Vous avez repéré un taux hypothécaire avantageux, mais votre achat n’est pas encore imminent ? Votre renouvellement approche et vous craignez une hausse des taux ? Il est tout à fait possible de geler un taux hypothécaire pour une période déterminée, vous permettant ainsi de préserver les conditions actuelles pendant que vous finalisez votre projet.
Dans un contexte où les taux d’intérêt influencent considérablement le coût total d’un prêt hypothécaire, la possibilité de sécuriser un taux est un outil stratégique souvent méconnu. Que vous soyez en phase d’achat ou à l’étape du renouvellement, cette option peut vous offrir une stabilité financière rassurante.
Gel de taux hypothécaire : qu’est-ce que ça signifie?
Le gel de taux hypothécaire, aussi appelé blocage de taux, est une mesure permettant de verrouiller un taux d’intérêt avantageux offert par un prêteur pendant une période déterminée, habituellement comprise entre 30 et 120 jours. Pendant cette fenêtre, le taux est garanti, peu importe l’évolution du marché ou des politiques monétaires.
Achat ou renouvellement : pourquoi bloquer son taux d'intérêt hypothécaire ?
Bloquer son taux d’intérêt hypothécaire représente une stratégie judicieuse pour se protéger des fluctuations imprévisibles du marché. Que ce soit dans le cadre de l’achat d’une maison ou d’un renouvellement d’hypothèque, cette démarche permet de sécuriser dès maintenant un taux avantageux, sans être affecté par une éventuelle hausse future. Voici les avantages à considérer :
- Protection contre la gausse des taux : En bloquant votre taux aujourd’hui, vous vous prémunissez contre les augmentations qui pourraient survenir au cours des prochains mois.
- Stabilité des paiements : Dans le cas d’un renouvellement, cela évite de mauvaises surprises au moment de signer, notamment une hausse imprévue des mensualités.
- Sérénité pendant votre processus d’achat : Savoir que votre taux est déjà sécurisé vous permet de planifier avec plus de confiance, tout en poursuivant vos démarches à votre rythme.
Cependant, comme toute stratégie financière, le blocage d’un taux comporte également des limites. Le principal inconvénient ? Si les taux baissent après votre engagement, vous pourriez ne pas bénéficier de ce taux inférieur, si votre institution financière ne vous permet pas de réviser votre entente initiale.
Cela dit, il est important de noter que vous n’êtes pas lié à ce taux gelé tant que vous n’avez pas signé de contrat définitif. Il demeure possible de changer de prêteur si une offre plus avantageuse se présente avant la conclusion de votre transaction.
Enfin, la durée du blocage est un facteur à ne pas négliger. Si votre taux est garanti pour 90 jours, mais que votre projet se concrétise au-delà de ce délai, vous risquez de perdre les conditions initialement convenues. Privilégiez, dans la mesure du possible, une période plus longue afin de vous donner une marge de manœuvre suffisante.
Pourquoi les taux d’intérêt changent-ils?
La pertinence de bloquer son taux hypothécaire repose sur une réalité incontournable : les taux d’intérêt ne sont pas fixes. Ils varient tout au long de l’année, influencée par divers facteurs économiques nationaux et internationaux. Plusieurs éléments entrent en jeu dans l’évolution des taux hypothécaires :
- La demande sur le marché immobilier : Lorsque la demande pour les propriétés ou les prêts hypothécaires augmente, les institutions financières peuvent hausser leurs taux pour équilibrer l’offre et la demande. À l’inverse, une baisse de la demande peut entraîner un ajustement à la baisse des taux.
- La politique monétaire de la Banque du Canada : Huit fois par année, la Banque du Canada annonce son taux directeur, un indicateur clé qui influence directement les taux d’intérêt à la consommation. Une hausse du taux directeur se répercute généralement par une augmentation des taux hypothécaires, et inversement.
