Comment concilier assurance collective et individuelle ?

Les assurances collectives et individuelles sont les 2 types de couvertures qui s'offrent à vous. Il peut être parfois difficile de les dissocier et de comprendre la pertinence de l'une vis-à-vis de l'autre.

Alors, quelles sont les principales différences entre assurance collective et individuelle ? Quels régimes englobent-elles ? Comment les concilier efficacement afin de bénéficier d'optimiser le montant de vos souscriptions ?

Quelles sont les assurances existantes ?

Avant toute chose, il est nécessaire que vous ayez connaissance des principales protections auxquelles vous pouvez prétendre.

Assurance santé

L'assurance santé propose une aide financière face aux frais médicaux et paramédicaux que vous pourrez rencontrer. Il peut notamment s'agir :

• D'un remboursement après une visite chez le médecin ou à l'hôpital,
• Une couverture quant à l'achat de médicaments,
• De matériel médical : par exemple, des béquilles.

Assurance soins dentaires

Comme son nom l'indique, l'assurance soins dentaires vous indemnise face à vos dépenses en lien avec votre dentition. Elle se révèle particulièrement précieuse en raison du coût d'une telle prestation qui peut vite dépasser la centaine de dollars. De plus, il est recommandé de faire vérifier vos dents au moins une fois par an, ce qui renforce davantage encore son intérêt.

Assurance-vie

Les modalités d'aides accessibles avec l'assurance-vie varient sensiblement par rapport aux deux assurances précédentes évoquées. Ici, vous souscrivez à un contrat qui prévoit une indemnisation financière pour vos bénéficiaires, en cas de décès.

Assurance invalidité

Directement en lien avec l'exercice de votre profession, l'activation de l'assurance invalidité intervient en cas d'accident. Si celui-ci vous empêche de continuer à exercer votre métier, alors la garantie prévue au contrat vous délivrera une aide financière correspondant à une partie de votre salaire. 

Elle se révèle davantage précieuse dans certains corps de métier où les risques de blessure sont plus importants. Par exemple dans le domaine de la construction, qui comprend de nombreux emplois physiquement éprouvants.

Assurance maladie redoutée

L'assurance maladie redoutée correspond à une garantie de prévoyance prévue en cas de manifestation d'une maladie grave chez la personne. Par exemple, en cas de cancer ou de crise cardiaque.

Quelle est la différence entre un contrat d'assurance collectif et un contrat d'assurance individuel ?

Toutes ces protections peuvent vous être proposées dans le cadre d'assurances individuelles et collectives. Mais alors, quelle est la différence entre les deux ?

Qu'est-ce qu'un contrat d'assurance collectif ?

Ici, l'assurance est directement souscrite par votre employeur. Le risque est moins important, car vous êtes dans un groupe de personnes assurées plus important et dont le propriétaire du contrat n'est autre que votre employeur. Les primes sont ici définies en fonction de la moyenne d'âge des membres du groupe et ne sont pas personnalisées.

Assurance collective : qu'arrive-t-il à la fin de l'emploi ?

Vous devez savoir que l'assurance collective reste valable tant que vous vous restez dans votre emploi. Si vous en changez, votre souscription s'arrêtera alors.

À ce moment-là, vous pourrez user du mécanisme offert par le droit de transformation. Cela signifie que vous pourrez convertir votre couverture collective en individuelle. Le montant de la prime sera alors défini en fonction de l'âge auquel vous effectuez la requête.

Qu'est-ce que l'assurance individuelle ?

Parallèlement, vous pouvez souscrire une garantie dans le cadre d'une assurance individuelle. Cela signifie que vous signez votre contrat de votre côté auprès d'une compagnie. La couverture proposée est ici plus risquée, car vous partagez le risque avec un groupe inconnu.

Comment concilier ces deux assurances ?

Dans les faits, il est plus bénéfique de souscrire à une assurance collective dès que vous en avez l'opportunité. 

Lorsque vous en avez l'occasion, l'assurance collective se révèle être un choix plus pertinent financièrement. En effet, le coût de la souscription est ici partagé entre l'employeur et le salarié. La dépense à supporter est moindre par rapport à une couverture équivalente initiée de votre côté.

Si vous faites un calcul de votre côté, il y a de fortes chances que la prime individuelle se révèle plus coûteuse en comparaison d'une autre collective. En revanche, il se peut que celle-ci ne soit pas suffisante dans certains cas de figure.

Assurance-vie collective ou individuelle ?

Le cas de l'assurance-vie est plus spécifique. La nature du contrat tend ici à protéger vos proches si un événement de vie malheureux entrainait votre décès.

Pour cette raison, le montant de l'indemnité financière prévue dans le contrat peut toujours être revu à la hausse. Dans cette optique, l'assurance-vie collective payée par l'employeur constitue un bon point de départ.

Il se peut néanmoins que celle-ci ne soit pas suffisante. Les spécialistes considèrent en effet qu'une bonne couverture est en moyenne équivalente à 7 fois votre salaire annuel. Un seuil rarement atteint avec une protection collective, qui correspond généralement de 1 à 2 fois le salaire annuel.

Si votre employeur ne propose pas d'assurance-vie collective, le dilemme ne se pose pas. Autrement, la question d'un cumul des 2 placements se posera alors.

Cas concret

Prenons l'exemple de Sylvie qui gagne 55 000 $ chaque année. Son employeur lui propose une assurance-vie collective qui lui offre une protection équivalente à son salaire annuel, soit 55 000 $.

Entre-temps, elle a pris rendez-vous avec un conseiller financier pour préparer l'avenir. Après évaluation de sa situation personnelle, le professionnel a estimé ses besoins en assurance-vie à 250 000 $, soit plus de 4 fois le montant de sa rémunération sur 12 mois. Une somme destinée à couvrir le remboursement potentiel de l'hypothèque et assurer la sécurité de sa famille. 

En réaction, Sylvie décide de souscrire à une garantie individuelle en parallèle de celle proposée par son employeur. Pour 23 $ par mois pendant 15 ans, la couverture individuelle lui permet de bénéficier d'une protection répondant à ses besoins jusqu'à ses vieux jours.

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