Quels sont les avantages et inconvénients d'une hypothèque ?

De nombreuses personnes hésitent avant de se lancer dans la réalisation d'un investissement immobilier. Il faut dire que le processus invite à la réflexion, puisqu'il implique la réalisation de plusieurs étapes, parmi lesquelles se trouve la question du financement. Pour cette dernière, la majeure partie des investisseurs devront passer par la contraction d'une hypothèque. Celle-ci réserve toutefois son lot d'avantages et d'inconvénients qui vous suivront pendant toute la durée de son remboursement.

Alors, quels sont-ils ? À quoi sert votre prêt hypothécaire dans le cadre de vos projets de vie ? On vous explique tout.

Quel est l'intérêt de contracter une hypothèque ? 

Avant toute chose, il convient de revenir brièvement sur l’utilité d’une hypothèque pour vos investissements. Également appelée prêt hypothécaire, elle vous offre la possibilité de financer un projet tel que l’acquisition d’un bien immobilier ou la réalisation de travaux de rénovation pour votre demeure.

Du fait de la nature des investissements sur laquelle elle s'oriente, son montant est généralement assez élevé. La période de remboursement hypothécaire s’effectue la plupart du temps mensuellement et s'étend sur plusieurs années. La mise de fonds, la part que vous apportez pour l’investissement, est déduite du coût d’acquisition de la nouvelle propriété. 

Maintenant que nous connaissons ses grandes lignes, la question de ses bénéfices et de ses défauts se pose.

Pourquoi passer à l'action ?

L’évolution démographique et le vieillissement de la population dans les pays développés invitent au raisonnement suivant : qu’adviendra-t-il des systèmes de retraite tels que nous les connaissons actuellement dans 10, 20, 30 ans ? Aurons-nous la possibilité d'accéder à une rente suffisamment décente pour passer notre retraite en toute quiétude ? En tenant compte de ces indicateurs, il y a fort à parier que ces modalités d'octroi se resserrent sur la durée.

Plus que jamais, l’investissement immobilier se présente comme une valeur sûre pour assurer vos arrières avant l'arrivée de vos vieux jours. En fonction de votre situation, vous pouvez :

• Acquérir une résidence principale et vous constituer un patrimoine;
• Effectuer un investissement locatif dans le but de générer des revenus additionnels.

Gardez à l'esprit qu'un tel passage à l'action s'effectue rarement par un attrait particulier du domaine de l'immobilier. Les personnes qui l'effectuent souhaitent pour la plupart anticiper la baisse de leurs revenus programmée après la fin de leur carrière. 

Ainsi, ce type d'investissement doit être avant tout pensé pour du long terme. Plus ces stratégies sont mises en place tôt dans votre vie, plus elles se révèleront bénéfiques une fois l'hypothèque totalement remboursée.

Hypothèque : les avantages

Une aide financière salutaire

Dans les faits, l’hypothèque se révèle pertinente pour faciliter la réalisation de vos projets de vie. Elle offre un financement difficilement atteignable avec vos fonds propres, avec une valeur marchande des logements à la vente qui atteint plusieurs centaines de milliers de dollars.

Capitaliser avec votre habitation

Lorsque vous payez un loyer, vous contribuez indirectement au remboursement du prêt hypothécaire de votre propriétaire. Grâce à l'hypothèque, vous remplacez le paiement d’un loyer par l'acquittement d'un emprunt auprès de la banque.

Si dans votre quotidien rien ne change fondamentalement, la différence se fera ressentir sur la durée. Les loyers que vous payez le sont « dans le vide », tandis qu'un remboursement hypothécaire vous permet de devenir, petit à petit, pleinement détenteur du logement dans lequel vous vivez.

Multiplier vos investissements

Le fait de contracter une hypothèque répond à une logique de stratégie patrimoniale. Cela vous permet d’anticiper l’avenir par l’acquisition d’un ou plusieurs biens immobiliers. 

Une bonne astuce pour augmenter votre patrimoine peut être d’utiliser le levier offert par l’équité. Cela peut se révéler pertinent si vous souhaitez par exemple effectuer un investissement locatif, en parallèle de votre résidence principale déjà détenue. 

