Assurance habitation : êtes-vous couvert contre la neige, le verglas et le gel?

L’hiver arrivera bientôt. Et qui dit hiver dit aussi neige, tempête, gel et verglas. Mais qu’arriverait-il si l’un ou l’autre de ces phénomènes météorologiques venait à endommager votre maison? Seriez-vous couvert par votre assurance habitation?  

On le sait : la saison hivernale peut être imprévisible au Québec. Elle peut s’accompagner de conditions difficiles, de tempêtes et de vents violents qui ont tôt fait de menacer l’intégrité des bâtiments. En plus de bien préparer votre maison pour l’hiver, il est essentiel d’avoir une assurance adéquate pour vous indemniser en cas de dommages. 

Vous voulez être certain d’être bien protégé? On vous explique les risques à surveiller et les protections généralement incluses en fonction du type de contrat. 

L’hiver et ses risques pour votre habitation 

Tous les Québécois et Québécoises connaissent les dommages qui peuvent survenir pendant l’hiver. Que ce soit les branches glacées d’un arbre qui tombe sur un cabanon, ou un toit qui s’effondre, surchargé par le poids de la neige.  

Les pannes de courant peuvent aussi être une conséquence directe des tempêtes. Lorsque celles-ci sont prolongées, elles peuvent causer d’importants dégâts, pouvant aller de la perte de nourriture au gel des tuyaux.  

Savez-vous si votre contrat d’assurance habitation vous indemnisera si l’une ou l’autre de ces situations venaient à se produire? En cas d’incertitude, il vaut mieux contacter votre assureur ou réviser votre contrat avant que l’hiver ne s’installe.  

Explorons quelques-uns des risques auxquels votre maison s’expose chaque hiver.  

Gel et froid extrême 

Les hivers du Québec peuvent être glaciaux. En plus d’être fort désagréable, le froid extrême met à rude épreuve votre maison. Même bien isolée, l’étanchéité de votre habitation à l’air extérieur en prend un coup. Les conduits et tuyaux d’eau et de gaz extérieurs sont aussi plus susceptibles au gel et aux bris, particulièrement en cas d’absence prolongée. 

Accumulation de neige

Saviez-vous qu’il est important de ne pas laisser trop de neige s’accumuler sur votre toit ou votre balcon? En effet, une surcharge de poids sur l’une ou l’autre de ces structures pourrait compromettre leur intégrité et entrainer des dommages. Ultimement, cela pourrait entrainer leur affaissement ou leur effondrement. Il vaut donc mieux prévenir que guérir.

En tant que propriétaire, vous êtes responsable de l’entretien de votre demeure et devez vous assurer qu’elle ne représente pas de risque pour les occupants, les visiteurs ou les passants. Cela inclut l’accumulation de neige.

Pour éviter les dommages potentiels, restez attentifs à ces signes :

• Des portes difficiles à ouvrir ou fermer ;
• Des fissures sur les murs intérieurs ;
• Une déformation au niveau du plafond ;
• Des craquements inhabituels.

Ces signes indiquent que la structure de votre toit subit une importante surcharge. Vous devrez prendre les mesures appropriées pour déneiger votre toit et, au besoin, effectuer les réparations. N’hésitez pas à engager des professionnels pour être sûr de bien faire les choses.

Verglas et pluie verglaçante

Saviez-vous que la tempête de verglas qui a frappé le Québec en 1998 a coûté plus de 2,5 milliards de dollars en dommages assurés? C’est le plus grand sinistre du genre de la province. Pendant 5 jours, la région de Saint-Hyacinthe, Farnham et Saint-Jean-sur-Richelieu a reçu plus de 100 mm de pluie verglaçante.

Le verglas et la pluie verglaçante, en plus d’être deux phénomènes météo pénibles de l’hiver, représentent également un risque pour votre habitation. Le poids de la glace accumulée peut endommager les bâtiments et créer des pannes d’électricité. Lorsque ces dernières durent trop longtemps, elles peuvent entrainer la perte de nourriture et favoriser le gel des tuyaux.

Votre assurance habitation vous indemnisera-t-elle en cas de dommages?

Qu’arrive-t-il lorsque l’un ou l’autre de ces phénomènes météo endommage votre maison? Votre assurance habitation vous indemnisera-t-elle?

Il faut savoir que les dommages causés par le poids de la neige ou de la glace sont généralement couverts dans les contrats de type « tous risques », mais pas dans les contrats à risques spécifiés. N’hésitez pas à consulter notre article Tout savoir sur les assurances habitation pour en savoir plus sur ces deux types de contrats.

Il faut aussi retenir que certains biens pourraient ne pas être couverts par votre police. On pense notamment aux piscines, pour lesquelles il faut habituellement ajouter un avenant. De même, un avenant pourrait être requis pour couvrir les dégâts causés par une infiltration d’eau résultant de la fonte de la neige sur le toit ou du gel des tuyaux.

En ce qui concerne la perte de nourriture, causée par une panne d’électricité prolongée, votre assurance peut vous indemniser en fonction des limitations inscrites à votre contrat.

En cas de doute sur les protections en vigueur, n’hésitez pas à contacter votre courtier ou votre compagnie d’assurance pour savoir ce qui s’applique à votre situation.

Conseils pour prévenir les dommages causés par les événements météo hivernaux

Parce qu’il vaut toujours mieux éviter les dommages que de faire une réclamation à votre assurance, voici quelques conseils pour limiter les risques de sinistres :

• Après une forte accumulation de neige, déneigez le toit ou engagez des professionnels pour le faire.
• Déneigez et déglacez l’entrée et les escaliers de votre maison.
• Faites de même avec les appareils tels que le compteur à gaz ou à électricité, la thermopompe, etc.
• Si vous vous absentez pendant quelques jours, que ce soit pour des vacances ou toute autre raison, laissez un minimum de chauffage (au moins 12 °C). Vous pouvez aussi désigner une personne de confiance pour veiller sur votre domicile.
• Assurez-vous que les gouttières ne sont pas bloquées par la glace et qu’il n’y a pas d’accumulation de glaçons.
• Installez une gaine isolante sur les conduites exposées et près des murs extérieurs pour éviter le gel des tuyaux.
• Scellez toutes les ouvertures qui laissent passer l’air et qui pourraient exposer votre maison et ses composantes à l’air froid. 

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