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Katarina Lacoste
Katarina Lacoste

Régime d'épargne : où placer son argent pour l'achat d'une maison ?

#Questions financières #Acheter un bien immobilier

Dernière mise à jour : 2022-04-08 11:47:15

Il y a mille et une façons d’épargner et de placer son argent afin de le faire financièrement proliférer. Les caractéristiques de chaque compte et régime d’épargne sont mises en place en fonction de divers objectifs économiques. C’est pour cette raison que vous devez choisir le bon régime d’épargne, et ce, en fonction du projet que vous avez en tête.

Si vous envisagez d’acheter une propriété, vous savez que vous devez économiser une mise de fonds. Pour ce faire, certains régimes d’épargne peuvent vous être très profitables. Voyons où vous devriez placer votre mise de fonds afin d’en tirer un avantage financier considérable.

Choisir un compte d'épargne à intérêt élevé

Les comptes d’épargne à intérêt élevé (CEIE)

Afin d’économiser, il est certain que vous pouvez choisir un compte d’épargne à intérêt élevé. Celui-ci offre des intérêts plus élevés que les comptes d’épargne classiques.

Les taux d’intérêt varient d’une institution financière à une autre, mais vous pourriez vous retrouver avec un CEIE qui vous offre entre 0,05 % et 1,50 % de taux d’intérêt. Pour vous donner un comparatif un peu plus concret, les comptes d’épargne classiques vous offrent habituellement un taux d’intérêt entre 0,005 % et 0,1 %.  

Voici quelques détails à vérifier lorsque vous souhaitez vous ouvrir un compte d’épargne à intérêt élevé.

Choisir des intérêts composés

Assurez-vous de choisir un compte épargne à intérêt élevé qui vous offre également des intérêts composés. En possédant ce type d’intérêts, vous pourrez bénéficier d’intérêts sur vos intérêts. Voyons à quoi cela ressemble, en chiffre, lorsque vous placez 10 000 $ dans un CEIE qui offre des intérêts composés de 1,15 % pendant 3 ans.

Année  Votre placement au début de l'année Intérêts gagnés pendant l'année Valeur totale de votre placement à la fin de l'année Valeur totale des intérêts gagnés
1  10 000 $  115 $  10 115 $  115 $
2  10 115 $  116,32 $  10 231,32 $  231,32 $
3  10 231,32 $  117,66 $  10 348,98 $  348.98 $

 

Magasiner votre taux d’intérêt

Certaines banques annoncent leur CEIE à un taux d’intérêt aussi élevé que 2,0 % ou encore 2,5 %. Cependant, la majorité de ces propositions ne sont pas aussi alléchantes qu’elles puissent le sembler. Ces hauts taux d’intérêt sont offerts pour les 150 premiers jours à la suite de l’ouverture de votre compte. Une fois ces 150 jours terminés, votre taux d’intérêt se verra baisser autour de 0,1 %. C’est pour cette raison qu’il est important de bien magasiner son CEIE en fonction du projet que vous désirez réaliser.

Soumis à l’imposition

Bien que ce type de compte épargne détienne quelques avantages tels que ses intérêts élevés et sa facilité d’accès, il est toutefois soumis à l’imposition.

CELI : économisez à l'abri de l'impôt

Le compte d’épargne libre d’impôt (CELI)

Créé en 2009, le CELI est un compte d’épargne mis en place par le gouvernement fédéral afin de vous encourager à économiser pour vos projets. Ce régime d’épargne peut être utilisé autant pour l’achat d’une maison ou d’une automobile que pour un voyage ou encore pour votre retraite.

L’avantage principal de ce type de compte est qu’il fait fructifier votre argent à l’abri de l’impôt. Bien entendu, l’argent que vous placez dans votre CELI est imposable, mais les intérêts et les revenus générés par vos autres placements, à l’intérieur de celui-ci, ne le sont pas. Cela veut dire que lorsque vous retirez de l’argent placé dans votre CELI, le montant n’est pas imposable.

CELI : la cotisation

Lors de l’ouverture d’un compte d’épargne libre d’impôt, vous devez y déposer un minimum de 1 000 $. Par la suite, lors de futurs retraits, vous devez retirer un minimum de 500 $ par transaction. C’est pour cette raison que le CELI est idéal autant pour les petits comme les gros projets.

Bien que le plafond de cotisation d’un CELI varie d’une année à une autre, le montant de la cotisation maximale de 2022 est, et ce depuis 2019, de 6 000 $ par an. Il faut bien faire attention de ne pas excéder le montant autorisé, puisque vous en serez pénalisé. Cependant, si vous n’atteignez pas votre plafond de cotisation pour l’année, celle-ci est transférable pour l’année suivante.

