Tout savoir sur les pièges hypothécaires

Prêts hypothécaires ouverts ou fermés, taux d’intérêt fixes ou variables, période d’amortissement, tranches hypothécaires, remboursement anticipé, pénalités, assurance… Il va sans dire que la quête d’un prêt hypothécaire n’est pas de tout repos, particulièrement si vous n’avez pas de connaissances extensives dans le domaine.

Pour plusieurs, ces termes constituent un jargon cryptique. Cependant, ces derniers exercent une influence majeure sur votre prêt hypothécaire. C’est pour cette raison qu’il peut être facile de tomber dans des pièges hypothécaires. Bien que votre prêteur hypothécaire soit un expert du domaine en mesure de vous proposer un forfait adéquat et personnalisé, vous devez garder en tête que ses propres intérêts se situent au sein de sa compagnie.

Explorons donc quelles formes peuvent prendre les pièges hypothécaires.

Le remboursement anticipé

Saviez-vous que, dans certains cas, si vous décidez de rembourser votre prêt hypothécaire trop rapidement vous pourriez être pénalisé financièrement ? Soyez prudent lorsque vous considérez faire un remboursement anticipé puisque celui-ci pourrait vous pénaliser de plusieurs milliers de dollars.

Pour éviter une telle situation, vous pouvez choisir un prêt hypothécaire ouvert. Cependant, bien que ce type de prêt vous permette d’effectuer des remboursements anticipés sans contraintes, les taux d’intérêt de celui-ci peuvent s’avérer plus élevés. Vous devez donc peser le pour et le contre afin de déterminer quelles modalités sont les plus avantageuses pour vous.

Dans d’autres cas, certaines institutions financières, peu importe votre type de prêt hypothécaire, vous offrent la possibilité de rembourser annuellement une part de votre prêt par anticipation ou encore de hausser vos paiements mensuels d’un certain pourcentage.

Vous désirez en savoir davantage sur le sujet ? Consultez les articles suivants :

• Remboursement anticipé de l’hypothèque : est-ce une bonne idée ?
• Quels sont les différents types d’hypothèques offerts au Québec ?

Les tranches hypothécaires

Certaines institutions financières offrent à ses clients des termes hypothécaires en tranches. Ce type de terme est également défini comme un terme à taux mixte et il peut se manifester, par exemple, sous la forme suivante :

• Les deux premières années de votre terme sont à taux variable ;
• Les trois années suivantes sont à taux fixe.

Cependant, il faut savoir qu’en acceptant un accord comme celui-ci, vous ne pourrez pas rechercher une meilleure offre entre les deux tranches. Pour certains, le terme hypothécaire à taux mixte peut être une option flexible et avantageuse. Cependant, elle peut également s’avérer très contraignante pour le client. Dans certains cas, à long terme, ce dernier déboursera davantage d’intérêts comparativement à un terme hypothécaire traditionnel.

Les termes hypothécaires à durée non standard

Bien que certaines institutions financières offrent des modalités différentes des autres afin de se démarquer, la majorité ne le fait pas sans motifs ultérieurs. Effectivement, c’est habituellement le cas lorsque votre banque tente de vous offrir un terme hypothécaire d’une durée non standard.

Par exemple, si vous effectuez une demande de prêt hypothécaire dans la période annuelle pendant laquelle les taux d’intérêt sont habituellement les plus bas (au printemps), votre banque pourrait vous proposer un terme hypothécaire d’une durée non standard de 65 mois (5 ans et 5 mois).

Vous ne comprenez pas quelles conséquences cela peut entrainer ? À la suite de cette période, lors de votre renouvellement, vous ne serez plus dans la période favorable à la négociation de votre prêt hypothécaire. En effet, vous renouvellerez plutôt en automne. Pendant cette période, les taux d’intérêt sont habituellement moins compétitifs, donc plus élevés.

L’assurance vie hypothécaire

Lorsque vous effectuez une demande de prêt hypothécaire, votre institution financière tentera généralement de vous inciter à souscrire à des produits connexes qui peuvent vraisemblablement faire enfler vos paiements. C’est le cas d’un produit qui va souvent main dans la main avec les prêts hypothécaires : l’assurance vie hypothécaire. Avant de souscrire à ce type de produit, considérez les quelques aspects suivants :

Saviez-vous que l’assurance vie hypothécaire n’est pas une protection obligatoire ? Bien que celle-ci peut sembler être un produit indispensable, prenez le temps d’évaluer si vous en avez réellement besoin. Vous bénéficiez possiblement d’une protection semblable sous votre propre régime d’assurance vie ou encore par le biais de la couverture d’assurance de votre employeur. Ce sont quelques détails qui sont importants à considérer.

De plus, si vous souscrivez à une assurance vie hypothécaire auprès de votre prêteur hypothécaire, la prime de celle-ci est habituellement ajoutée aux paiements de votre prêt. En procédant de la sorte, vous payez donc des intérêts sur votre prime (au même taux que ceux de votre prêt hypothécaire).

Pour cette raison, vous devriez soigneusement magasiner votre assurance vie hypothécaire auprès de différentes institutions financières afin de trouver le forfait adéquat avec les meilleures conditions possibles.

Vous désirez explorer les diverses facettes de l’assurance vie hypothécaire ? Pour ce faire, consultez les articles suivants :

• 10 raisons de refuser l’assurance vie hypothécaire de votre banque
• L’assurance vie hypothécaire en 7 questions
• 5 choses à savoir sur l’assurance vie prêt hypothécaire

Les mesures incitatives

Vous entamez votre recherche de prêt hypothécaire et ne savez pas vers quel prêteur hypothécaire vous tourner ? Afin de vous conquérir, certaines institutions financières vous proposeront des offres plutôt alléchantes. C’est ce que nous appelons des mesures incitatives. Ces derniers peuvent se présenter sous plusieurs formes, dont l’une des suivantes :

• Un remboursement de vos frais de notaire ou d’évaluation ;
• Une hypothèque avec remise en argent ;
• Un rabais temporaire sur votre taux d’intérêt, etc.

Cependant, il est important de noter que lorsqu’il s’agit de finance, rien n’est réellement gratuit. Avant d’accepter une telle offre, vous devez soigneusement évaluer l’ensemble de ses implications. Dans la plupart des cas, vous penserez faire une bonne affaire et recevrez un avantage immédiat, mais sur le long terme, vous :

• Payerez un montant plus élevé d’intérêts ; 
• Rembourserez moins rapidement votre prêt hypothécaire ;
• Débourserez des paiements mensuels plus élevés.

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