Comment geler votre taux hypothécaire?

Vous avez croisé un taux hypothécaire intéressant, mais n’êtes pas tout à fait prêt à acheter? La date de votre renouvellement arrive sous peu, mais vous craignez que les taux augmentent d’ici là? Sachez qu’il est possible de bloquer un taux hypothécaire pour en profiter un peu plus tard.

Le taux d’intérêt est sans aucun doute l’un des aspects les plus regardés au moment de magasiner ou de renouveler les conditions d’une hypothèque. Et ce n’est pas sans raison, puisque celui-ci peut avoir un impact majeur sur le montant d’intérêt payé. De nombreux consommateurs apprécient donc de pouvoir geler temporairement un taux qui les intéresse.

Mais comment fonctionne le blocage de taux hypothécaire? Et quels en sont les avantages? On vous en dit plus.

Gel de taux hypothécaire, qu’est-ce que ça signifie?

Un blocage de taux hypothécaire est une option vous permettant de sécuriser un taux d’intérêt pour une période déterminée. Celle-ci varie généralement entre 30 et 120 jours.

Le taux d’intérêt bloqué est garanti, peu importe les fluctuations du marché à venir. Ce faisant, les futurs acheteurs ont la possibilité d’obtenir le meilleur taux hypothécaire disponible advenant une hausse des taux.

Pourquoi bloquer son taux d’intérêt hypothécaire?

Geler votre taux d’intérêt hypothécaire est une bonne façon de vous assurer d’avoir le taux le plus bas pour votre achat ou votre renouvellement d’hypothèque.

Voici d’ailleurs un aperçu des principaux avantages de bloquer votre taux :

• Cela vous protège contre une éventuelle hausse des taux d’intérêt ;
• Le blocage d’un taux vous permet d’éviter les augmentations de paiement inattendues lors de votre renouvellement ;
• Il vous offre une tranquillité d’esprit pendant le processus d’achat de votre maison.

Mais, comme toute chose, le fait de bloquer votre taux d’intérêt peut aussi avoir quelques désavantages. Le principal inconvénient, c’est que, si vous bloquez votre taux que les taux d’intérêt diminuent par la suite, vous ne pourrez généralement pas obtenir un taux inférieur auprès du même prêteur.

Cependant, il faut savoir que rien ne vous oblige à souscrire au taux hypothécaire bloqué et préapprouvé. Vous pouvez toujours vous tourner vers une autre institution financière offrant un taux plus bas et choisir de conclure votre contrat avec cette dernière.

Il est aussi important de prendre en compte la durée du blocage du taux. Celui-ci est garanti pendant 90 jours? Encore faut-il que votre projet soit conclu dans ce laps de temps, sans quoi vous perdrez le taux gelé. Si possible, vous pourriez opter pour une période plus longue pour vous laisser le temps de compléter toutes les démarches nécessaires.

Pourquoi les taux d’intérêt changent-ils?

Évidemment, la volonté de bloquer son taux hypothécaire ne serait pas la même s’ils n’étaient pas sujets à plusieurs variations au cours de l’année. Ceux-ci sont influencés à la hausse ou à la baisse par plusieurs facteurs économiques, tels que :

• La demande du marché. Lorsque la demande augmente, les taux peuvent également augmenter pour stabiliser le marché, et inversement.
• La politique budgétaire et le taux directeur de la Banque du Canada. L’institution financière fixe son taux cible de financement à un jour huit fois par année, affectant par le fait même les taux hypothécaires des consommateurs.
• Les rendements des obligations du gouvernement canadien.

Pour éviter de subir une hausse des taux de dernière minute, causée par l’un ou l’autre de ces facteurs, plusieurs prêteurs permettent donc à leurs clients de geler le taux d’intérêt en vigueur pendant une certaine période.

Sachez également que les caractéristiques de votre prêt hypothécaire influencent directement le taux qui vous sera offert par les banques.

Est-ce qu'on peut geler un taux variable?

Le marché semble incertain? Vous êtes préoccupé par une potentielle hausse des taux d'intérêt? Si vous détenez une hypothèque à taux variable, il est possible de geler votre taux, c'est-à-dire de le convertir en taux fixe. 

Toutefois, cette initiative pourrait ne pas être la meilleure solution. En effet, la conversion de votre taux variable en taux fixe pourrait être prohibitive, selon les modalités en vigueur. La majorité du temps, cette conversion doit se faire au taux affiché par l'institution financière. 

Ainsi, si votre taux variable est présentement à 3,25 %  et que le taux fixe est affiché à 5,15 %, vous n'en ressortirez probablement pas gagnant. À vous cependant d'évaluer votre situation et ce qui vous convient le mieux. 

Et un taux fixe?

Il est tout à fait possible de bloquer un taux fixe, que ce soit avant votre renouvellement hypothécaire ou au moment de procéder à votre préapprobation hypothécaire. On vous explique comment procéder dans le point suivant. 

Photo : Freepik.com (Drazen Zigic) 

Comment geler le taux de son hypothèque pour avoir le meilleur? 

Vous avez repéré un taux qui vous intéresse et aimeriez pouvoir en profiter? Il suffit de discuter directement avec votre prêteur ou, mieux encore, de contacter votre courtier hypothécaire. En effet, son intervention est très utile lors du magasinage de votre taux hypothécaire pour vous assurer d’avoir les meilleures conditions disponibles au moment de votre achat ou de votre renouvellement.

Vous aimeriez geler votre taux dans le cadre d’un achat immobilier? Votre courtier hypothécaire peut vous accompagner dans le processus d’une préapprobation hypothécaire. En plus de vous permettre de savoir exactement combien vous pouvez vous permettre pour votre achat, celle-ci vous permettra de bloquer le taux d’intérêt en vigueur pendant une période déterminée.

Vous devez renouveler votre hypothèque sous peu? En contactant votre courtier à l’avance, celui-ci pourra magasiner pour vous auprès de différents prêteurs pour vous trouver le meilleur taux hypothécaire. Il pourra également le geler jusqu’au moment officiel de votre renouvellement.

Quand faire un blocage de taux hypothécaire?

Comme mentionné précédemment, le blocage d’un taux hypothécaire peut s’effectuer dans le cadre d’un achat ou d’un renouvellement. Mais, quelle que soit votre situation, il est particulièrement intéressant d’y avoir recours lorsque les conditions du marché indiquent qu’une hausse des intérêts aura lieu sous peu. Dans le cas contraire, il peut être judicieux d’attendre pour obtenir un taux plus bas.

La décision de bloquer ou non votre taux dépend aussi de votre situation financière et de votre tolérance au risque. Si l’idée que les taux d’intérêt puissent augmenter vous inquiète, il peut être rassurant de geler le taux d’intérêt offert.

Toutefois, gardez en tête qu’un taux bloqué, ou même une approbation hypothécaire complète, ne garantit pas que vous serez définitivement approuvé pour un prêt. Plusieurs facteurs, comme la perte d’un emploi, pourraient mener au rejet de votre dossier et à l’annulation de l'entente préalable avec votre prêteur.

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