Par exemple, si en 2021 vous avez cotisé un montant de seulement 4 000 $, vous pouvez ajouter la différence de 2 000 $ à votre cotisation de l’année suivante. En 2022, vous pourrez alors cotiser 6 000 $ plus 2 000 $ donc 8 000 $.

Veuillez également prendre note que si vous ouvrez un compte CELI en 2022, vous pourrez cotiser en rétroaction les cotisations depuis sa création en 2009 (ou l’année marquant vos 18 ans). Donc, si vous aviez 18 ans en 2009 et que vous ouvrez un compte en 2022, vous pourriez cotiser un montant de 81 500 $ dans votre CELI.

Taux d’intérêt et type de placements

Le taux d’intérêt d’un CELI peut varier d’une institution financière à une autre. Les taux que l’on retrouve le plus souvent varient entre 0,05 % et 0,5 %.

En plus de l’utiliser comme un compte épargne qui est à l’abri des impôts, il y a plusieurs types de placements que vous pouvez combiner à votre CELI afin de faire fructifier votre argent :

  • Fonds communs de placement ;
  • Titres financiers cotés en bourse ;
  • Certificats de placements garantis ;
  • Obligations ;
  • Actions de sociétés.

Le CELI est un excellent compte d’épargne à prendre en considération pour l’achat d’une maison, puisque, lorsque vous y retirerez votre mise de fonds, celle-ci ne sera pas imposée. Vous vous retrouverez donc en possession de cette somme considérable sans que celle-ci affecte votre revenu annuel de l’année en cours.

REER : un regard sur le régime d'accession à la propriété

Le régime enregistré d’épargne-retraite (REER)

Le régime enregistré d’épargne-retraite (REER) est un régime très populaire. Contrairement à ce que certains pourraient penser, il n’est pas seulement conçu pour épargner en vue de votre retraite. Votre REER peut également être utilisé pour l’achat d’une maison.

Taux d’intérêt et type de placement

Le taux d’intérêt que vous pouvez obtenir pour votre REER varie d’une institution financière à une autre. Vous pouvez habituellement trouver des taux d’intérêt entre 0,05 % et 3 %. Pareillement au CELI, en plus d’utiliser le régime comme compte d’épargne, il y a plusieurs types de placements avec lesquels vous pouvez le combiner :

  • Fonds communs de placement ;
  • Titres financiers cotés en bourse ;
  • Certificats de placements garantis ;
  • Obligations ;
  • Actions de sociétés.

REER : la cotisation

Le plafond de cotisation du REER varie d’une année à une autre. En 2022, vous pouvez placer dans vos REER jusqu’à 18 % de votre revenu déclaré de l’année précédente, et ce, jusqu’à concurrence de 29 210 $ par an. De plus, le montant total que vous placez dans votre REER sera déduit de votre revenu imposable.

Cependant, lorsque vous retirez de l’argent de votre REER, le montant que vous retirez sera imposé. C’est pour cette raison qu’il n’est pas avantageux de retirer une grosse somme d’argent de votre REER pour l’achat d’une maison. Cependant, avec le régime d’accession à la propriété (RAP), c’est une tout autre histoire.

Le régime d’accession à la propriété (RAP)

Le régime d’accession à la propriété peut bénéficier aux personnes ayant un régime enregistré d'épargne-retraite. Pour acheter une maison avec l’aide du RAP, vous devez :

  • Être acheteur d’une première propriété ;
  • Avoir une entente écrite promettant l’achat d’une propriété (ou la construction) ;
  • Prévoir de faire de cette propriété votre premier lieu de résidence.

Si vous remplissez toutes ces conditions, vous pouvez retirer jusqu’à 35 000 $ de votre REER pour votre mise de fonds, sans que ce montant soit imposable. Si vous achetez une propriété avec votre partenaire, il pourra également retirer 35 000 $ de son côté. Vous pourriez donc avoir un montant maximal de 70 000 $, provenant de vos REER, pour votre mise de fonds.

Veuillez noter que ce montant retiré par le biais du RAP n’est pas imposable puisque vous vous engagez à rembourser cet argent directement dans vos REER. En effet, vous aurez 15 ans pour rembourser le montant total de cet emprunt. Cet emprunt que vous vous êtes fait à vous-même avec vos REER.

Souscrivez à l’épargne automatique

Peu importe le compte ou le régime dans lequel vous décidez d’épargner pour votre mise de fonds, assurez-vous de souscrire à l’épargne automatique. De cette façon, vous pourrez choisir le montant et la fréquence des transferts effectués dans votre compte ou votre régime d’épargne. Cela vous permettra d’épargner sans même y penser !

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