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Katarina Lacoste
Katarina Lacoste

Tout savoir sur l'assurance collective

#Assurances

Dernière mise à jour : 2022-11-17 09:47:25

Les assurances, ça permet d’avoir l’esprit tranquille. Assurance habitation, assurance vie, assurance automobile, assurance prêt hypothécaire… L’ensemble de celles-ci vous protège contre les malheureux imprévus. Aujourd’hui, nous traitons d’un type d’assurance fort intéressant : l’assurance collective.

L’assurance collective, c’est un régime qui est fourni par un employeur, et ce, à l’ensemble de ses employés. Bien qu’au Québec les entreprises ne soient pas contraintes de proposer ce type d’avantages sociaux à leurs employés, plusieurs décident tout de même de le faire. Nous découvrirons, au fil de cet article, les diverses modalités liées à l’assurance collective, ainsi que les nombreux avantages que celle-ci confère aux employés et aux employeurs.

Êtes-vous admissible à l'assurance collective ?

Qui est admissible à l’assurance collective ?

Lorsque l’entreprise offre une assurance collective, elle l’offre à l’ensemble de ses employés. Néanmoins, l’employeur peut définir certains critères afin de déterminer l’admissibilité de ses employés. Par exemple, un employeur pourrait exiger qu’un employé, pour être admissible, doive :

  • Travailler pour l’entreprise depuis plus de trois mois ;
  • Occuper un poste à temps plein ;
  • Gagner au-dessus d’une certaine tranche salariale annuelle, etc.

Il est important de noter que ces critères d’admissibilité ne peuvent s’appuyer sur le profil personnel des employés tels que leur âge, leur genre, ou encore leur historique médical.

Vous êtes admissible ? Si oui, il est obligatoire d’y souscrire. Y a-t-il des exceptions ? La réponse est oui. Par exemple, si vous êtes déjà couvert par l’assurance collective de votre conjoint, vous pourriez décider de ne pas souscrire à celle qui vous est offerte par votre propre employeur.

Vous êtes couvert par l’assurance collective de votre employeur et vous demandez si votre couverture s’étend à votre famille ? De règle générale, les personnes couvertes par votre assurance collective sont :

  • Vous-même ;
  • Votre conjoint ;
  • Vos enfants mineurs ;
  • Vos enfants de moins de 25 ans qui sont aux études.

Si vous ajoutez votre conjoint ainsi que vos enfants à votre régime d’assurance collective, vous devrez, sans conteste, vous acquitter d’une prime plus élevée.

Assurance collective : quelles sont les protections incluses ?

Assurance collective : qu’est-ce que ce régime inclut ?

De toute évidence, les diverses protections incluses dans les régimes d’assurances collectives peuvent considérablement varier d’une entreprise à une autre. De plus, bien que certaines de ces protections soient incluses, leur étendue peut grandement diverger. Cela dit, survolons brièvement les 7 protections les plus courantes d’un régime d’assurance collective.

1. L’assurance vie

Dans l’éventualité de votre décès, votre protection d’assurance vie permet à votre bénéficiaire de recevoir une indemnité financière.

2. L’assurance maladie

La protection d’assurance maladie couvre une portion de diverses dépenses en lien avec :

  • Des frais médicaux (transport en ambulance, chambre d’hôpital, etc.) ;
  • Des frais de soins paramédicaux (massage, psychologue, acuponcture, etc.) ;
  • L’achat d’appareils médicaux (béquilles, appareils auditifs, etc.) ;
  • L’achat de médicaments, etc. 

3. L’assurance voyage

Le volet assurance voyage vous protège contre les imprévus médicaux lorsque vous êtes à l’étranger.

4. L’assurance invalidité

Un évènement imprévu vous invalidant vous empêche de travailler pendant quelque temps ? Avec la protection assurance invalidité, vous pourrez tout de même recevoir une portion de votre salaire pendant votre rétablissement.

5. L’assurance dentaire

Cette protection couvre une portion des frais en lien avec les soins dentaires tels que les examens dentaires, les nettoyages, les réparations, etc.

