L’assurance vie est une excellente protection à avoir en cas de décès. Celle-ci vient toutefois avec un prix, qui varie énormément d’un individu à l’autre. C’est que le coût de la prime de votre assurance vie est calculé en fonction de différents facteurs.
En effet, les assureurs prennent en compte de nombreux critères pour déterminer le risque que vous représentez. Plus c’est le cas, plus votre prime coûtera cher. Mais sur quoi se base la décision des compagnies d’assurance?
Les critères individuels
Plusieurs aspects de votre personne et de votre mode de vie peuvent faire augmenter ou baisser le montant de votre prime d’assurance. Voici les principaux facteurs qui sont pris en compte.
1. Votre âge
C’est bien connu : plus vous souscrivez tôt à une assurance vie, plus vous aurez un prix intéressant. Attendre pourrait vous coûter cher car, plus vous vieillissez, plus votre prime sera élevée pour un même type de contrat. Et ce, même si vous êtes en excellente santé! La raison derrière ce phénomène est bien simple : plus vous êtes âgé, plus le risque de décès augmente.
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2. Votre sexe
Les hommes paient plus cher que les femmes. Cela s'explique parce que ceux-ci ont une espérance de vie plus courte, même si l’écart est relativement faible (81,1 ans chez les hommes et 84,9 ans pour les femmes au Québec en 2021).
3. Votre état de santé
Parce qu’une personne en bonne santé signifie généralement aussi qu’elle a moins de risques de décéder, elle paie moins cher sa prime d’assurance vie. Au contraire, un individu avec un ou plusieurs problèmes de santé devra compenser le risque qu’il représente en payant une prime plus élevée.
Bien qu’il existe des assurances vie sans examen médical, la plupart des assureurs établiront votre assurabilité en vous posant des questions sur votre poids, votre taille, vos consultations médicales, vos maladies antérieures ou chroniques... Certains exigent également de passer un examen médical plus approfondi pour confirmer l’état de santé.
Sachez aussi que vos antécédents héréditaires peuvent affecter le montant de prime à payer. Certains assureurs les prennent en compte, même si vous êtes en parfaite santé.
4. Votre consommation de tabac
L’usage de tabac ou de tout autres produits contenant de la nicotine, de même que la marijuana et les cigarettes électroniques, détériore votre état de santé. Si vous avez l’une ou l’autre de ces habitudes, vous pourriez devoir payer plus que le double pour votre prime d’assurance.
Vous avez arrêté de fumer depuis votre souscription au contrat? Faites-en part à votre assureur. Vous pourriez être admissible aux taux offerts aux non-fumeurs et, ainsi, économiser plusieurs dollars. De façon générale, vous serez considéré comme non-fumeur si vous n’avez consommé aucune des substances précédentes depuis les 12 derniers mois.
5. Votre consommation d’alcool
L’alcool est elle aussi une substance qui peut affecter votre santé et le coût de votre assurance. En ce qui concerne la consommation de boissons alcoolisées, rappelez-vous que la modération a bien meilleur goût!
Vous buvez de l’alcool de façon modérée? Il n’y aura pas de conséquence sur le montant à payer. Vous en abusez? Votre risque de mortalité augmente, comme le coût de votre prime.
6. Votre consommation de drogues et de médicaments
Comme les deux points précédents, la consommation de médicaments non prescrits et autres drogues augmente le risque de décès. Votre assureur ajustera le montant de votre prime en conséquence.
7. Votre emploi
Certaines professions sont plus dangereuses que d’autres. C’est le cas des emplois qui nécessitent de fréquents déplacements, qui sont très stressants ou qui viennent avec un niveau de risque élevé (travailleur de la construction, pompier, élagueur, etc.). Si vous occupez l’un de ces postes, vous payerez plus cher.
8. Votre style de vie
Vous êtes un mordu d’adrénaline? Vous voyagez dans des pays à risque? Vous aimez pratiquer des activités sportives dangereuses (parachute, escalade, plongée sous-marine, etc.)? Malheureusement, la pratique de ces activités augmente le risque de mortalité et votre assureur prendra cela en compte au moment de fixer le montant de votre prime.
L’assurance vie choisie
Outre votre mode de vie, le choix de votre assurance a lui aussi un impact direct sur le montant que vous devrez payer.
9. Le type de produit d’assurance vie
On distingue trois types d’assurance vie :
- Assurance vie temporaire ;
- Assurance vie permanente ;
- Assurance vie universelle.
Chacune d’entre elles contient des garanties qui lui sont propres et qui peuvent influencer à la hausse ou à la baisse le coût de votre contrat.
Ainsi, l’assurance vie permanente est généralement plus coûteuse qu’une assurance temporaire. Ses primes sont fixes et nivelées, c’est-à-dire qu’elles resteront les mêmes jusqu’au décès. De plus, comme l’assurance vie universelle, elle comporte généralement une valeur de rachat, ce qui fait en sorte que la prime payée est plus élevée.
L’assurance temporaire, quant à elle, est moins dispendieuse au début, mais ses primes sont ajustées à la hausse à chaque période de renouvellement, puisque vous êtes alors plus âgé.
10. La durée du contrat
De même, plus la durée du contrat est grande, plus le coût augmente. Par exemple, une assurance vie de 10 ans coûtera moins cher qu’une de 20 ans, puisque les risques de décès pendant la période couverte sont réduits.
11. Le montant de couverture
Évidemment, plus le montant de couverture de votre assurance est élevé, plus le coût de votre prime le sera également.
Les facteurs externes
En plus de tous les critères précédents, d’autres facteurs externes peuvent aussi influencer le coût de votre contrat, tels que les frais d’administration et la situation économique actuelle et future.
12. Les frais administratifs
Les compagnies d’assurance doivent tenir compte des différents frais liés à l’administration de votre contrat. On pense notamment à :
- L’émission de votre police ;
- La facturation ;
- Les réclamations ;
- Le service à la clientèle ;
- Les coûts de promotion et de distribution ;
- Etc.
L’ensemble de ces frais a donc un impact sur le coût de votre assurance.
13. La situation économique
Dernier point, mais non le moindre : les taux d’intérêt actuels et anticipés peuvent influencer à la hausse ou à la baisse le montant de votre prime. Votre assureur pourrait ainsi ajuster votre prime en fonction des taux de placement auxquels il a accès au moment de votre souscription.
Photo de couverture : Freepik.com (jcomp)
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