Endosser un prêt hypothécaire : quoi savoir avant d'accepter

Endosser un prêt n’est pas sans conséquence! Et lorsque la dette représente un montant aussi important que celui d’une hypothèque, l’enjeu est encore plus grand. C’est pourquoi il faut à tout prix y réfléchir à deux fois avant d’apposer sa signature.

Un proche vous demande de cosigner un prêt parce qu’il ne se qualifie pas seul? Vous pourriez être tenté de faire une bonne action et d’accepter sans trop y penser. Erreur! Avant de donner votre réponse, vous devez prendre connaissance de certaines informations cruciales.

Endosser un prêt : qu’est-ce que ça veut dire?

En endossant ou cosignant un prêt, vous permettez à un individu d’obtenir du financement qu’il ne pourrait pas avoir par lui-même. Cette incapacité à se qualifier seul peut être expliquée par diverses raisons, telles que :

• Ses revenus ne sont pas jugés suffisants pour l’emprunt ;
• Ses antécédents de crédit sont entachés (non-paiement, retards, faillite, etc.) ;
• Ses antécédents de crédit sont inexistants (ex. : un étudiant qui n’a pas encore établi d’historique de crédit) ;
• Etc.

Dans la majorité des cas, le refus de la banque est donc motivé par un doute quant à la capacité à payer de l’emprunteur. En cosignant avec lui, vous ajoutez des revenus à la demande de prêt, diminuez l’endettement et, ainsi, facilitez le financement. 

Du côté du prêteur, votre signature représente une réduction du risque et une garantie de paiement supplémentaire, puisque le cosignataire a habituellement les mêmes responsabilités que l’emprunteur principal.

Avoir confiance en l’emprunteur : un aspect crucial de l’endossement!

Bien qu’on puisse difficilement s’imaginer pourquoi quelqu’un déciderait d’assumer une dette aussi importante pour un parfait étranger, il faut savoir que ce genre de situation implique généralement deux individus détenant un fort lien émotionnel. On pense entre autres à un parent envers son enfant, des membres de la famille rapprochée, des amis…

Il existe donc un lien de proximité et de confiance préalable entre l’emprunteur et l’endosseur, ce qui rend les risques plus faciles à accepter. C’est d’ailleurs un aspect crucial à considérer pour choisir ou non de cosigner un prêt, qu’il soit hypothécaire ou tout autre.

En effet, peu importe qui vous demande d’endosser son emprunt, prenez le temps de bien réfléchir. Si vous avez confiance en l’emprunteur et sa capacité de remboursement, votre intervention pourrait être une belle façon d’aider un proche dans le besoin, en lui permettant notamment d’accéder à la propriété.

Au contraire, si vous doutez de ses habitudes budgétaires, il vaudrait probablement mieux ne pas prendre de risque et refuser sa requête.

Gardez aussi en tête qu’un lien de confiance pourrait changer au fil du temps. C’est particulièrement vrai lorsqu’il est question d’argent. Ainsi, même si vous avez une foi absolue en l’emprunteur, il y a toujours un risque de voir votre relation s’envenimer.

Cosignataire : quoi savoir avant de signer

Cosigner un emprunt est une décision lourde de conséquences, notamment sur les plans juridiques et financiers. En effet, en apposant votre signature sur la demande de prêt de quelqu’un d’autre, vous devenez responsable de la dette, au même titre de l’emprunteur principal. Il pourrait être très difficile, voire impossible, de vous retirer du contrat par la suite.

Dans le contexte d’un achat immobilier, cette dette représente une somme très importante. Et puisque, généralement, c’est seulement le prêt qui est cosigné, et non les titres de propriété, cela signifie que vous êtes responsable de la dette sans être propriétaire du bien acheté. En cas de vente de la maison, vous n’obtiendrez donc aucun avantage.

Des risques réels d’endettement

Être cosignataire signifie aussi qu’en cas de défaut de paiement de la part de l’emprunteur, vous devrez rembourser en totalité les sommes dues. Dans certaines situations, l’institution prêteuse peut entamer des procédures pour forcer le remboursement du prêt, tel que :

• La saisie des biens ;
• La saisie des salaires ;
• La saisie du bien hypothéqué.

Dans certains cas, l’endosseur peut même être mené à s’enliser dans les dettes ou à devoir réhypothéquer sa propre maison pour être en mesure de payer la banque. Nul doute qu’il s’agit là d’une situation que vous souhaitez à tout prix éviter.

Pour ce faire, vous devrez être très vigilant et gardez un œil sur l’état de compte. Vous pourrez ainsi réagir avant qu’il soit trop tard. D’ailleurs, n’hésitez pas à demander des copies de tous les documents reliés au prêt, incluant les états de compte, pour être en mesure de vérifier l’assiduité de paiement de l’emprunteur.

Des traces dans votre dossier de crédit

Si vous vous qualifiez pour endosser un prêt, c’est sans doute parce que vous avez un excellent dossier de crédit. En cosignant un prêt hypothécaire, ou tout autre type d’emprunt, la demande de financement apparaitra dans votre dossier. Cela affectera nécessairement votre capacité d’emprunt pour vos propres projets.

Ainsi, si vous aviez prévu obtenir du financement pour réaliser un rêve de longue date, ou si un imprévu survenait et que vous deviez à votre tour solliciter un prêt, votre demande pourrait être refusée en raison de vos obligations d’endosseur. Vous devez donc prendre cet aspect en considération avant d’apposer votre signature. Êtes-vous réellement prêt à changer vos habitudes ou à renoncer à vos projets?

Assurez-vous également que vous aurez les moyens de rembourser la dette endossée si l’emprunteur venait à manquer à ses engagements. Autrement, votre réputation de bon payeur sera fortement entachée. Si vous hésitez ou si vous savez que cela mettra en péril vos finances, alors il est mieux de refuser d’accorder votre aide.

Emprunteur : devriez-vous demander un cosignataire?

Si, à l’inverse, c’est vous qui devez demander l’aide d’un cosignataire, il est aussi important de prendre le temps de réfléchir à votre situation. Quelles sont les possibilités qui s’offrent à vous? Avez-vous réellement besoin de ce prêt?

Dans certains cas, comme pour un prêt hypothécaire, il pourrait être plus judicieux de retarder votre projet pour vous permettre d’économiser davantage ou de redresser vos finances. Après tout, vous ne voudriez pas étouffer sous les dettes, en plus de nuire à un proche qui accepterait généreusement de vous endosser.

Toutefois, si vous devez à tout prix obtenir un prêt et que vous êtes vous-même convaincu de votre capacité à effectuer les paiements, faire appel à un endosseur pourrait être une option intéressante. Vous devrez alors chercher un proche qui a de bonnes habitudes financières et qui accepterait de signer l’emprunt avec vous.

Avant de signer, assurez-vous que votre cosignataire et vous comprenez bien toutes vos responsabilités, les modalités du prêt, ainsi que les conséquences juridiques de vos actes. N’hésitez pas à demander conseil à des experts, tels qu’un notaire, avant de prendre une décision finale.

Photo de couverture : Freepik.com (katemangostar)

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