Naviguer dans le monde des prêts hypothécaires peut s’avérer complexe. Avec la multitude d’options disponibles, il peut être difficile de s’y retrouver. Aujourd’hui, nous levons le voile sur un type de prêt populaire, mais encore mal compris : l'hypothèque conjointe.
Vous envisagez d’acheter une propriété avec votre conjoint ou avec des amis ? Le prêt hypothécaire conjoint pourrait bien être l’option idéale pour concrétiser votre projet immobilier. Voici tout ce que vous devez savoir.
Qu’est-ce qu’un prêt hypothécaire conjoint ?
Un prêt hypothécaire conjoint consiste simplement à faire une demande de prêt à plusieurs, que ce soit deux personnes ou plus. Ce type de prêt est fréquemment utilisé par les couples qui souhaitent acheter une maison ensemble, mais aussi par des amis ou des membres d’une famille qui désirent investir dans une propriété commune.
Dans le contexte actuel du marché immobilier, acheter une propriété est souvent un défi, surtout pour une seule personne. Les prix élevés et les exigences financières strictes rendent l’obtention d’un prêt hypothécaire plus difficile. En unissant vos forces financières, vous augmentez votre capacité d’achat en plus d'améliorer vos chances de voir votre demande acceptée.
Les deux types d'hypothèques conjointes pour devenir propriétaire
Quand il en vient au prêt hypothécaire conjoint, les prêteurs hypothécaires sont en mesure de vous offrir deux types de prêts :
- Le prêt propriétaires conjoints
- Le prêt propriétaires en commun.
Dans les deux cas, les processus de qualification et de demande hypothécaire seront les mêmes. Toutefois, chaque type d'emprunt a des implications qui lui sont propres.
La propriété conjointe avec droit de survie
Ce type de prêt est particulièrement courant chez les couples mariés ou en union de fait. Avec un prêt pour propriétaires conjoints :
- Les droits et responsabilités sur la propriété sont partagés à parts égales. Ils possèdent donc 50 % de la propriété chacun.
- Les copropriétaires détiennent un droit de survie. En cas de décès de l'un d'entre eux, le copropriétaire survivant obtient automatiquement tous les droits et responsabilités liés à la propriété.
- Les décisions importantes doivent être prises d'un commun accord. La vente, le refinancement ou toute autre décision majeure nécessite le consentement de tous les copropriétaires.
Ce type de prêt s’avère pratique pour les couples souhaitant simplifier la gestion de leurs finances communes, mais il est important de prévoir des mesures adaptées en cas de séparation ou de divorce.
La propriété en commun
Cette forme d'hypothèque est particulièrement adaptée pour les groupes d’amis ou les familles qui souhaitent investir ensemble. Contrairement au prêt pour propriétaires conjoints :
- Les droits sur la propriété ne sont pas forcément divisés de manière égale. Chaque copropriétaire peut choisir la part qu’il souhaite acquérir, en fonction de son apport financier. Par exemple, une personne pourrait détenir 60 % de la propriété et une autre 40 %.
- Il n'y a pas de transfert automatique des parts. En cas de décès, les parts du copropriétaire décédé sont transmises conformément à son testament ou aux dispositions d'une succession légale.
- La vente des parts peut s'effectuer de manière indépendante. Un copropriétaire peut choisir de vendre sa part respective, mais certaines restrictions pourraient tout de même s'appliquer.
La flexibilité accrue de ce type de prêt permet de s’adapter à des situations variées, mais nécessite une entente claire dès le départ pour éviter tout malentendu. On pense notamment à une convention d'indivision.
Avantages et inconvénients d'acheter une maison avec un prêt hypothécaire conjoint
Comme tout produit financier, le prêt hypothécaire conjoint présente des atouts, mais aussi des défis. En voici les principaux.
Une meilleure capacité d’achat
Avec le marché immobilier actuel ainsi que les situations financières précaires de plusieurs, il peut être difficile de contracter un prêt hypothécaire avec un seul revenu. En regroupant plusieurs revenus, vous augmentez vos chances d’être admissible à un prêt hypothécaire et pouvez envisager des propriétés plus grandes ou situées dans des quartiers plus recherchés.
Une mise de fonds plus importante
En combinant vos ressources financières avec d'autres personnes, vous êtes en mesure de fournir une mise de fonds plus élevée. Cela peut non seulement réduire le montant total du prêt, mais aussi vous permettre de bénéficier de meilleurs taux d’intérêt et de conditions de financement plus avantageuses.
Vous vous demandez pourquoi c’est avantageux de mettre une mise de fonds plus élevé lors de votre demande de prêt hypothécaire? Consultez notre article 6 avantages d’acheter une maison avec 20 % de mise de fonds.
Un partage des coûts
Acheter à plusieurs vous permet également de diviser les coûts d’achat, les paiements hypothécaires et les frais d’entretien. Cela permet de réduire le fardeau financier pour chaque copropriétaire.
Une responsabilité financière partagée
Les actions financières des copropriétaires peuvent avoir des répercussions sur votre situation, même si vous n'êtes pas directement en faute. Si l’un des copropriétaires manque un paiement ou accumule des retards, cela peut affecter négativement votre cote de crédit. Il est donc important de s’embarquer dans un tel projet avec des personnes responsables et de confiance.
Des conflits potentiels
Les décisions concernant la propriété doivent être prises d'un commun accord. Cela peut devenir une source de désaccords, même si vous avez d'excellentes relations avec vos copropriétaires.
Pour minimiser les risques et mieux organiser la gestion de votre projet commun, prenez le temps de bien planifier et d’établir des règles claires dès le départ.
Une sortie difficile
Une fois engagé dans un prêt hypothécaire conjoint, il est souvent compliqué de se retirer de l’accord sans vendre ou racheter les parts des autres copropriétaires. C’est pour cette raison qu’il faut bien y réfléchir avant de s’embarquer dans un tel projet à long terme.
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