Quels sont les frais à prévoir lors de l'achat d'une maison au Québec?

La plupart des personnes qui achètent leur première maison ont tendance à sous-estimer les frais réels qui découlent de l’acquisition d’un bien immobilier. Pourtant, en faisant un calcul adapté et en mettant de côté de l’argent pour les imprévus, vous parviendrez certainement à acheter votre maison en toute tranquillité.

Le processus d’achat comporte plusieurs étapes qui requièrent pour la plupart de débourser une certaine somme d’argent. D’où l’intérêt de prévoir un budget précis avant d’entamer vos démarches. Il serait dommage de se rendre compte à mi-chemin que vous n’aviez pas prévu assez pour payer l’ensemble des frais liés à votre projet d’achat.

Rien ne doit être laissé au hasard! Pour cette principale raison, nous vous avons préparé un article qui détaille les 10 principales dépenses liées à l'achat d’un bien immobilier.

1. La mise de fonds pour acheter une propriété

Il faut savoir que la mise de fonds représente une importante part des frais liés à l’achat d’une maison. Au Québec, il est impossible d’obtenir un prêt hypothécaire sans apport!

Si vous comptez acheter une propriété, il est indispensable d’avoir en sa possession un apport correspondant à un minimum de 5% du prix d’achat (soit 15 000$ pour une maison de 300 000$).

Pour éviter de payer les assurances hypothécaires, il vous faudra prévoir 20% du prix d’achat (soit 60 000$ pour une maison de 300 000$).

Toutes les personnes souhaitant investir dans un bien immobilier n’ont pas forcément une telle somme en main. Pour cette raison, il est intéressant de savoir qu’il existe plusieurs alternatives pour réussir à rassembler sa mise de fonds.

À titre d’exemple, certains programmes municipaux offrent un prêt sans intérêt correspondant à 5% du prix d’achat de votre maison. Vous pouvez également opter pour l’utilisation de vos REER (Programme RAP), du CELIAPP, ou choisir de faire appel à une banque dans le cadre d’un prêt ou d’une marge de crédit personnelle.

2. L'assurance pour votre prêt hypothécaire

Au Québec, la Société canadienne d’hypothèques et de logement (SCHL) et Sagen (anciennement Genworth Financial Canada) se partagent le marché des assurances pour les prêts hypothécaires.

Si votre emprunt est supérieur à 80% de la somme nécessaire à l’achat du bien, vous devrez nécessairement souscrire à une assurance. Celle-ci servira à rembourser votre prêteur dans le cas où vous êtes dans l’impossibilité de payer votre emprunt et que vous perdez la maison. Il s’agit-là d’une importante part des frais liés à l’achat d’une maison que certains acheteurs oublient souvent de calculer.

En réalité, la prime d'assurance prêt hypothécaire exigée par la SCHL correspond à un pourcentage du montant du prêt établi en fonction de l'importance de la mise de fonds. Pour obtenir une estimation de votre prêt et des assurances que vous devrez payer, vous pouvez utiliser ce calculateur de la SCHL.

Notez que vous pourriez obtenir un remboursement de prime pouvant aller jusqu'à 25 % si vous opter pour l'achat ou la construction d'une maison écoénergétique. 

Le tableau ci-dessous représente le pourcentage de la prime d’assurance de la SCHL qui s’applique au montant total du prêt dépendamment de votre mise de fonds :

Source : Société canadienne d’hypothèques et de logement (SCHL)

3. Les frais de notaire relatifs à l’achat d’une maison

Lorsque vous aurez enfin trouvé un bien à acheter, les choses sérieuses vont enfin commencer! Ceci passe notamment par le choix d’un notaire, dont le travail sera de veiller à la conformité des documents et à assurer la sécurité de la transaction immobilière.

Les honoraires d’un notaire pour l’achat d’une maison varient d'un dossier à l'autre, mais il faut généralement compter un minimum de 1 200$. S’ajoutent à cela les frais relatifs au traitement de votre dossier, dont le prix se situe entre 450$ et 500$ dépendamment de la valeur du bien convoité.

Le notaire est un officier public qui opère en toute impartialité, en veillant à ce que chaque transaction immobilière se fasse dans le plus grand respect de la loi. Certes, faire appel à un notaire a un prix, mais ceci vous assure un achat sans mauvaises surprises, tant au niveau administratif que financier.