- Les rendements des obligations du gouvernement canadien : Les taux fixes sont fortement liés au marché obligataire. Une hausse des rendements obligataires entraîne souvent une hausse des taux hypothécaires fixes, car les banques ajustent leurs marges pour rester compétitives et rentables.
Au-delà des facteurs macroéconomiques, les caractéristiques propres à votre dossier hypothécaire jouent également un rôle important dans le taux qui vous sera proposé. Par exemple : le montant emprunté, la mise de fonds, votre dossier de crédit, votre revenu, le type de propriété convoité et la période d’amortissement peuvent tous influencer l’offre finale.
C’est justement pour se prémunir contre les fluctuations imprévisibles que plusieurs prêteurs permettent le blocage de taux sur une période déterminée, allant de quelques semaines à plusieurs mois. Une solution qui permet aux emprunteurs de planifier leur projet avec plus de stabilité.
Quel est le taux actuel et quelles sont les prévisions pour 2025 ?
Au début de juin 2025, le taux directeur de la Banque du Canada s’établit à 2,75 %. Bien que l’institution ait choisi de maintenir ce taux pour l’instant, plusieurs experts anticipent une baisse progressive d’ici la fin de l’année, possiblement jusqu’à 2,25 %, si l’inflation continue de ralentir.
En conséquence, les taux hypothécaires fixes sur 5 ans tournent actuellement autour de 4,62 %, tandis que les taux variables se situent en moyenne à 4,67 %. Ces taux pourraient diminuer dans les prochains mois, ce qui incite plusieurs acheteurs à surveiller de près le marché ou à envisager un blocage temporaire pour sécuriser un taux avantageux.
Est-ce qu’on peut geler un taux variable ?
Vous êtes propriétaire et détenez une hypothèque à taux variable et l’incertitude du marché vous inquiète ? Il est effectivement possible de geler ce taux en le convertissant en taux fixe. Cette décision permet de verrouiller votre taux actuel pour le reste de votre terme, vous protégeant ainsi contre de futures hausses.
Cependant, cette option n’est pas sans conséquence. La conversion d’un taux variable vers un taux fixe se fait généralement au taux préférentiel affiché par votre institution financière, souvent plus élevé que les offres promotionnelles. Par exemple, si votre taux variable actuel est de 3,25 % et que le taux fixe offert est de 5,15 %, le passage à un taux fixe pourrait alourdir vos mensualités sans réel avantage à court terme.
Avant de procéder, il est essentiel de bien évaluer votre situation financière et votre tolérance au risque. Si vous anticipez une hausse rapide des taux et préférez la stabilité pour les prochaines années, cette conversion peut être judicieuse. Sinon, il peut être préférable d’attendre ou de consulter un courtier hypothécaire pour explorer d’autres options plus avantageuses.
Comment geler le taux de son prêt pour obtenir les meilleures conditions ?
Vous avez trouvé un taux hypothécaire intéressant et souhaitez en bénéficier, même si votre achat ou votre renouvellement n’a pas lieu immédiatement ? Il est tout à fait possible de le bloquer dès maintenant, à condition de suivre les bonnes étapes et de vous faire accompagner par les bons professionnels. Deux options s’offrent à vous :
- Contacter directement votre prêteur : Certaines institutions financières permettent aux emprunteurs de geler un taux promotionnel quelques mois à l’avance, habituellement de 90 à 120 jours. Toutefois, les conditions peuvent varier et il est parfois difficile d’y voir clair sans accompagnement.
- Prendre rendez-vous avec un courtier hypothécaire : Le courtier hypothécaire est un excellent conseiller dans le processus d’obtention d’un prêt hypothécaire. En effet, un courtier indépendant peut comparer, en votre nom, les offres de plusieurs prêteurs et sélectionner le taux le plus avantageux selon votre profil. Il peut également négocier des conditions plus souples et bloquer pour vous ce taux, que ce soit dans le cadre de l’achat d’une nouvelle propriété ou d’un renouvellement.
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