6. L’assurance maladie redoutée

En d’autres mots, l’assurance maladie redoutée est une garantie de prévoyance. Elle vous permet, par exemple, de vous acquitter d’une portion des frais associés aux soins d’une maladie grave prévue préalablement sur votre couverture. Cette protection peut, entre autres, couvrir les maladies graves telles que les crises cardiaques, le cancer, la sclérose en plaques, etc.

7. L’assurance décès et mutilation accidentelle

Dans l’éventualité d’un accident entrainant la paraplégie, la perte d’un membre, ou encore la mort. L’assurance décès et mutilation accidentelle vous permet de recevoir une indemnité financière supplémentaire à vos autres protections.

Veuillez noter que cette liste ne se veut pas exhaustive. De plus, elle ne représente pas la complexité et la variabilité des protections offertes d’un régime d’assurance à une autre.

Prime d’assurance collective : combien ça coûte ?

Il va sans dire que la prime que vous aurez à débourser pour votre assurance collective peut grandement varier. En effet, plusieurs facteurs peuvent influencer son coût, entre autres :

  • Le profil de l’assuré ;
  • Le salaire de l’employé ;
  • Le type d’industrie dans laquelle il œuvre ;
  • L’assortiment des protections offertes ;
  • L’étendue des protections offertes, etc.

Vous désirez obtenir une idée plus concrète des coûts ? Au Québec, le coût moyen d’une prime d’assurance collective est environ de 1 500 $ à 4 000 $ par année. Cependant, il est important de noter que ce montant est partagé entre l’employé et l’employeur.

Avantages : employé et employeur

L’assurance collective : quels sont les avantages ?

L’accès à une assurance collective au travail, c’est fort recherché. En effet, c’est un des avantages sociaux offerts sur le marché du travail qui est très profitable. Non seulement pour les employés, mais également pour l’employeur. Voyons pourquoi.

Vous êtes un employé ?

L’assurance collective est un régime avantageux. En effet, selon la Loi 33 portant sur l’assurance collective, le régime d’assurance qui vous est offert par votre employeur doit au minimum vous offrir les protections fournies par la Régie de l’Assurance Maladie du Québec (RAMQ). Dans ce sens, vous pourrez donc profiter, dans la plupart des cas, d’une protection plutôt attrayante.

De plus, les primes d’assurance collective sont généralement moins dispendieuses que celles d’une assurance individuelle. En effet, dans l’optique d’une assurance collective, les compagnies d’assurance sont en mesure d’offrir des forfaits à prix compétitifs. De plus, ces coûts sont partagés entre l’employé et l’employeur.

D’autre part, l’assurance collective est également très accessible. Contrairement à la majorité des couvertures d’assurance individuelle, lors de votre souscription à une assurance collective, votre historique médical n’est habituellement pas pris en compte. Dans ce sens, vous n’aurez pas à effectuer un examen médical.

Vous êtes un employeur ?

Des employés en bonne santé, c’est une entreprise en bonne santé. En effet, l’assurance collective, c’est une manière d’investir dans le bien-être de vos employés. Dans ce sens, vous misez sur la santé physique et mentale de vos employés tout en minimisant les impacts négatifs sur leurs vies personnelles ainsi que sur votre entreprise.

De plus, une assurance collective, c’est attrayant. Il est certain que, lors d’une recherche d’emploi, le futur employé est à la quête des meilleurs avantages et conditions possibles. La promesse d’un bon régime d’assurance collective peut donc peser dans la balance, s’il doit éventuellement choisir entre deux postes.

Avez-vous besoin d'une protection supplémentaire ?

Votre assurance collective est-elle une protection suffisante ?

Pour plusieurs, l’assurance collective est fort avantageuse. Cependant, elle possède tout de même ces limitations. En effet, bien qu’elle offre diverses protections très intéressantes, certaines de celles-ci peuvent s’avérer insuffisantes.

Par exemple, les experts du domaine suggèrent habituellement de souscrire à une couverture d’assurance vie qui équivaut au minimum à sept fois votre salaire annuel. Cependant, la plupart des protections d’assurance vie obtenues par le biais d’une assurance collective ne couvrent qu’une à deux fois le salaire annuel de l’employé.

Votre couverture d’assurance collective est insuffisante ? Si vous désirez combler ses lacunes, vous pouvez la compléter à l’aide d’une couverture d’assurance individuelle.

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