Planifier sa retraite : 5 erreurs budgétaires à éviter

La préparation de la retraite constitue un bon réflexe pour épargner en vue de l’après-carrière. À tout moment, son questionnement peut vous aider à anticiper au mieux la baisse de vos revenus durant vos vieux jours.

Pourtant, nous ne sommes pas tous spécialisés dans le domaine de la finance. La préparation de cette démarche peut en effet engendrer de nombreux questionnements pour l'épargnant.

Entre manque de rigueur et méconnaissance des fondamentaux économiques, il peut être facile de commettre des erreurs budgétaires en voulant bien faire. Alors, comment les éviter ? C'est ce que nous allons voir.

Pourquoi préparer la retraite ?

Si la démarche s'effectue pour des raisons évidentes, d'autres éléments doivent vous inciter à préparer cette étape charnière de votre vie le plus tôt possible.

Depuis quelques années, l'inflation ne cesse de grimper et engendre un coût de la vie à la hausse au quotidien. Votre capacité d'épargne diminue inévitablement face à l'augmentation des prix. À long terme, nul ne doute que cette charge financière continuera de grimper.

En ce sens, il est donc important d'anticiper au plus tôt la période durant laquelle vos revenus diminueront en parallèle. Comme énoncé en introduction, la démarche pourrait s'accompagner de quelques faux pas si vous ne vous y préparez pas correctement.

Tour d’horizon des mauvais calculs ou réflexes à éviter.

1. Épargner de manière irrégulière

Ne pas définir à l'avance une somme fixe constitue une erreur fondamentale. Le fait de vouloir vous octroyer trop de liberté peut justement vous conduire à vous désorganiser.

En procédant de la sorte, vous allez par exemple mettre de côté 100 $ durant un mois et 400 $ lors du suivant. Cette méthode peut alors s'avérer risquée, puisqu'en ne vous fixant pas de règles, vous serez davantage tenté d'épargner une somme plus faible chaque mois.

Si vous avez une situation stable, le meilleur réflexe est de définir, à l’avance, une somme régulière à allouer pour la retraite chaque mois. Vous vous supprimez ainsi la charge mentale liée à la question du montant à accorder lors de chaque mensualité. En parallèle, vous vous offrez aussi une tranquillité d'esprit face à cette démarche.

Rien ne vous empêche en revanche d’ajouter des sommes supplémentaires en cas d’événement de vie. Par exemple, une prime exceptionnelle au travail ou l’argent provenant d’un anniversaire. 

2. Ne pas utiliser toutes vos ressources

Lors d'une telle démarche, il est important de dresser un bilan global de votre situation, afin d'évaluer toutes les forces en présence.

Peut-être avez-vous une épargne de côté qui ne vous rapporte rien ? Si tel est le cas, vous pouvez par exemple déplacer une partie de cette somme de côté vers des produits d'épargne plus intéressants : par exemple, avec le Régime enregistré d'épargne-retraite (REER) et le Compte d'épargne libre d'impôt (CELI). 

Dans les faits, ces 2 placements vous permettent d'épargner des fonds en vue de la retraite. Leur principal avantage résulte dans le fait que vos versements peuvent vous permettre d'accéder à des avantages fiscaux par la même occasion.

En parallèle, vos projets de vie actuels pourront aussi vous servir sur le long terme. Le financement de votre propriété pour la retraite s'inscrit dans ce contexte-là.

Bien préparée, la stratégie vous permet, à terme, de ne plus payer de loyer et de ne plus rembourser de prêt hypothécaire durant votre après-carrière. Un gain financier non négligeable pendant une période où le montant de vos revenus sera alors en forte diminution.

Il serait ainsi dommage de ne pas utiliser toutes les ressources à votre disposition au moment de préparer vos vieux jours.

3. Vous y prendre trop tard 

Bon nombre de personnes ne souhaitent pas penser à la retraite lorsqu’elles sont dans la vie active. Cet élément est compréhensible car nous ne souhaitons pas nécessairement nous projeter sur cette période lorsque nous sommes dans la fleur de l’âge.  

Pourtant, le fait de préparer à l’avance cette démarche ne vous fera pas y penser en permanence pour autant. Au contraire, le fait d’automatiser le processus vous permettra d’épargner de l’argent sur un compte alloué de manière quasi mécanique. En plus de cela, vous n’aurez pas à vous soucier de la retraite plus tard, en culpabilisant de ne pas passer à l’action.

Il n'est certes jamais trop tard, mais le plus tôt reste toujours le mieux pour préparer au mieux votre transition à venir. 

4. Prendre sa retraite trop tôt

Si préparer sa retraite trop tard est à éviter, le fait de conclure votre carrière professionnelle trop tôt peut également vous porter préjudice.

Cette décision apparaît d'autant plus risquée si vous n'avez pas pris en compte ce changement au préalable. Votre rente pourrait alors s'avérer insuffisante pour que vous vous assuriez des vieux jours confortables.

Rien ne vous interdit cependant de prendre votre retraite de manière anticipée. Il faut simplement prendre cette décision de manière raisonnée, après l'avoir anticipé un minimum au préalable.

5. Ne pas demander d’aide 

La retraite est une étape de la vie qui nécessite la prise en compte de nombreux éléments. Il peut alors être facile de s’y perdre et l’erreur peut être ici de ne pas solliciter de l’aide à un moment où vous en auriez besoin. 

Par exemple, un conseiller financier peut vous accompagner dans cette démarche. Il vous aide notamment à définir vos objectifs et vous proposera des solutions d’épargne en fonction de votre profil.

Seule précaution à prendre au préalable : vérifiez que le professionnel se trouve sur le registre de l’Autorité des marchés financiers (AMF) afin de vérifier ses certifications. 

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