Vous avez un projet de construction ou d’autoconstruction? Avant de pouvoir bâtir votre maison, vous devrez trouver votre terrain et, sans aucun doute, trouver le financement pour en devenir propriétaire.
Comme vous pouvez vous en douter, le processus de financement d’un terrain est différent de celui d’une habitation déjà construite. Quelle est la mise de fonds requise? Est-ce plus difficile d’obtenir un prêt hypothécaire pour un terrain? On répond à vos questions.
Financer un terrain : définir vos objectifs préalables
La première chose à faire avant de demander un emprunt pour l’achat de votre terrain, c’est de définir vos objectifs et les particularités de votre projet.
Le type de terrain
Il n’y a pas qu’un seul type de terrain au Québec. Au contraire, il en existe plusieurs, chacun avec une fonction qui lui est propre. On pense notamment à ceux-ci :
- Terrain résidentiel ;
- Terrain commercial ;
- Terrain industriel ;
- Terre agricole ;
- Terre à bois ;
- Terrain pour développement immobilier.
Selon la catégorie du terrain choisi, les conditions de financement ne seront pas les mêmes.
L’échéancier d’aménagement du projet
Lors de l’achat d’un terrain vacant, la banque avec qui vous ferez affaire voudra connaitre vos objectifs concernant la construction. Voulez-vous bâtir immédiatement après l’achat? Ou, au contraire, attendre quelques années? Encore une fois, votre réponse influencera le financement offert.
Quelle est la mise de fond pour acheter un terrain?
Évidemment, avant même de pouvoir obtenir une hypothèque, quelle qu’elle soit, vous devrez fournir une mise de fonds. Celle-ci peut provenir de différentes sources, telles que :
- Des économies personnelles ;
- Un don non remboursable d’un membre de la famille ;
- De vos REER (avec le Régime d’accession à la propriété) ;
- De l’argent reçu lors de la vente de votre maison ;
- Etc.
Le pourcentage de mise de fonds que vous devrez fournir pourrait varier en fonction du prêteur et du type de prêt que vous obtiendrez. De façon générale, c’est 20 % du coût d’achat qui sera exigé par les banques. Ce faisant, une assurance prêt hypothécaire ne sera pas requise.
Quelle hypothèque pour votre terrain?
Comme pour toute hypothèque, l’emprunteur aura le choix entre plusieurs caractéristiques de prêt : ouvert ou fermé, à taux fixe ou taux variable… N’hésitez pas à demander conseil à un expert pour vous aider à déterminer ce qui conviendrait le mieux à votre situation.
Prêt pour construction résidentielle
Si vous êtes un particulier qui souhaitez acheter un terrain pour construire votre maison, vous pourriez avoir accès à plus d’un type de prêt, en fonction de l’échéancier de votre projet.
Vous prévoyez d’aménager votre terrain immédiatement après son achat? Certaines banques offrent des prêts de courte durée pour l’acquisition du terrain. Cette solution flexible donne à l’acheteur le temps de finaliser les demandes de zonage, le raccordement aux services publics ou toute autre obligation préalable au début des travaux.
Certains prêts peuvent même couvrir le coût de construction de votre maison, en plus du terrain lui-même.
Pour obtenir le financement, les banques exigent généralement que vous présentiez votre projet de construction, pour s’assurer de sa viabilité. Les conditions d’admissibilité et d’emprunt (mise de fonds, terme, amortissement, etc.) peuvent varier d’un prêteur à l’autre.
Vous ne pensez pas bâtir dans l’année suivant l’achat? Il est aussi possible d’obtenir un prêt à plus longue échéance pour votre terrain. Encore une fois, les conditions offertes dépendront de la banque avec qui vous ferez affaire.
Prêt à des fins commerciales
Si vous avez l’intention d’acheter un terrain dans une visée commerciale ou dans le but d’y faire un développement immobilier, le financement que vous devrez obtenir ne sera pas le même que celui d’un individu souhaitant simplement construire sa résidence.
Pour voir votre demande de prêt acceptée, vous devrez notamment présenter un plan d’affaires bien construit et démontrez que vous avez une stratégie de sortie existante.
Quelles banques financent l’achat d’un terrain?
Ce ne sont pas toutes les institutions financières qui acceptent d’accorder un prêt pour l’acquisition d’un terrain au Québec. Parmi les grandes banques qui octroient ce type de prêt, on retrouve :
- Desjardins
- Banque Nationale
- Banque Royale
- First National
Celles-ci ne sont évidemment pas les seules, mais elles sont les plus visibles sur le marché. Il est aussi possible de faire affaire avec d’autres prêteurs indépendants ou alternatifs. Dans tous les cas, certaines vérifications seront effectuées avant de vous accorder le prêt demandé, dont :
- Votre capacité d’emprunt. Vous devrez prouver que vous avez une situation financière assez solide pour vous acquitter de vos obligations.
- La valeur marchande du terrain convoité. Un évaluateur agréé pourrait être engagé par la banque dans le but de vérifier que le prix d’achat correspond réellement à la valeur du terrain.
Vous voulez trouver le prêteur idéal pour l’achat de votre terrain et facilement comparer les conditions offertes? Faites appel à un courtier hypothécaire!
Comment obtenir un prêt hypothécaire pour votre terrain?
Trouver du financement pour votre terrain peut être plus complexe que pour une maison traditionnelle déjà construite. C’est pourquoi il est recommandé d’être accompagné par un expert en la matière : le courtier hypothécaire.
Ce professionnel de l’hypothèque connait toutes les subtilités du secteur. Son rôle sera notamment de vous accompagner dans la recherche de votre prêt, en comparant et négociant les conditions offertes par les institutions financières. De cette façon, vous serez assuré d’avoir les meilleures modalités de prêt.
En plus, ses services sont entièrement gratuits! Il n’y a donc aucune raison de vous en passer!
Vous n’êtes pas encore prêt à vous lancer dans votre projet d’achat? Vous avez besoin de plus d’informations concernant l’acquisition d’un terrain? Consultez 7 erreurs à éviter lors de l’achat d’un terrain.
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