4. Les frais d’inspection préachat

En tant qu’acheteur, il est indispensable de vous assurer de l’état réel de la maison qui vous intéresse. L’étape de l’inspection arrive généralement après avoir déposé une offre d’achat dans le but de démontrer votre intérêt. Une fois que le vendeur aura accepté votre offre, vous devrez engager un inspecteur en bâtiment dans le but de vous assurer de la conformité de la maison.

En ce qui concerne les frais d’inspection, attendez-vous à payer entre 650 $ et 800 $ pour l’inspection d’un bâtiment résidentiel unifamilial. 

Quel que soit le prix que vous aurez convenu avec l’inspecteur en bâtiment, celui-ci devra vous consacrer environ 8h de travail incluant les déplacements, l’inspection de la maison, l’analyse des photos, les recherches complémentaires ainsi que la rédaction du rapport d’inspection.

5. Les frais liés à l'évaluation

Dans certains cas, votre institution financière vous exigera d’obtenir une évaluation de la maison avant d’accepter de vous accorder un prêt hypothécaire. Dans d’autres cas, l’acheteur va directement mandater un évaluateur professionnel pour s’assurer de payer le prix juste pour la propriété concernée.

Avant de vous fournir une évaluation, l’expert va réaliser une visite de la résidence dans le but de déterminer les dimensions, de connaître les matériaux utilisés et de vérifier l’état général de la maison (dépendamment de son année de construction). Celui-ci tiendra également compte de la localisation du bien ainsi que de la conjoncture économique dans le secteur convoité. 

Pour une maison unifamiliale, les frais d'évaluation se situent habituellement autour de 650$. Soyez certain d'avoir ce montant en votre possession avant d’aller de l’avant avec l’achat de votre nouvelle maison.

6. La taxe de vente (TPS/TVQ) pour les maisons neuves au Québec

Si vous achetez une maison neuve, ou ayant subi des rénovations majeures, vous devrez obligatoirement payer des taxes à la consommation (TPS et TVQ). Celles-ci s’élèvent à environ 15 % du prix d’achat, ce qui est tout de même une somme conséquente dans une transaction de quelques centaines de milliers de dollars (environ 45 000 $ pour une maison de 300 000 $).

La bonne nouvelle est qu’il est possible d’obtenir un remboursement partiel de la TPS et de la TVQ, sous certaines conditions. En clair, le montant maximal du remboursement correspond à 36 % de la taxe sur les produits et services (TPS) et jusqu'à un maximum de 6 300 $. Un autre montant du remboursement correspond à un maximum de 50 % de la taxe de vente du Québec (TVQ) et ne peut pas dépasser les 9 975 $.

Notez qu’il est impossible d’obtenir un remboursement partiel de la TPS si le prix de la maison concernée excède les 450 000$. De la même manière, vous ne pourrez pas obtenir de remboursement partiel de la TVQ si la valeur de votre bien dépasse les 300 000$. Pour plus d’informations à ce sujet, rendez-vous sur le site de Revenu Québec.

7. Les droits de mutation immobilière (« taxe de bienvenue »)

La « taxe de bienvenue » représente un pourcentage sur le prix d’achat de votre maison. Celui-ci sera directement perçu par la municipalité dans laquelle se situe votre bien immobilier. La facture relative au droit de mutation immobilière vous sera envoyée entre 3 et 6 mois suivant la finalisation de la transaction immobilière chez le notaire. À partir du moment où vous recevrez cette lettre, vous aurez un délai de 30 jours pour acquitter la somme demandée.

Au Québec, la taxe de bienvenue représente :

• 0.5 % sur la première tranche de 51 700 $ ;
• 1 % sur le prix d’achat d’une maison dont la valeur varie entre 51 700 $ et 258 600 $ ;
• 1.5 % sur le prix d’achat d’une maison dont la valeur excède les 258 600 $.

