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10 juil. 2025reading time icon7 min

Assurance habitation et tremblements de terre: quoi savoir?

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Katarina LacosteKatarina Lacoste
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Assurance habitation et tremblements de terre: quoi savoir?
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L’assurance habitation ne se limite pas à une simple obligation administrative. Il s’agit d’un outil essentiel pour protéger votre patrimoine ainsi que votre tranquillité d’esprit. Pour cette raison, il est primordial de choisir une couverture qui correspond réellement à votre situation.

Parmi les protections souvent négligées figurent celles contre les tremblements de terre. Pourtant, cette catastrophe naturelle, bien que rare, peut avoir des conséquences dévastatrices. Êtes-vous sûr d’être adéquatement protégé ?

Dans cet article, nous vous présenterons les éléments clés à connaître sur l’assurance habitation liée aux tremblements de terre : les protections disponibles, l’importance d’une couverture adaptée et les points essentiels à vérifier pour éviter les mauvaises surprises.

Les catastrophes naturelles au Québec : faut-il s’assurer contre le risque des tremblements de terre ?

Montréal et Québec figurent parmi les régions les plus exposées aux tremblements de terre au pays. En effet, ces deux villes se classent dans le top 5 des zones à risque sismique au Canada, aux côtés de Vancouver, Victoria et Ottawa. Une réalité méconnue de plusieurs propriétaires québécois.

Avec l’intensification des changements climatiques, les catastrophes naturelles, qu’il s’agisse de feux de forêt, d’inondations ou de séismes, deviennent non seulement plus fréquentes, mais aussi plus destructrices. Selon la Commission géologique du Canada, plus de 4 000 tremblements de terre sont enregistrés chaque année sur le territoire canadien. Ce chiffre, déjà impressionnant, est d’autant plus préoccupant que la puissance de ces événements tend à augmenter.

En tant que propriétaire, vous devez vous assurer d’avoir une couverture appropriée à la réalité de votre région et aux menaces climatiques grandissantes.

Pompier marchant devant une maison brulée

Est-ce que les tremblements de terre sont couverts dans mon assurance habitation ?

Il est important de savoir que les dommages causés par un tremblement de terre ne sont pas tous couverts de la même manière par votre assurance habitation. Deux types de dommages peuvent survenir à la suite d’un séisme :

  • Les dommages indirects : incendie, explosion ou dégagement de fumée consécutifs au tremblement de terre.
  • Les dommages directs : fissures, effondrements ou affaissements causés directement par la secousse sismique.

La distinction est cruciale. En règle générale, les polices d’assurance habitation standards couvrent uniquement les dommages indirects, comme un incendie déclenché par un séisme. Cependant, la plupart d’entre elles n’incluent pas automatiquement la protection contre les dommages structuraux causés par la secousse elle-même, précisément ceux qui peuvent compromettre l’intégrité de votre maison.

Malgré cette réalité, la perception du public demeure floue : un bon nombre d’assurés, 33 % des Québécois plus précisément, croient à tort être couverts contre les tremblements de terre, alors qu’en réalité, à peine 4 % d’entre eux détiennent une telle protection. Une méconnaissance qui pourrait coûter cher en cas de sinistre majeur.

Avenant pour les tremblements de terre : tout savoir sur cette couverture supplémentaire

Heureusement, si votre assurance actuelle ne prévoit pas cette protection, vous pouvez souscrire à un avenant pour les tremblements de terre. Un avenant est une protection optionnelle que vous pouvez ajouter à votre assurance habitation de base lorsque celle-ci ne couvre pas certains risques spécifiques. Si vous vivez dans une région du Québec présentant un potentiel sismique élevé, cela peut s’avérer une décision stratégique pour protéger adéquatement votre résidence et vos biens.

Avant de souscrire cette protection, il est toutefois essentiel de discuter avec votre courtier ou votre assureur des éléments suivants :

  • L’étendue réelle de la couverture ;
  • Les exclusions et limitations ;
  • Le montant assuré et la franchise applicable.

Ces éléments peuvent grandement varier d’un assureur à l’autre. Voyons plus en détail ce que couvre généralement cet avenant et ce qu’il exclut.

Fissure dans un mur de béton

Qu'est-ce qui est généralement couvert ?

Bien que les modalités puissent différer selon l’assureur, la couverture offerte par un avenant sismique inclut habituellement :

  • Les dommages à la structure du bâtiment : cette protection prend en charge les coûts de réparation des éléments porteurs endommagés par la secousse, comme les murs, les fondations, la charpente ou les plafonds.
  • Les dommages aux biens mobiliers : vos effets personnels endommagés par le séisme, meubles, électroménagers, appareils électroniques, etc., peuvent être couverts selon les modalités de votre contrat.
  • Les frais de subsistance temporaires : si votre logement devient inhabitable à la suite du tremblement de terre, les frais de relogement temporaire peuvent être pris en charge.
  • Les frais de démolition et de déblaiement : en cas de destruction partielle ou totale, l’avenant couvre également les coûts liés à la démolition des structures endommagées et à l’évacuation des débris.

Qu’est-ce que cet avenant ne couvre pas ?

Comme toute protection d’assurance, l’avenant pour les tremblements de terre comporte certaines exclusions importantes. Il ne couvre habituellement pas les dommages causés par un tsunami, un raz-de-marée ou encore un glissement ou un mouvement de terrain, même s’ils sont déclenchés par un séisme.

Ces exclusions doivent être clairement précisées dans votre contrat d’assurance. Il est donc primordial de lire attentivement les conditions et de poser toutes vos questions à votre représentant en assurance.

Billet d'un dollar dans les mains d'une personne

Protéger sa maison contre les tremblements de terre : combien ça coûte ?

Évaluer le coût d’un avenant pour les tremblements de terre n’est pas une opération simple, car plusieurs variables influencent directement le montant de la prime. En effet, cette protection additionnelle est ajustée en fonction de nombreux facteurs propres à la propriété et à son environnement :

  • La valeur de la propriété assurée ;
  • L’année de construction de la maison ;
  • L’emplacement géographique exact ;
  • Le niveau de risque sismique associé à la région ;
  • Le montant de la franchise choisi ;
  • La limite de couverture définie dans le contrat ;

En fonction de ces éléments, la prime mensuelle pour un avenant sismique peut varier de façon significative. Elle se situe généralement entre 30 $ et 100 $ par mois, mais peut augmenter davantage selon le profil du bâtiment et la région assurée.

Quel est le montant de la franchise en cas de catastrophe naturelle ?

La franchise représente le montant que vous devez assumer personnellement lors d’une réclamation, avant que votre assureur ne couvre le reste des dommages.

Dans le cas d’un avenant pour les tremblements de terre, la franchise est généralement exprimée en pourcentage, soit entre 5 % et 15 % du montant de la couverture totale prévue par l’avenant. Il ne s’agit donc pas d’un montant fixe, mais bien d’un calcul basé sur la valeur assurée.

Par exemple, si la valeur de votre maison assurée est de 400 000 $ et que la franchise est de 10 %, vous devrez débourser 40 000 $ en cas de sinistre avant que l’indemnisation ne soit déclenchée. Cette franchise élevée reflète la nature exceptionnelle et coûteuse des dommages associés aux tremblements de terre.

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