du même coup, faire diminuer vos paiements hypothécaires mensuels.

Avant d’effectuer une demande de refinancement auprès de votre institution financière, veuillez bien évaluer votre dossier hypothécaire et votre situation financière afin de déterminer si cela est la meilleure solution pour vous. Il est important de noter qu’un refinancement hypothécaire avant terme entraine une pénalité financière. Bien que cela puisse être financièrement avantageux à long terme, ce n’est vraisemblablement pas la meilleure solution pour quelqu’un qui ne peut se permettre son prochain paiement hypothécaire.

Vous aimeriez en savoir plus sur le refinancement hypothécaire ? Consultez notre article Tout savoir sur le refinancement hypothécaire.

Est-ce le temps de vendre votre maison ?

Envisagez de mettre votre maison en vente

Depuis l’achat de votre maison, votre situation financière a beaucoup changé et vous ne pouvez tout simplement plus vous la permettre ? Vos paiements commencent à peser lourd et vos besoins ont, entre temps, évolué ? Il est possiblement temps d’envisager de mettre votre maison en vente.

Bien certainement, vous ne devez pas prendre cette décision à la légère. Vous devrez prendre plusieurs éléments en considération afin de déterminer si c’est une décision avantageuse pour votre situation.

Vous envisagez de vendre votre maison ? Pour ce faire, consultez les articles suivants :

Prenez les dispositions nécessaires

Bien que certaines situations entrainant des difficultés financières soient hors de votre contrôle, vous pouvez effectuer, avant de faire l’acquisition d’une propriété, quelques vérifications vous permettant de confirmer votre capacité financière à long terme. Voici trois choses que vous devriez faire :

  • Effectuer un test de résistance hypothécaire ;
  • Évaluer votre capacité d’emprunt hypothécaire :
  • Faire un budget.

Premièrement, au Québec, tout acheteur potentiel doit se soumettre à un test de résistance hypothécaire afin d’obtenir un prêt. Les résultats obtenus lors de celui-ci permettront au prêteur hypothécaire de déterminer si son client sera en mesure de faire les paiements requis même dans l’éventualité d’une hausse de taux d’intérêt.

Pour en savoir davantage sur ce test, consultez notre article Qu’est-ce que le test de résistance hypothécaire ?

Par la suite, la combinaison de plusieurs éléments vous permet de déterminer quelle est votre capacité d’emprunt hypothécaire. En d’autres mots, quelle somme serez-vous en mesure d’emprunter pour faire l’acquisition d’une propriété ? N’achetez pas au-dessus de vos moyens. Ce n’est pas parce que vous avez une capacité d’emprunt élevée que vous devez l’utiliser au complet.

Vous désirez en apprendre davantage sur les éléments qui permettent de déterminer votre capacité d’emprunt ? Consultez notre article Comment évaluer votre capacité d’emprunt hypothécaire ?

Pour terminer, faire face à sa situation financière peut créer beaucoup de stress. Pour éliminer une grande partie de ce stress, plusieurs réalisent un budget afin de mieux comprendre leurs habitudes financières. En restant à jour dans vos finances, cela vous permettra d’avoir, éventuellement, une plus grande liberté financière.

Vous désirez avoir l’œil sur vos finances ? Consultez notre article Comment réaliser un budget ?

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