Afin de procéder au calcul du montant de votre équité, vous devez procéder à une soustraction du solde hypothécaire qu'il vous reste à rembourser, par rapport à la valeur marchande de votre propriété. En ce sens, l'équité constitue l’un des leviers cachés pour vous aider à accomplir votre investissement. 

Quels sont les inconvénients d’une hypothèque ? 

Vous pourriez être limité dans le choix de votre ville de résidence 

Si votre objectif premier est d’accéder à la propriété, vous ne pourrez pas nécessairement choisir l’endroit dans lequel vous voudrez vivre. Il y a des situations où le fait de contracter une hypothèque se révèle en effet plus difficile.  

Par exemple, dans des villes comme Toronto ou Vancouver, les prix des logements sont élevés et débutent autour de 400 000 $. À moins d'avoir de gros revenus, il est très difficile pour une partie de la population d’acquérir un bien immobilier. Si vous résidez dans ces villes et que vous souhaitez devenir propriétaire, il y a de fortes chances que vous ayez à viser un autre lieu de résidence.

Une perte de confort pour votre résidence principale

Entre votre mensualité hypothécaire, les taux d'intérêt imputables, les coûts liés aux assurances emprunteurs et habitation, le montant total à la fin du mois grimpe vite si on le compare à un loyer.

C'est pour cette raison que, la plupart du temps, vous allez perdre en confort si vous passez d’un logement en location à une résidence principale, à paiements mensuels équivalents. Dans les faits, cette baisse de votre niveau de vie peut prendre la forme d'un logement plus petit, ou situé dans un emplacement géographique moins stratégique.

Il existe toutefois une astuce si vous voulez conserver un certain niveau de confort tout en procédant à un investissement immobilier. En effet, vous pouvez commencer par acquérir une résidence principale moins spacieuse, mais correspondant à votre budget.

Après quelques mois passés à y vivre, vous pouvez la dédier à la location et retrouver de votre côté un logement à louer qui correspond à vos critères. Cela vous permet d'anticiper l'avenir tout en continuant à vivre dans une demeure qui vous plaît.

Des frais tout au long de votre investissement

Les inconvénients de l’hypothèque se situent principalement au niveau des frais que vous avez à payer en tant que propriétaire. Prévoyez ainsi de payer : 

• La taxe de mutation : également appelée taxe de bienvenue, elle s’applique au moment de l’acquisition. 
• Taxe foncière : s’acquitte chaque année, elle comprend les taxes municipales et scolaires. Elle se calcule sur la base de l’évaluation foncière du bien acquis.
• L’assurance habitation : requise lorsque vous souscrivez au prêt hypothécaire. 
• L'assurance emprunteur : obligatoire si vous n'apportez pas 20 % de mise de fonds.

Sans parler des coûts que vous devrez débourser pour la réparation et les rénovations de votre logement.

Les frais cachés de l’investissement locatif

Si vous faites un investissement locatif, il peut y avoir d’autres frais cachés. Aucun n'est obligatoire ni certain, mais vous devez toujours penser à conserver une épargne de côté si l'un des cas de figure qui suivent intervient :

• Les frais de gestion immobilière : si vous manquez de temps ou que vous n’êtes pas sur place, vous devrez alors payer un gestionnaire pour s'occuper de votre location.
• La vacance locative : si, au départ d’un locataire, vous ne relouez pas directement votre logement, vous devrez payer vous-même le crédit d’un logement dans lequel vous ne vivez pas. 
• Les impayés de loyer : s’ils restent rares, les impayés de loyer de la part d’un locataire sont possibles et peuvent potentiellement coûter cher au propriétaire.

De plus, les procédures d’éviction sont longues, et peuvent aller de 1 à 6 mois en fonction de la durée restante sur le contrat de location. Pour cette raison, il est important de bien choisir son locataire au préalable. 

Pour conclure, il est évident que le fait d'investir dans l'immobilier ajoute non seulement une charge mentale supplémentaire, mais peut aussi réduire votre insouciance face à la gestion quotidienne de vos finances. C'est pourtant un très bon réflexe à avoir pour sécuriser l'avenir !

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