Vous prévoyez de faire l’achat d’une maison ? Il va sans dire qu’un tel projet à des implications financières majeures. Effectivement, c’est probablement l’un des achats des plus importants que vous effectuerez dans votre vie. Il est donc totalement naturel d’avoir de nombreux questionnements.
Parmi ceux-ci, plusieurs se demandent : quelle est la cote de crédit idéale pour faire l’achat d’une maison ? C’est une question complexe, puisque plusieurs facteurs sont à prendre en considération. Prenons donc le temps de survoler le sujet du dossier de crédit et trouver réponse à cette interrogation.
Une cote de crédit : qu’est-ce que c’est ?
Votre dossier de crédit est essentiellement un score qui représente votre comportement financier du passé. C’est en quelque sorte votre réputation financière.
Se situant entre 300 et 900, ce pointage est, pour les prêteurs hypothécaires, un excellent indice sur votre solvabilité ainsi que sur votre capacité de remboursement. Plus votre score est élevé, plus vous serez en mesure d’obtenir un prêt avec des conditions avantageuses. Il va donc sans dire que votre cote de crédit est un élément essentiel dans votre projet d’achat de maison.
Comment est calculée votre cote de crédit ?
Il est important de savoir que plusieurs facteurs sont pris en considération lors du calcul de votre cote de crédit. En effet, les diverses informations qui composent votre dossier de crédit influencent grandement votre pointage. Ces informations sont, entre autres :
- L’âge de votre crédit ;
- Votre historique de paiement ;
- Le montant de vos dettes ;
- Vos antécédents de demande de crédit ;
- La diversité de votre portefeuille de crédit, etc.
410, 560, 600, 750, 830 : qu’est-ce qu’une bonne cote de crédit ?
Vous connaissez le montant de votre pointage de crédit ? Savez-vous, cependant, ce que les chiffres qui le composent signifient réellement ?
Bien que certaines variations puissent s’appliquer d’un professionnel à un autre, l’échelle de pointage de crédit est habituellement classifiée de la façon suivante :
- Un score de 579 ou moins est très faible ;
- Un score de 580 à 679 est faible ;
- Un score de 679 à 719 est moyen ;
- Un score de 720 à 779 est très bon ;
- Un score de 780 et plus est excellent.
Avec cette échelle, vous pouvez maintenant vous faire une meilleure idée d’où vous vous situez, ainsi que de votre pouvoir d’achat.
Savez-vous qu’au Canada, la cote de crédit moyenne se situe entre 600 et 650 ? Notez bien que ce score varie selon les tranches d’âge ainsi qu’à travers les différentes provinces du pays.
Quel est le pointage de crédit minimal pour l’obtention d’une hypothèque ?
Comme mentionné plus tôt, votre cote de crédit est un excellent indicateur de vos habitudes financières. C’est pour cette raison que, lors de l’analyse de votre dossier, votre prêteur hypothécaire porte une attention particulière sur votre pointage.
En effet, il se fie, en grande partie, sur votre score pour évaluer votre capacité de remboursement ainsi que l’ampleur des risques qu’il prend en vous accordant un prêt hypothécaire. Cela dit, quel est le pointage minimal pour obtenir un prêt hypothécaire ?
Selon divers experts, la cote de crédit nécessaire pour l’obtention d’une approbation d’une demande d’hypothèque varie entre 620 et 680. Cependant, il est important de noter que chaque prêteur peut établir ses propres standards quant au score minimum accepté. Dans cette optique, certains prêteurs accepteront des clients ayant un score de 600, tandis que d’autres requerront un minimum de 650 ou encore de 680.
Obtenir un prêt hypothécaire : ne pas négliger le pouvoir d’une bonne cote de crédit
Bien que votre banque puisse approuver votre demande d’hypothèque avec une cote de crédit dite minimale, il ne faut pas négliger le pouvoir d’une bonne cote de crédit. En effet, votre pointage peut influencer le taux ainsi que les conditions que votre prêteur hypothécaire peut vous offrir.
Si vous avez un bon dossier de crédit, votre prêteur considère que le niveau de risque vis-à-vis de votre prêt est moindre. Dans ce cas, vous pourriez jouir de plusieurs avantages, tels que :
- Les meilleurs taux d’intérêt offerts sur le marché ;
- Un plafond de prêt hypothécaire élevé ;
- Une grande flexibilité quant aux conditions qui vous sont offertes ;
- La possibilité de choisir parmi une grande diversité de produits.
Si vous avez plutôt une faible cote de crédit, votre prêteur peut considérer votre dossier comme à risque. Dans ce cas, certains désavantages peuvent en résulter :
- Des taux d’intérêt plus élevés ;
- Un plafond de prêt hypothécaire moindre
- Une mise de fonds requise plus élevée ;
- Des choix plus restreints.
Vous n’avez pas une bonne cote de crédit ?
Malheureusement, si vous avez une cote de crédit inférieure au minimum requis, il se peut que vous essuyiez un refus lors de votre demande d’hypothèque. Cependant, ne baissez pas les bras ! Bien que vous devrez possiblement retarder votre projet, votre prêteur vous conseillera, de règle générale, de faire monter votre crédit et de le recontacter lorsque l’objectif fixé sera atteint.
Vous désirez explorer les diverses options qui s’offrent à vous ? Saviez-vous que vous pourriez possiblement faire affaire avec un prêteur alternatif tel qu'un prêteur de type B ou encore un prêteur privé ?
Quels gestes concrets pouvez-vous poser pour augmenter votre cote de crédit ?
Vous entamez tranquillement votre projet d’achat ? Vous contacterez sous peu un prêteur hypothécaire ? Vous désirez peaufiner votre dossier de crédit afin d’obtenir un meilleur taux hypothécaire ?
Quelle que soit la raison, l’objectif premier c’est d’être en mesure de démontrer votre stabilité financière. Voyons quelles stratégies concrètes que vous pouvez mettre en place pour ce faire :
- Faites un budget réaliste et respectez-le ;
- Payez vos factures et effectuez vos paiements mensuels à temps ;
- Maintenez un taux d’utilisation de crédit sain ;
- Surveillez votre portefeuille de crédit ;
- Surveillez fréquemment votre dossier de crédit et sa courbe ;
- Limitez les demandes de crédit trop fréquentes, etc.
Combien de temps faut-il pour augmenter sa cote de crédit ?
Bien que votre cote de crédit puisse chuter rapidement, si vous reprenez votre situation financière en main et que vous posez des gestes concrets, vous pourrez également voir votre pointage de crédit augmenter assez rapidement.
Concrètement, en quelques mois seulement, vous pourriez observer une belle amélioration. Si vous travaillez fort, que vous vous fixez des objectifs précis et mettez tout en œuvre pour prendre de bonnes habitudes financières, vous pourriez possiblement redémarrer votre projet d’achat en l’espace d’un an.
Vous cherchez un courtier hypothécaire?
XpertSource.com peut vous aider dans vos démarches pour trouver un courtier hypothécaire. En nous parlant de votre projet, nous vous mettrons gratuitement en relation avec les personnes-ressources adéquates. Vous n’avez qu’à remplir notre formulaire (en quelques minutes seulement) et vous pourrez être mis en contact avec des experts.