À Montréal, les droits de mutation sont légèrement plus élevés concernant les propriétés dépassant les 500 000$ :

• 1.5 % sur le prix d’achat d’une maison dont la valeur varie entre 258 600 $ et 517 100 $ ;
• 2 % sur le prix d’achat d’une maison dont la valeur varie entre 517 100 $ et 1 034 200 $ ;
• 2.5 % sur le prix d’achat d’une maison dont la valeur varie entre 1 034 200 $ et 2 000 000 $ ;
• 3 % sur le prix d’achat d’une maison dont la valeur excède les 2 000 000 $.

Vous pouvez utiliser cette calculatrice pour connaître la somme approximative à payer pour le droit de mutation immobilière.

Il est à noter que depuis 2019, plusieurs villes ont modifié le pourcentage de « la taxe de bienvenue » dépendamment de la valeur du bien. Contactez directement la municipalité concernée pour connaître le montant exact à payer.

8. L'ajustement de la taxe municipale et scolaire

La taxe municipale et scolaire est une somme à payer annuellement en tant que propriétaire. Il est fort probable que le vendeur de la maison ait déjà réglé cette somme dans le courant de l’année, d’où l’importance de faire un ajustement. Le remboursement sera calculé par le notaire et ajouté à l’ensemble des frais que vous aurez à payer pour l’achat de la maison.

À titre indicatif, cette taxe correspond à 400$ pour une maison dont la valeur se situe entre 200 001$ et 300 000$, et à 530$ pour une maison dont le prix se situe entre 300 001$ et 400 000$*. Après l’achat de la maison, vous recevrez la taxe municipale et scolaire annuellement, généralement dans les 3 premiers mois de l’année. Plusieurs modalités de paiement seront offertes à vous.

*Ce montant est donné à titre indicatif seulement car cette taxe varie d'une municipalité à une autre. 

9. Les frais de déménagement à payer

Saviez-vous que les déménagements figurent parmi les 10 événements les plus stressants que l’on peut rencontrer dans une vie? Techniquement, il s’agit de déplacer tous ses biens matériels d’un point A à un point B, ce qui n’est pas toujours évident. Si plusieurs de vos amis et membres de votre famille se portent volontaires pour vous aider le jour J, alors vous n’aurez qu’à prévoir la location d’un camion pour votre déménagement.

En revanche, si vous n’êtes qu’une poignée pour déménager et que vous avez plusieurs meubles et électros à déplacer, il serait certainement préférable de faire appel à une compagnie de déménagement qui vous fournira une équipe de déménageurs (et réduira votre stress par la même occasion).

Dans le cas où vous prévoyez de déménager en été (particulièrement le 1^er juillet), veillez à vous y prendre assez tôt pour réserver. De plus, les prix risquent d’être beaucoup plus élevés à cette période.

Certaines compagnies proposent des camions de déménagement (sans déménageurs) pour 20$ à 40$ de l’heure. Si vous décidez de faire appel à une compagnie de déménagement, attendez-vous à payer entre 85$ et 110$ de l’heure pour un camion et deux déménageurs. Généralement un forfait vous sera imposé dépendamment du nombre de pièces à déménager, du nombre de déménageurs requis et de la distance à parcourir.

10. Assurance habitation, rénovations, frais de copropriété et autres dépenses à ajouter à votre budget

Il est à noter que ce type de dépense varie d’une résidence à une autre. Ainsi, le prix annuel de votre assurance habitation dépendra de la superficie de la maison, la valeur des biens à assurer et du type de maison que vous achetez. D’autres facteurs peuvent rentrer en compte comme la proximité d’une caserne de pompier.

Pour avoir une estimation de l’assurance à payer, vous pourriez demander au vendeur, ou faire une soumission en ligne auprès d’une compagnie d’assurance.

Si vous achetez en copropriété, l’une des principales questions à poser sera relative aux frais de copropriété. Demandez au vendeur de vous fournir une copie de la charte de copropriété avec les règles à respecter ainsi que le montant des charges de copropriété.

Que vous décidiez d’acheter une maison individuelle ou un bien en copropriété, vous devrez également vous renseigner sur les travaux à effectuer. Une rénovation de toiture en copropriété peut coûter entre 3000$ et 10 000$ à diviser entre l’ensemble des copropriétaires et vous ne serez pas forcément disposé à payer cette somme lors de votre emménagement, d’où l’intérêt de poser les bonnes questions avant de s’engager.

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