Assurance habitation : quand faire une réclamation ?

Que vous soyez locataires ou propriétaires, la souscription à un contrat d'assurance habitation peut être un bon réflexe pour vous prémunir des aléas du quotidien.

Il est évident que nous souhaitons ne jamais avoir à nous en servir. Pourtant, nul n'est à l'abri d'un incident relatif à son logement. Alors, savez-vous comment réagir en cas d'événement malencontreux ? À quel moment faire une réclamation auprès de votre assureur ? Nous levons le voile.

Retour sur l'assurance habitation

Non obligatoire, mais fortement recommandée, l'assurance habitation fournit une protection aussi bien au propriétaire qu'au locataire. La compagnie peut ainsi vous assurer en cas d'événement majeur subi dans votre logement. Il peut par exemple s'agir :

• D'une catastrophe naturelle impactant la structure : tempête, orage, etc.;
• D'une fuite entraînant un dégât des eaux et la dégradation de vos biens;
• D'un cambriolage qui génère la disparition de vos effets personnels.

Grâce à sa souscription, vous vous offrez une tranquillité d'esprit au quotidien. Vous évitez également d'avoir à payer pour un incident malencontreux dans votre logement, pour lequel vous ne seriez pas responsables.

Que faire en cas de sinistre ?

Justement, ce type d'événement arrive plus vite qu'on ne le croie. Même si vous n'êtes en aucun cas responsable du sinistre, il est de votre devoir de faire ce qui est en votre possible pour éviter sa propagation.

En cas de dégât des eaux, vous pouvez par exemple couper les arrivées d'eau ou éponger le liquide présent dans votre logement pour éviter l'apparition de moisissure.

En parallèle, soyez réactifs et prévenez votre assureur au plus tôt, afin que la date de remontée de l'incident soit validée. Si vous êtes locataires, communiquez rapidement à votre propriétaire l'incident survenu. Cela lui permettra de prendre également ses dispositions vis-à-vis de son assureur.

Quand faire une réclamation ?

Une fois la constatation des dégâts et la prise de contact avec les parties concernées faite, vous effectuerez une réclamation en bonne et due forme auprès de votre assurance habitation. En retour, la compagnie vous demandera de lui faire parvenir certains documents nécessaires au bon traitement de votre dossier.

Afin que votre requête soit traitée du mieux possible, vous devrez ainsi décrire les circonstances dans lesquelles s'est produit le sinistre avec la plus grande exactitude.

Par la suite, dressez une liste de vos biens abîmés ou détériorés. Ici aussi, n'hésitez pas non plus à fournir un maximum d'éléments qui attestent de la propriété des éléments concernés. Il peut par exemple s'agir d'une facture d'achat, d'un courriel de confirmation de commande, d'un carton d'emballage ou, encore, d'un manuel d'utilisation.

Limitez vos réclamations

Il est utile de préciser qu'une réclamation doit être effectuée seulement en cas de situation qui l'impose réellement. Les requêtes que vous effectuez vous suivent, un peu à la manière d'une note de crédit.

Lorsque vous souhaitez souscrire à une nouvelle assurance habitation, la compagnie peut vérifier vos antécédents de réclamations et vous proposer une prime plus élevée si votre profil est jugé à risque.

Si vous êtes véritablement malchanceux, vous effectuerez plusieurs fois des réclamations. En revanche, ne faites pas cette requête si vous ne jugez pas la situation pertinente. 

Par exemple, si vous vous faites dérober des objets inférieurs au montant de votre franchise, il ne sera pas pertinent de solliciter un dédommagement auprès de votre assureur.

Visite d'un expert

Une fois les documents administratifs retournés, votre assureur désigne un expert en charge de la gestion de votre sinistre.

D'abord, le professionnel se rend chez vous afin de constater les dégâts. Il dresse un bilan global de la situation en fonction des informations que vous aurez communiquées au préalable à la compagnie d'assurance.

Avec tous les éléments en sa possession, il confirme (ou infirme) que vous n'êtes pas responsable du sinistre et effectue des recommandations. En cas de problème majeur, il conseille le remplacement de vos meubles ainsi que des rénovations conséquentes sur les zones impactées. 

Si l'ampleur des dégâts est moins importante, il préconisera la réparation de vos meubles affectés et des travaux de moins grande envergure. Il présente par la suite le bilan de son travail auprès de la compagnie d'assurance.

Le montant de l'indemnisation que vous percevrez dépendra alors des modalités prévues dans votre contrat.

Quelles sont les protections offertes par l'assurance habitation ?

Gardez à l'esprit qu'un contrat d'assurance habitation vous fournit plusieurs niveaux de couvertures en fonction du type de contrat sélectionné. Plus vous bénéficiez de protections, plus le prix de la prime grimpera : 

1. Assurance à risques désignés : protège contre les risques naturels;
2. Assurance tous risques : offre une protection contre les actes de vandalisme;
3. Assurance à formule étendue : combine les protections des 2 précédents contrats.

Bon à savoir : le délai de règlement d’un sinistre est de 60 jours suivant la réception des documents et pièces justificatives requises. Mieux vaut ne pas trainer lorsque vous constatez les dégâts, quels qu'ils soient !

Qu'en est-il de la franchise ?

Il est possible que ce terme vous soit familier sans que vous en ayez pour autant la définition exacte. La franchise correspond à la somme pour laquelle vous vous engagez à vous acquitter lors d'une réclamation auprès de votre assurance habitation.

Par exemple, votre contrat stipule que le montant de votre franchise est de 800 $. Cela signifie que, sur un dédommagement de 3 000 $, vous vous engagez à vous acquitter des 800 $ prévus dans votre contrat. Cela permettra de valider le paiement que l'assurance vous octroiera de son côté, correspondant aux 2 200 $ restants.

Sachez que vous êtes libre de définir le montant de la franchise vous-même. De manière générale, celui-ci varie 300 et 1 000 $. Plus vous choisissez une franchise importante, moins votre prime d'assurance sera élevée.

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